Van spaar naar annuiteiten, of misschien verhuizen?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

luukieluuk
Berichten: 55
Lid geworden op: vr 30 nov, 2007 8:59 pm
Locatie: Utrecht

Van spaar naar annuiteiten, of misschien verhuizen?

Bericht door luukieluuk »

Hi,

Korte situatieschets:
Huis gekocht in 2008 voor 470.000
hypotheek deel 1 (spaarhypotheek 10j vast, 5,3%): 200.000
hypotheek deel 2 (aflossingsvrij 20j vast, 5,75%): 175.000
hypotheek deel 3 (familiehypotheek 6% onbeperkt): 50.000
rest zelf betaald met overwaarde etc.
Spaaropbouw zou na 10j ongeveer 38.000 zijn.

Huidige waarde van de woning weet ik niet precies, maar ga er voor het gemak van uit dat die ongeveer gelijk is aan die 470.000

Over een paar maanden verloopt de rentevast periode van de spaarhypotheek. Vraag 1 is of het verstandig is om deze, ivm de lage rente, om te zetten naar een andere hypotheekvorm zoals annuïteiten?

Vraag 2 is of het misschien wel financieel gunstiger is om te verhuizen naar een woning van zeg 600.000 - 650.000? De reden dat ik dat vraag is dat dat ook de mogelijkheid biedt om op het aflossingsvrije leningsdeel te profiteren van de lage rente. Ik kan niet helemaal overzien of mijn netto lasten dan ongeveer gelijk zullen blijven.

Ben benieuwd naar jullie ideeen hierover.

Groet, Luuk
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: Van spaar naar annuiteiten, of misschien verhuizen?

Bericht door Cnorretje »

1. De spaarhypotheek inruilen voor een annuïteit is geen goede gedachte. In aanvang wellicht een klein voordeel maar op termijn vanwege teruglopend fiscaal voordeel een nadeel. Niet voor niets heeft de overheid een streep gehaald door de spaarhypotheken.

2. Je kunt niet heel je aflosvrije overzetten naar een nieuwe, duurdere woning. Max. 50% mag afosvrij zijn. Bij 600K mag je nog max. 100K aflosvrij behouden omdat de andere 200K al gebruikt wordt door de spaarhypotheek.

Hoe dit er netto uit zal zien is van veel meer factoren afhankelijk dan je noemt. Advies: laat een aantal scenario's doorrekenen door je/een adviseur.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Van spaar naar annuiteiten, of misschien verhuizen?

Bericht door M_1 »

Volgens mij wordt in de regel het spaarhypotheek-deel niet meegerekend bij de bepaling van het deel dat aflossingsvrij geleend zou kunnen worden. Maar volgens mij is dat ook niet de essentie van de vraag. Het is volgens mij de vraag of verhuizen een mogelijkheid is om van de hoge rente op het huidige aflossingsvrije deel af te komen.

Met verhuizen kun je voor dat deel van de lening voor de komende grofweg tien jaar met gemak een rente krijgen die meer dan drie procent lager is dan je huidige rente. Of even heel kort door de bocht, voor de huidige rentelasten zou je met gemak de rentelasten van anderhalf ton extra lening kunnen betalen. Maar dat zijn alleen de rentelasten. Daarnaast heb je laten voor de aflossing. Dat is echter geen weggegooid geld, maar in feite een soort spaarpot wat je moeilijk bij kunt. Reken je de aflossing mee voor de extra annuïteitenhypotheek, dan zullen de maandlasten waarschijnlijk wel hoger worden.

Je moet dan dus appels met peren vergelijken: lagere lasten zonder aflossing versus hogere lasten met aflossing.

Zelf zou ik in jouw situatie waarschijnlijk voor verhuizen kiezen.
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: Van spaar naar annuiteiten, of misschien verhuizen?

Bericht door Cnorretje »

M_1 schreef:Volgens mij wordt in de regel het spaarhypotheek-deel niet meegerekend bij de bepaling van het deel dat aflossingsvrij geleend zou kunnen worden.
Je hebt gelijk. Dit deel van het antwoord trek ik in :wink:
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Van spaar naar annuiteiten, of misschien verhuizen?

Bericht door M_1 »

Dus even heel kort door de bocht, bij verhuizen zul je op je huidige aflossingsvrije deel waarschijnlijk de komende tien jaar jaarlijks bruto ruim 6000 op de rentelasten besparen. Anderhalf ton extra lenen kost je aan rente en kleine vierduizend euro. Dan houd je netto iedere maand nog zo'n 100 euro over voor aflossen.

Houd er wel rekening mee dat dit voordeel natuurlijk alleen de eerste tien jaar geldt. Over tien jaar zou je ook in je huidige woning een nieuwe rente krijgen.
Plaats reactie