Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherziening

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherziening

Bericht door Douwe63 »

Dag, graag zou ik jullie visie horen over het volgende.

Wij hebben 1/2/2000 een woning gekocht en daarvoor een traditionele spaarhypotheek afgesloten.

Lening: Ôé¼ 240.000, 30 jaar
Verzekering: jaarlijkse premie Ôé¼ 1832, waarvan Ôé¼ 500 overlijdensverzekering + kosten
Waarde verzekering 1/1/2017: Ôé¼ 55.000
Rentevaste periode: 10 jaar, loopt af 1/2/2020
Rente hypotheek: 4,9%

Wij hebben afgelopen 17 jaar gespaard/geen gekke dingen gedaan. Er staat nu voldoende op ons beleg- en spaarbankboekje om de hele Ôé¼ 238.000 in 2020 in ├®├®n keer af te lossen (in 2020 loopt 2e periode van 10 jaar vast af)

Het lijkt ons erg aantrekkelijk om per 1/2/2020 in ├®├®n keer de hele hypotheek af te lossen.

Vraag aan jullie: ÍS dat ook een goed idee? En hoe zouden jullie dat aanpakken?

Enkele andere vragen:

1) wat heeft 1/2/2020 aflossen voor gevolgen als wij bv over tien jaar willen verhuizen en - stel - voor het nieuwe huis naast de opbrengsten verkoop van de huidige woning (nu geschat Ôé¼ 300.000 opbrengst) toch nog een extra Ôé¼ 100.000 bij willen lenen? (nieuw huis incl verbouwing dan dus max Ôé¼ 400.000).

2) van de gespaarde Ôé¼ 238.000 hebben wij 150.000 in beleggingsfondsen zitten. Aandelen, obligaties, gemengde fondsen. En dan niet in hele vreemde exotische zaken, maar gewoon bv world-wide of Europese gespreide portefeuilles. Wanneer zouden jullie beginnen met het verkopen van de fondsen? Vanaf nu al maandelijks een deel verkopen? (Bv tot 1/1/2020 elke maand Ôé¼ 5.000?) Of nog even twee jaar wachten en dan snel alles in enkele maanden verkopen? (Ja, het blijft een gok weet ik. Maar misschien heeft iemand toch een idee/advies voor een verstandige gok?).

Tenslotte: wij weten dat wij afgelopen jaren misschien beter extra premie hadden kunnen storten in het depot. Hebben we bewust niet voor gekozen: ├®├®n van ons is in 2005 ernstig ziek geweest. Navraag bij de bank leerde ons toen: extra storten in het premiedepot kan. Maar als ├®├®n van de partners komenden jaren overlijdt betekent dat dat de extra gestorte premie aan de bank vervalt. Het afgesproken verzekeringsbedrag wordt (uiteraard) wel uitgekeerd. Risico van (toen) overlijden aan ziekte was aanwezig. Wij hebben er toen niet voor gekozen extra premie(s) te gaan storten.

Dank vast voor jullie reactie en meedenken.
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Rense »

Informatie is wat mij betreft duidelijk.

1-> Gevolg is dat er over 10 jaar een verplichte inbreng van de overwaarde is (maar dat is volgens mij sowieso de bedoeling) en dat de nieuwe hypotheek in maximaal 30 jaar tenminste annuïtair moet worden afgelost en er maximaal 30 jaar renteaftrek is (uitgaande van de huidige regelgeving).

2-> Dat is inderdaad 1 grote gok en ik kan daar weinig over zeggen. Als je verwacht dat de aandelen stijgen dan alles in ├®├®n keer verkopen in januari 2020 en als je verwacht dat ze dalen dan eerder verkopen. Het blijft een gok.

Gezien de situatie denk ik een verstandige keuze om niet extra te storten.

Om recht te houden op het overgangsrecht zodat er bij een nieuwe aankoop niet verplicht te worden afgelost is het een optie om niet het volledige bedrag af te lossen maar bijvoorbeeld 100k te laten staan als aflossingsvrije hypotheek. Dat zorgt wel voor wat hoger lasten (vermogensrendementsheffing en hypotheekrente) maar geeft wel meer flexibiliteit. Ook dat is een gevoel en zul je individueel moeten bepalen.

Al met al toch nog wel wat keuzes maar in dit geval uit luxe en dat is natuurlijk prettig :)
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Douwe63 »

@Rense. Dank voor heldere antwoord!!!
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door M_1 »

Het hangt vooral ook af van wat je verdere wensen zijn en wat je doel is. Lagere lasten? Geld 'nuttig' besteden? Grootste financiele voordeel? En hoe is verder je situatie? Hoeveel belastingen betaal je?

