Aflossen, maar wat is slim

[Tobsie]

Ik heb mijn hypotheek van oorspronkelijk Ôé¼450k (drie delen) ondergebracht bij de Rabobank. Voor deze hypotheek betaal ik een renteopslag van 0,4%, omdat de lening tussen 67,5%-90% van de MW is. Ik wil graag aflossen om twee redenen, namelijk de schuld verlagen en de opslag laten vervallen. Voordat ik met de Rabo ga praten hoop ik dat jullie mij ook kunnen adviseren wat een slimme manier van aflossen is, zodat ik niet alleen mezelf help maar ook andere in de toekomst met dit topic.

Mijn hypotheek bestaat uit drie delen:
- Aflossingsvrije hypotheek Ôé¼88K, welke is gekoppeld aan een BEW bij Brand new day met een saldo van Ôé¼4k (de hypotheek dateert van 1/12/2003 en de BEW is gestart op 1/3/2013)
- Opbouwhypotheek Ôé¼97k met SEW bij Rabo met op dit moment een spaarsaldo van Ôé¼22k
- Annuiteithypotheek van oorspronkelijk Ôé¼265k en de huidige waarde is Ôé¼259k (hypotheek gestart op 1/12/2013)

De aflossingsvrije hypotheek en de opbouwhypotheek was oorspronkelijk een Rabo opmaathypotheek.
Van alle hypotheken is het rentepercentage 3.2% (incl 0.4% renteopslag) die is vastgezet op 1/1/2015 met een looptijd van 10 jaar en allen hadden een orspronkelijke looptijd van 30 jaar (dus de annuiteitenhypotheek is 10 jaar later gestart dan de rest).
De huidige woning is gekocht op 1/12/2013 en is destijds getaxeerd is op Ôé¼525k. Aan deze woning heb ik veel verbeterd, dus ik verwacht dat de huidige waarde hoger is.

Tot zover de info over de hypotheek, nu het aflosvraagstuk.
Bij de 'oude' MW van Ôé¼525k zou de waarde van de hypotheekschuld ongeveer Ôé¼354k moeten zijn om van de rentekorting af te komen. Dus ik zou (waarde schuld Ôé¼259+88+97-22=422-354) Ôé¼68k moeten gaan aflossen. Dus dit pak ik even als uitgangspunt.
Op de Rabo website lees ik dat bij het bepalen van de schuld de waarde van de opbouwhypotheek in mindering gebracht kan worden, maar het opgebouwde saldo bij derden niet (lees brand new day). Daarnaast mag ik jaarlijk 20% aflossen op mijn hypotheekbedrag per leningsdeel.

Ik had het volgende plan. Ik denk zelf dat het meest slim is om eerst de opbouwhypotheek vol te storten en vervolgens de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Dus nog even niet te starten met meer aflossen op de anuiteiten hypotheek, omdat deze nog langer loopt.
- De opbouwhypotheek vol storten (met in achtnemen wat jaarlijks mag van de 1:10 regel en vervolgens op 1/1/2023 (20 jaar regel) te laten opheffen (dus voldoende spaarsaldo om hypotheek af te lossen). Ik moet met de Rabo uitzoeken wat mag volgens de belasting principes, want ik weet niet het laagste bedrag wat ik ooit betaald hebt. Nu betaal ik Ôé¼200 p/m
- De aflossingsvrije wordt al wat lastiger, want ik weet niet welke startdatum ik moet aanhouden voor de BEW. Deze is gestart op 1/3/2013, maar oorspronkelijk was het een opmaat hypotheek maar wel met een aflossingsvrij deel. Ik weet dus niet of de belastingdienst mij verplicht om tot 1/3/2033 te sparen (min 20 jaar). Indien dit het geval is dan denk ik dat ik beter het te sparen bedrag Ôé¼150 p/m terug te brengen naar Ôé¼15 p/m en maar te gaan aflossen op de hypotheek, zodat ik deze hypotheek ook kwijt ben op 1/1/2023 (muv van het BEW deel).

Is bovenstaande slim om binnen x jaar mijn rentekorting kwijt te raken (of kan ik beter meer aflossen op de annuiteithypotheek)? Ik hoop dat mijn verhaal duidelijk is?

PS. Hoe kom ik er achter wanneer ik mijn 20 jaar spaar verplichting heb gehaald voor de BEW? Zou de belastingtelefoon dit moeten weten?