Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherziening

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door SimpleMind »

Voor ik vragen 1+2 bevestigend ga antwoorden is het goed om even te begrijpen hoe jullie nu staan tegenover de ORV. In je eerste post heb je een paar jaar geleden het volgende geschreven:
Risico van (toen) overlijden aan ziekte was aanwezig. Wij hebben er toen niet voor gekozen extra premie(s) te gaan storten.
Stoppen met ORV of extra stortingen betekent dat jullie dit risico op dit moment (beter en gelukkig) niet hoog inschatten?
In dat geval alvast de voglende informatie:

1) Beeindigen is denk ik niet helemaal het juiste woord. Omzetten naar een bankspaarvorm is dan denk ik wat je bedoelt. Ja dat is natuurlijk mogelijk (tegen kosten en desnoods ergens anders) en met de hoge premie mogelijk ook redelijk snel terug te verdienen. Wel je zelf even afvragen of een losse ORV dan niet verstandig is (c.q hoe makkelijk je deze kunt afsluiten).

2) Waarschijnlijk wel. Maximaal is beetje afhankelijk van wat normen bij de bank. Dus even opvragen bij de bank. Maar een eerste indicatie kan ik wel geven maken. Is de einddatum van de verzekering 1-2-2030?
Houdt wel rekening met het totale plaatje. Waarschijnlijk veel lagere rente per 1-2-2020 en dus hogere premie, dus in eerste instantie waarschijnlijk hogere lasten dan op dit moment.

3) Voor het over enkele jaren aflossen van de hypotheek zal de rentevaste periode waarschijnlijk niet zoveel meer uitmaken. Bij de boeteberekening mag je de waarde van de verzekering eerst aflossen van de hypotheek.
Verder mogen jullie nu 20% aflossen dus veel zal er dan niet meer overblijven. De keuze van de rentevastperiode zou ik vooral laten afhangen van het rendement bij de nieuwe rente. Ik denk dan juist of maximaal (10 jaar) of juist heel kort 1-3 jaar en dan hopen op een wat hogere rente in de nabije toekomst.
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Douwe63 »

Dag Simplemind,

Dank voor je snelle reactie.

Wat betreft je eerste vraag over de ovr: de kans op overlijden - na ernstige ziekte - is niet gewijzigd. Maar het gaat goed, dat hopen we zo te houden.

Wat onze situatie met een paar jaar geleden wel wijzigt: we hebben afgelopen twee jaar 100.000 van de 238.000 hypotheek afgelost (het zgn 'aflossingsvrije deel' in onze spaarhypotheek). De hypotheeklasten zijn voor ons dus fors lager (maandelijks -450 euro) ivm twee jaar terug. En (ook met spaargeld, uitkering, etc) te dragen door 1 partner mocht het ooit onverhoopt nodig zijn.

Verder denk ik, als ik je antwoorden verder lees, dat ik een denkfout heb gemaak/er naast zit?

Ik ga er in de in het vorige bericht gesteld vragen van uit dat ik niet mag aflossen op de spaarhypotheek. Want dat lees je toch overal: "het is onverstandig af te lossen op een spaarhypotheek"?

Jij schrijft nu: " Verder mogen jullie nu 20% aflossen dus veel zal er dan niet meer overblijven." Dus spaarhypotheek aflossen in delen mag/kan blijkbaar wel?

Als het zo is dat wij ook de komende jaren jaarlijks 20% mogen blijven aflossen dan heb ik mogelijk de verkeerde vragen gesteld en wordt alles anders. Kan ik dan niet beter:
- de spaarhypotheek 1/2/20 gewoon 10 jaar voortzetten (geen gedoe, geen oversluitkosten, notaris etc) tegen een zo hoog mogelijke rente?
- met ons spaargeld (140.000) in 2020, 2021 en 2022 nog bv in totaal 70.000 aflossen. Dan houden we nog eenzelfde bedrag over aan spaargeld/buffer voor bv tegenvallers studie kinderen, nieuwe auto etc ├®n hebben we lagere hypotheeklasten. En dan gaan we ook geen stortingen in de spaarpolis te doen.

Verder begrijp ik uit je antwoord: orv per 1/2/20 stoppen kan Als we dat willen (we snappen je waarschuwing).

En ja, 1/2/30 is einddatum van de verzekering.

Groet.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door SimpleMind »

Ik zal ivm tijd (over)morgen iets uitgebreider reageren. Maar alvast een korte reactie.

Nee je maakte geen denkfout. Aflossen op spaarhypotheek is in het algemeen niet aan te raden. Wat ik bedoelde is dat je de spaarpolis over 5 jaar ook kunt afkopen en gebruiken voor aflossing en zelf de rest aflost, waarbij een eventuele boete beperkt zal dan blijven.