Over drie jaar is je spaarpot ook weer wat gegroeid en zul je per saldo ongeveer 170.000 nodig hebben om je hypotheek af te lossen. Daarover zul je dan dus geen beleggingsrendement meer kunnen behalen. Je kunt dan kijken hoeveel rendement je had moeten halen om voordeliger uit te zijn bij niet-aflossen dan bij aflossen.

Als je bij de renteherziening bijvoorbeeld 2,5% rente zou krijgen, dan levert die spaarpot je ongeveer 1700 per jaar op terwijl je ongeveer 6.000 rente bruto moet betalen. Als je in het 40% IB tarief valt en je bv. 2200 WOZ-waarde hebt, dan houd je aan netto rentelasten zo'n 4500 per jaar over. Even los van de verdere spaarpremies betaal je dus 4500 en ontvang je 1700 rente op je spaarpot. Per saldo kost een jaar langer doorgaan dan 2800 euro.

Stoppen met je hypotheek kost 170.000 en levert je het eerste jaar 2800 winst per jaar op, dus ongeveer 1,65% 'rendement' op het geïnvesteerde kapitaal. Als je op je beleggingen netto meer dan 1,65% zou kunnen ontvangen dan is het, puur zakelijk gezien, verstandiger om de hypotheek aan te houden. Waarbij je nog wel zou kunnen overwegen of het misschien handiger zou zijn om over te gaan naar banksparen, maar dat is weer een heel andere afweging (overlijdensdekking versus extra premie).

Een andere optie zou kunnen zijn om een deel van de hypotheeklening tussentijds vast af te lossen, maar de spaarhypotheek verder aan te houden. Als je 10% per jaar mag aflossen, dan kun je over drie jaar de schuld hebben verlaagd tot bv. 170.000. Je netto rentelasten nemen dan ook af naar zo'n 3.000 euro per jaar (o.b.v. 2,5% rentepercentage) en het verschil tussen betaalde rente en ontvangen rente op de spaarpot is in dat geval nog naar zo'n 1300 per jaar. Stoppen met de hypotheek zou je dan nog ruim een ton kosten. De afweging wordt dan of die ton aan beleggingen je meer of minder netto rendement zou opleveren dan 1300 per jaar, dus een kleine 1,3% netto.

Het is natuurlijk moeilijk om in je portemonnee te kijken en na te gaan hoe je beleggingen het doen en tegen welk risico. Maar ik wil wel aangeven dat het 'opgeven' van het beleggingskapitaal je netto misschien minder oplevert dan wat doorgaan met beleggen (en dus doorgaan met de hypotheek) je oplevert.
exroosje
Berichten: 151
Lid geworden op: wo 11 feb, 2015 2:57 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door exroosje »

Wat je met je beleggingen kunt doen is ze defensiever gaan beleggen. Dat betekent een andere spreiding tussen beleggen, sparen en liquide, maar bv kun je ook kijken naar fondsen met een lager risico profiel die meer in dividend aandelen investeren.

Wat dat betreft moet je hetzelfde doen als pensioenbeleggers, hoe dichter je bij het pensioen komt hoe defensiever het fonds wordt. Daar hooer bij een deel van je aandelen fondsen verkopen, maar zeker niet alles.

Je kunt het ook niet doen als je het risico wilt aanvaarden dat je in 2020 de hele zaak niet aflost omdat er dan net een beurs crash geweest is. Het is altijd rendement vs risico.
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Rense »

@exroosje

Als je niet weet waar het over gaat kun je beter niets melden. Dit schept alleen maar verwarring en sluit totaal niet aan op de situatie of wensen.
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Douwe63 »

Ook M-1 en exroosje dank voor reageren!

Pfff, wat zijn hypotheken toch ingewikkeld :-) Na 1e antwoord Rense dacht ik 'info helder, advies helder' :-)

Advies van M-1 heb ik een paar keer moeten lezen (ingewikkelde materie), maar snap 'm nu. Wat ik daaruit haal is dat wij bij niet-aflossen van de spaarhypotheek over drie jaar en het dan behalen van een spaar-/beleggingsrendement hoger dan (ongeveer) 1,65% net zo goed gewoon door kunnen blijven 'hypotheken'. Mmmm. Wij hebben het geld nu niet nodig.

En (was vraag M_1 aan mij) waarom ik zou aflossen is a) gevoel 'ons kan niets meer gebeuren' (geen grote lening meer), maar ook b) 'hoe halen we hoogste rendement?'.

1,65% spaar- en beleggingsresultaat behalen op vermogen 'moet'toch haalbaar zijn (ja ik weet het, 'beleggen neemt risico met zich mee' --> begon in 1986 met beleggen, vertel mij wat :-) ).

