Oversluiten of niet

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Alinda13
Berichten: 1
Lid geworden op: vr 15 sep, 2017 2:41 pm

Oversluiten of niet

Bericht door Alinda13 »

Wij hebben een hypotheek die voor 20 jaar vast staat, voor een hoge rente van boven de 5%, en avn die 20 jaar zijn er ondertussen 9 om.
De hypotheek is zo afgesloten dat aan het einde van de periode het huis zo goed als afgelost is (is dat dan een spaarhypotheek?)
Beiden hebben we absoluut geen verstand van dit soort geldzaken, en de halve wereld adviseerd ons over te stappen naar een lagere rente.
Maar omdat we nog 11 jaar vastzitten word de boeterente ook hoog, volgens mij rond de Ôé¼30000. Dit schijnt dan wel weer aftrekbaar te zijn bij de belasting maar dan houd je nog steeds een fiks bedrag over.
Dit,plus notariskosten e.d. zal ons verplichten de hypotheek te verhogen, en over het verhoogde bedrag geldt geen rente aftrek meer. Vandaar de vraag wat verstandig is...
Oversluiten of niet??
Ons einddoel is dus ook niet om de maandlasten te verlagen, maar om aan het eind van de periode ons huis vrij te hebben. En als dit kan met lagere lasten is dat fijn en anders is de vraag of het dit hele traject wel waard is omdat we dan misschien op hetzelfde bedrag per maand uitkomen, omdat je dan hogere premie moete betalen om de aflossing tzt te kunnen betalen.

We willen ook om de tafel met verschillende adviseurs, maar omdat dat ons ook al een paar keer niet goed bekomen is, is de mening van onbevooroordeelde forummers altijd welkom

Hopelijk is de uitleg een beetje goed :?
Graag jullie advies
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: Oversluiten of niet

Bericht door Cnorretje »

Beste Alinda,

Je hebt zelf al begrepen dat bij een lagere rente de (fiscaal niet aftrekbare) premie zal stijgen. Onder aan de streep zal het verschil netto niet zo hoog zijn. En om daarvoor dan 30K te investeren .........? Mocht dit geld aanwezig zijn dan kun je beter (laten) onderzoeken of het niet beter is om extra af te lossen of extra te storten in de polis.
BoschRABO
Berichten: 8
Lid geworden op: zo 03 sep, 2017 1:17 pm

Re: Oversluiten of niet

Bericht door BoschRABO »

Beste Alinea,

Je kunt dit gewoon uitrekenen.
Omdat jullie nog maar 10 jaar moeten kun je deze rente redelijk laag vastzetten, rond de 2%. De totale rentelast en inleg spaarhypotheek kun je dan vergeljjjken met de 5% die je nu betaald en dan volgt het antwoord vanzelf.
Formule: oude rente maal leningbedrag plus inleg spaarhypotheek over 10 jaar tov nieuwe rente plus nieuwe spaarinleg plus advieskosten plus oversluitkosten.
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: Oversluiten of niet

Bericht door webka »

@BoschRabo
Denk je niet dat het belangrijk is om het lagere fiscale voordeel in je formule mee te nemen?

Het antwoord lijkt me evident: Bij een spaarhypotheek gaat dit niet of nauwelijks voordeel opleveren, indien het oospronkelijke doel ( aflossen op einddatum) gehanthaafd moet blijven.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Oversluiten of niet

Bericht door SimpleMind »

Sluit me geheel aan bij webka en Cnorretje: rente afkopen kost uiteindelijk geld (aftrekbaar of niet).
Als je toch geld in de hypotheek wilt steken is de de beste oplossing voor maximaal rendement extra te storten in de spaarpot en het geld op die manier laten renderen.
Indien extra storten niet is toegestaan dan kan extra aflossen in deze fase ook nog interessant zijn...
BoschRABO
Berichten: 8
Lid geworden op: zo 03 sep, 2017 1:17 pm

Re: Oversluiten of niet

Bericht door BoschRABO »

SimpleMind schreef:Sluit me geheel aan bij webka en Cnorretje: rente afkopen kost uiteindelijk geld (aftrekbaar of niet).
Als je toch geld in de hypotheek wilt steken is de de beste oplossing voor maximaal rendement extra te storten in de spaarpot en het geld op die manier laten renderen.
Indien extra storten niet is toegestaan dan kan extra aflossen in deze fase ook nog interessant zijn...
Nogmaals: je kunt dit uitrekenen of je absoluut gezien beter af bent, ook al scheelt dit niet zoveel, elke euro minder naar de bank is goud waard!!
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Oversluiten of niet

Bericht door SimpleMind »

@BoschRABO: Het punt van webka is dat je formule geen rekening houdt met fiscale aspecten.
Formule: oude rente maal leningbedrag plus inleg spaarhypotheek over 10 jaar tov nieuwe rente plus nieuwe spaarinleg plus advieskosten plus oversluitkosten.
Het voordeel van een spaarhypotheek zit in de combinatie van belastingvrij sparen en wel maximaal profiteren van HRA.
Nogmaals: je kunt dit uitrekenen of je absoluut gezien beter af bent, ook al scheelt dit niet zoveel, elke euro minder naar de bank is goud waard!!
Men kan dat inderdaad uitrekenen, maar niet met jouw "formule". En hoewel dit wellicht dubieus is betaal ik graag heel veel Euro's aan de bank, tenminste als ik daar nog meer Euro's voor terug kan krijgen (deels van diezelfde bank in de spaarconstructie, deels door de HRA).

@Alinda: Controleer voor jezelf even dat het echt op een spaarvariant gaat en bezoek je adviseur om te overleggen of extra storten een optie is. Dit levert bij een spaarvariant echt meer op dan afkopen van rente of aflossen.. En je extra storting levert ook nog een lagere lasten op tijdens de rest van de looptijd....
Plaats reactie