In plaats van aflossen kun je beter sparen. Geeft een hoger rendement. En mogelijk goedkoper dan zelf alles aflossen. Wordt vervolgd.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door SimpleMind »

Ik zou nog even terugkomen op je post. Daarom eerst even een controle vraag: is het saldo van 59.000 per 1-1-2018 correct? Of is het per 1-1-2019?
In beide gevallen nog even een controle: Waar is deze waarde vermeld? Op een jaaropgave voor Box 3 (en dan geen KEW?) of staat dit ergens bij de polis?
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Douwe63 »

Dag Simplemind,

Je hebt helemaal gelijk, in verkeerde kolom gekeken. Door je vraag zijn wij ineens weer 4500 rijker :-)

Uit brief van Interpolis 'Waarde Spaarzeker Rekening op dit moment 64.300"

In de opgave die wij van Interpolis ontvangen voor de opgave aan Belastingdienst staat "Waardevrijstelling: ja" .

Heb je hier voldoende aan?

Mvg
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door SimpleMind »

Verzekering: jaarlijkse premie Ôé¼ 1832, waarvan Ôé¼ 500 overlijdensverzekering + kosten
Dit lijkt weer net niet helemaal te kloppen met de 64300 spaarkapitaal. Maar laten we even aannemen dat dit ongeveer klopt.

Je hebt denk ik drie mogelijke scenario's. Voor details moet je toch even langs je adviseur omdat ik toch wat details lijk te missen.

1) indien mogelijk nu al een extra storting doen (en nog even gebruik maken van de 5.2%). Dan zie ik bijvoorbeeld het volgende scenario:
- nu ongeveer 5.000-6000 extra inleggen (vraag wat maximaal kan aan je adviseur)
- feb-2020: weer maximaal storten (afhankelijk van de nieuwe rente)
- feb-2021: weer maximaal storten

2) indien je moet wachten tot begin polisjaar:
- feb-2020: 6.000-12.000 maximaal storten (afhankelijk van de nieuwe rente)
- feb-2021: 6.000-12.000 weer maximaal storten

Met deze scenario's gaat je hypotheek ondanks de vermoedelijk lage rente volgend jaar voordelig uitpakken.
Inkorten of vervroegd aflossen zou ik niet meer doen, tenzij er nog grote (fiscale) wijzigingen komen.
Aan het einde van de looptijd wordt het voordeliger de hypotheek aan te houden dan af te lossen (en met afbouw Wet Hillen te betalen EWF).
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Douwe63 »

Dag Simplemind,

Dankjewel weer voor vele meedenken en advies! Volgens mij de richting die goed bij ons past.

Ik maak een afspraak met de adviseur van de bank. Laat het je/hier tzt weten wat er uit gekomen is.

Mvg
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Douwe63 »

Dag allen,

Gesprek met alleraardigste hypotheekadviseur bank gehad. Heel veel informatie in 3 kwartier. Nee, niet alle vragen die ik heb zijn duidelijk beantwoord helaas. Zou ook meer gerekend voor moeten worden.

Ik heb u een hele concrete vraag. Op internet kan je veel rekenschemaÔÇÖs vinden mbt al dan niet aflossen. . Gaat mij niet om de exacte getallen. Maar kijk ik er nou over heen of klopt deze rekenmodellen niet? Want als ik met de hypotheekadviseur zit te praten heb ik, naast deze getallen, ook nog (naaste rentekosten) te maken met een vaste post bankkosten (administratie, verzekering, etc). Die bedragen nu ruim 150 pm en lopen op als ik komende jaren meer aflos... gaat al gauw naar 2400 euro kosten per jaar.

https://www.berekenhet.nl/modules/wonen ... -niet.html

Concrete vraag dus: is zoÔÇÖn rekenmodel is niet compleet/helemaal betrouwbaar?

Dank vast voor reactie
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door SimpleMind »

Deze modellen kloppen meestal wel goed. Wat altijd lastig is zijn bijvoorbeeld administratiekosten en de hoogte van de ORV (als onderdeel van een premie van de spaarverzekering).
Maar die Ôé¼150 zal de totale inleg voor de spaarverzekering zijn waarbij ik bij jouw getallen verwacht dat zo'n 120 euro daarvan gebruikt wordt om de te sparen, rest is premie voor ORV).
Als je meer aflost/extra inlegt zal deze 150 overigens niet stijgen maar dalen. Renteherziening kan wel zorgen voor stijging maar dat is dan nodig voor opbouw van spaarkapitaal.
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherziening

Bericht door Douwe63 »

Dag Simplemind en andere adviseurs,

Afgelopen jaren heb ik het advies van Simplemind (zie hierboven) gevolgd. Door een aantal keren premie te storten zijn onze maandelijkse hypotheeklasten teruggebracht naar ongeveer 400 euro per maand. M.i. is het een heel goed advies geweest.

Per 1/3/22 loopt de rentevaste periode voor onze hypotheek af. Aanbod nieuwe rente door bank is - niet verrassend - ongeveer gelijk aan huidige rente (1,6%).

De adviseur bij de Rabobank legde mij het volgende idee voor:
- Voor de huidige hypotheek van 238.000 is het aflossingsvrije deel van 100.000 geheel afgelost. Van het deel spaarhypotheek (138.000) hebben wij per 1/3/22 103.000 in de premiepot gespaard.
- Bij het geheel aflossen op 1/3/22 resteert 35.000 nog door ons te betalen (spaargeld hebben wij daarvoor, dus kan).
- Neem een nieuwe aflossingsvrije hypotheek van bv 100.000 - 150.000 en gebruik deze voor "iets leuks". De rente van zo'n aflossingsvrije hypotheek is immers laag.