@Rense: ongeveer 40% vermogen is spaargeld (o.a. deposito's) en 60% is belegd (waarvan 30% gemengde fondsen, 70% gespreide wereldwijde aandelenfondsen).
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door SimpleMind »

Uiteraard hebben Rense en M_1 prima antwoorden gegeven.
En voor Rense is het helemaal duidelijk maar ik mis toch nog een paar details. (Heb ook wat minder ervaring dan Rense :D )

Het gaat om de details van jullie traditionele spaarhypotheek:
Wij hebben 1/2/2000 een woning gekocht en daarvoor een traditionele spaarhypotheek afgesloten.

Lening: Ôé¼ 240.000, 30 jaar
Verzekering: jaarlijkse premie Ôé¼ 1832, waarvan Ôé¼ 500 overlijdensverzekering + kosten
Waarde verzekering 1/1/2017: Ôé¼ 55.000
Rentevaste periode: 10 jaar, loopt af 1/2/2020
Rente hypotheek: 4,9%
Op basis van deze gegevens heb je een behoorlijk deel aflossingsvrij. Met nog 13 jaar te gaan, 55k waarde, jaarlijkse netto inleg van 1332 bij een rente van 4.9% kom ik tot ongeveer 128k spaardoel aan het einde van de 30 jarige looptijd. Daarmee hebben jullie ook zo'n 110k aflossingsvrij.
Als dit zo is dan hebben jullie meer mogelijkheden dan alles in ├®├®n keer aflossen. Op basis van de huidige rente (ik kan niet kijken in 2020) lijkt aflossen op aflossingsvrije deel zeker ook een optie. Het spaardeel kan dan eventueel doorlopen en renderen.

Daarom twee vragen:
- Hoe is de verdeling spaar/aflossingsvrij?
- Wat is het verzekerde bedrag bij overlijden tijdens de looptijd?
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Douwe63 »

Simplemind, goede vraag.

Ik heb mij ook wel eens afgevraagd of de lening deels aflossingsvrij is. Zie nergens staan in de stukken uit 2000 (lees ze nu weer) die ik heb dat er een splitsing is in spaarhypotheek en aflossingsvrij deel. Alleen dat ik een schuldbekentenis heb gedaan van (tien) fl. 525.000 en die terug dien te betalen. Dus (misschien ten onrechte) aangenomen dat hele hypotheek spaarhypotheek is (= de hele hypotheek als spaarhypotheek is aangemerkt. Of kan dat niet? Nogmaals, nergens staat een onderscheid spaar-/aflossingsvrije hypotheek).

Antwoorden op jouw vragen:
- verdeling weet ik dus niet, maar 128.000 is (inderdaad) bedrag waar wij voor sparen richting 2030.
- bij overlijden van een van beide partners wordt 128.000 euro (in 2000 fl.300.000) als verzekerd bedrag uitgekeerd.

Dank voor 'meedenken'!
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door SimpleMind »

Excuus voor de wat late reactie..

Waarschijnlijk is het dan gewoon ├®├®n lening deel waarbij slechts "gespaard" wordt voor een deel van de totale lening.
Voor de plannen maakt dat eigenlijk niet zo veel uit. Punt is dat er op dit moment gespaard wordt voor 128k en er uiteindelijk dus 110k lening overblijft.

En dat onderscheid moet je denk ik ook wel maken voor je aflossingsplannen. Als je puur kijkt naar het "spaardeel" dan kan het erg gunstig zijn deze juist niet af te lossen.
De totale netto lasten van 2020 tot 2030 kunnen wel eens erg dicht in de buurt liggen van het bedrag dat je nodig hebt om in ├®├®n keer af te lossen.
Dit is overigens erg afhankelijk van de rentestand in 2020...deze beslissing zou je denk ik dus ook pas in 2020 definitief moeten nemen.

Voor het aflossingsvrije bedrag van 110k ligt dat iets anders. Dit kost gewoon iedere maand rente en levert niets terug. Als je meer rendement op je beleggingen denkt te maken dan de netto hypotheekrente kun je het zo laten. Als je twijfelt of zekerheid zoekt kun je dat deel in jullie geval beter aflossen. (En daar hoef je eigenlijk ook niet mee te wachten tot 2020.)
a) gevoel 'ons kan niets meer gebeuren' (geen grote lening meer), maar ook b) 'hoe halen we hoogste rendement?'

Ik denk dat je in jullie situatie beide redelijk kunt bereiken door af te lossen tot een resterende lening van 128k en deze dan (afhankelijk van rente in 2020) gewoon door laat lopen voor maximaal rendement waarbij je geld achter de hand hebt... (en eventueel dat grotere huis nog kunt kopen)..