Dat dit kan, was voor mij nieuw. En zo ontstond de volgende vreugdevolle gedachte (waarvan ik graag lees of dat wel een slimme gedachte is?):
- Door omstandigheden heb ik het niet erg meer naar mijn zin op mijn werk --> ik zou geld van de nieuwe aflossingsvrije lening kunnen inzetten om op bv mijn zestigste met vroegpensioen te gaan (is over twee jaar, per 1/1/24). Ik ben al 35 jaar trouw ABP-lid en het jaarlijkse bedrag dat ik van het ABP als vroegpensioen ontvang zou ik dan maandelijks aan kunnen vullen met geld uit bedrag aflossingsvrije hypotheek.
- Alternatief: vroegpensioen als ik 65 jaar word in laten gaan (1/1/28). Het geld uit de aflossingsvrije hypotheek gebruiken om per 1/1/24 te stoppen met werken en de periode totdat ik 65 jaar wordt (1/1/28, dus 4 jaar) te financieren met het geld uit de aflossingsvrije hypotheek (bv 120.000 aflossingsvrij lenen en deze in 4 jaar jaarlijkse delen van 30.000 'opmaken' om van te leven).

Aan dit idee zitten vast veel rekenkundige haken en ogen (bv gevolgen voor pensioenopbouw bij eerder stoppen, inflatie, vermogensheffing en ja/nee nog in aanmerking komen voor toeslagen, etc).

Tkn:
- We wonen inmiddels ruim 20 jaar (tevreden) in onze woning. Waarde woning - net als andere woningen - fors gestegen > 400.000.
- Mijn vrouw werkt nog met veel plezier (en blijft dat voorlopig doen) en heeft een inkomen van jaarlijks +/- 30.000 jaarlijks.
- Of ik - als het bovenstaande idee kan - echt stop met werken is de vraag. Grote kans dat ik dan minder uren ga werken/een leukere maar wsl minder goed betaalde baan ga zoeken. Maar dat zien we dan wel, eerst benieuwd naar de kansrijkheid van bovenstaand idee.

Graag zou ik jullie advies krijgen over:
- is het idee om een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af te sluiten in principe wel een goed idee? --> is het wel slim om weer/voor dit doel een nieuwe schuld aan te gaan?
- wsl is het wijs om voor een definitieve berekening een financieel adviseur in te schakelen? Zijn er tips hoe ik een goed adviseur vind? (bv gecertificeerd)?
rambagts
Berichten: 2173
Lid geworden op: do 13 sep, 2007 6:19 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherziening

Bericht door rambagts »

-
Alternatief: vroegpensioen als ik 65 jaar word in laten gaan (1/1/28). Het geld uit de aflossingsvrije hypotheek gebruiken om per 1/1/24 te stoppen met werken en de periode totdat ik 65 jaar wordt (1/1/28, dus 4 jaar) te financieren met het geld uit de aflossingsvrije hypotheek (bv 120.000 aflossingsvrij lenen en deze in 4 jaar jaarlijkse delen van 30.000 'opmaken' om van te leven).

Advies: Vraag eerst advies aan ABP. Als je stop met werken per 1/1/24 en je pensioen pas in laat gaan op 1/1/28 dan creëer je volgens mij een pensioengat van 4 jaar met als gevolg een fors lagere uitkering vanaf 1/1/28 tot je overlijden
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherziening

Bericht door Douwe63 »

Klopt @Rambagts. Had ik in mijn verhaal moeten zetten. Ik heb ABP-site geraadpleegd en berekeningen gemaakt. Ik heb in 2024 meer dan 35 jaar pensioen opgebouwd. Vroegpensioen in 2028 en vervolgens definitief pensioen vanaf 2031 wordt dan niet het allerhoogste, maar zouden wij zeker mee uit de voeten kunnen. Om de periode van 2024 tot 2028 te overbruggen zou het bedrag uit een nieuwe lening een uitkomst zijn…
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherziening

Bericht door Douwe63 »

Wat is uiteindelijk de keuze die wij - mede op basis adviezen in dit forum - hebben gemaakt: begin dit jaar in overleg gegaan met een hypotheekadviseur. Aangegeven dat wij bestaande Rabo-spaarhypotheek graag zouden willen aflossen bij renteherziening 1/3/2022 (had inmiddels 80% in depot gezet, resterende deel op bank). Meteen een aflossingsvrije hypotheek van 120.000 euro (rente (toen nog) 1,62%, 20 jaar vast) afgesloten bij Philips Pensioenfonds Hypotheken (op basis overwaarde woning). Voordelen: veel lagere hypotheeklasten, geen dure overlijdensrisicoverzekering meer. De 120.000 gaan wij gebruiken om eerder te stoppen met werken (als we het werk zat zijn/over een paar jaar).
Plaats reactie