Wel kleine opmerking over rente in 2020: Als deze erg laag is (zoals op dit moment) dan zullen de netto kosten van het "spaardeel" van de hypotheek omhoog gaan. Het "aflossingsvrije deel" zal dat wat compenseren. Als je echter aflost tot 128k kan de netto last in 2020 echter behoorlijk omhoog gaan (maar blijft lager dan niets aflossen natuurlijk). Als de rente te laag is (en je daardoor geen voordeel meer zou hebben van HRA kan het verstandig zijn om toch alles af te lossen. Die keuze is echter nu nog niet definitief te maken.
Mocht de rente omhoog gaan wordt de last van het "spaardeel" juist lager en is alleen aflossen op het "aflossingsvrije deel" verstandiger om maximaal rendement te halen.
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Douwe63 »

Dag @SimpleMind, opnieuw dank voor meedenken en je reactie. Ga - nav jouw advies - morgen met de bank bellen/afspreken om jouw suggestie te bespreken. De uitkomst laat ik (tzt/na afspraak) weten. Mvg
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Douwe63 »

Vorige week en vandaag opnieuw (bank moest nog wat nazoeken) gebeld met de Rabobank. Inderdaad #simplemind, wij hebben een "spaarhypotheek met een onzichtbaar deels dat aflossingsvrij is" volgens de Rabobankmijnheer. MMM, of ik daar zo blij mee ben: wij hadden dus al veel eerder zonder problemen kunnen gaan aflossen!
Jaarlijks mogen wij volgens de kleine lettertjes 20% aflossen, dus wij gaan binnenkort de eerste Ôé¼ 47.000 aflossen. En uiteraard lossen wij komende drie jaar alleen het 'aflossingsvrije deel' af, zodat spaardeel in stand blijft. Ook 'wijs' volgens de bankadviseur.
Nogmaals dank voor info!
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Douwe63 »

Inmiddels paar weken verder. Rabobank adviseerde mij om even te checken bij Belastingdienst of ik zonder (fiscale) problemen af mocht lossen. Brief geschreven, kreeg binnen 10 dagen antwoord van Belastingdienst (keurig). Geen probleem. Dus kan nu een eerste 20% aflossen.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door SimpleMind »

Al begrijp ik niet helemaal waarom de belastingdienst dit zou moeten goedkeuren, fijn dat het nu kan.
Hopelijk hebben jullie hier zelf een goed gevoel bij. Dat is het belangrijkste.
Succes verder!
Douwe63
Berichten: 15
Lid geworden op: do 04 mei, 2017 5:47 pm

Re: Gevolgen spaarhyp. in ├®├®n keer aflossen bij renteherzien

Bericht door Douwe63 »

Dag allen,

Zoals bovenstaand geadviseerd uitgevoerd. Dank voor alle advies.

Inmiddels deel 'aflossingsvrij' in onze Rabobank Spaarzeker-hypotheek afgelost.

Van de in 2000 afgesloten hypotheek van 238.000 resteerde 1/1/19 nog een bedrag van 148.250.

3/1/19 hebben we hiervan weer 10.000 extra afgelost, dus nu 138.250.

WOZ-waarde woning 1/1/2018 283.00 euro.
Verzekering: jaarlijkse premie Ôé¼ 1832, waarvan Ôé¼ 500 overlijdensverzekering + kosten
Waarde verzekering 1/1/2018: Ôé¼ 59.000
Rentevaste periode: 10 jaar, loopt af 1/2/2020
Rente hypotheek: 5,2% (dacht eerder/in bovenstaande bericht 4,9%).

Op basis van adviezen in dit forum (en elders: "overstappen naar een andere hypotheekvorm is niet altijd wijs en voordelig") willen wij bij de renteherziening 1/2/2020 de spaarhypotheek voort zetten.

Aflossen zou misschien ook kunnen (flink gespaard), maar dan hebben we weinig buffer over. En hebben we nog wel komende 4 jaar studerende kinderen, een auto van 6 jaar oud etc.

Als we de spaarhypotheek 1/2/2020 bij de Rabobank voortzetten zou ik toch graag het te betalen maandbedrag zo ver mogelijk omlaag willen brengen. Graag over het volgende advies:
1. Zouden wij de aan de spaarhypotheek verbonden overlijdensrisicoverzekering kunnen beeindigen per 1/2/2020? Mag dat gezien hoogte Woz en/of regels bank? (immers gekoppeld aan schuld/hypotheek).
2. Zouden wij maandelijks te betalen bedrag kunnen verlagen door in 2019, 2020 en 2021 een maximale storting in het spaardeel van de spaarhypotheek te stoppen? Zo ja, hoeveel zouden wij kunnen storten en wat betekent dat voor de daling van de maandelijkse hypotheeklasten?
3. Is het verstandig om de hypotheekrente niet weer 10 jaar maar bv 5 jaar vast te zetten, zodat we de hypotheek dan mogelijk over 5 jaar wel geheel af kunnen lossen?

Dank vast (weer) voor het meedenken!
Plaats reactie