Aflopen rentevaste periode - advies gevraagd

[greeneyes]

Hallo,

Ik heb mijn oude berichten nog even nagekeken en er is sindsdien een hoop veranderd.

Mijn huidige rentevaste periode loopt 1 Augustus af en heb inmiddels een brief ontvangen met een rentevoorstel. Ik heb inmiddels een afspraak staan voor een gesprek met mijn bank om de verschillende opties mee te nemen, maar die hebben het zo druk dat dit pas over een aantal weken is. In de tussentijd wil ik me dus graag alvast een beetje voorbereiden.

Huidige situatie:
Hypotheek: 145.534,51 EUR(ABN AMRO Meegroeihypotheek afgesloten in 2005 voor 181000; in 2013 extra afgelost)
Spaarhypotheek: 97000
Aflossingsvrij: 48534,51 (was:84000)
Rente 3.7 met NHG (10 jaar vast, rentevaste periode loopt dus af per 1 augustus)
Laatste WOZ 145.000 zo uit mijn hoofd

De huidige bedragen nu zijn:
Aflossingsvrij - 149,65/maand
Spaar- 299,08/maand
Spaargroeiverzekering - 120,98/maand


De huidige lasten kan ik prima voldoen en heb dus niet het idee dat ik er financieel slecht voor sta.
Situatie: Alleenstaand, geen erfgenamen die relevant zijn.
Daarbij heb ik nog een redelijk groot bedrag in spaargeld/beleggingen zitten wat momenteel niet veel oplevert. Eventueel extra inleg/aflossen/verkorten is een optie, ultieme max is zo een 20000 speelruimte (maar liever iets minder)

De hypotheek loopt bij de ABN Amro. Er is geen/0% beleggingdeel (dit wou ik niet toen ik hem afsloot).

Het voorstel van de bank:
10 jaar vast - 2,55%
20 jaar vast - 2,9%
(valt in het NHG gedeelte)

Ik weet dat er ergens een overlijdensrisico ingebouwd zit, maar wat de kosten hiervan zijn is me niet duidelijk. Ik weet alleen dat ik het destijds duur vond maar er geen optie was het los te koppelen.

Ik heb een aantal vraagstukken:
1. De overlijdensrisico verzekering. Deze was verplicht ivm verschil tussen executiewaarde en hoogte van de hypotheek en is vastgesteld op 48000 eur bij overlijden. Aangezien ik al een deel extra heb afgelost is dit nu een stuk minder relevant, omdat het risico veel kleiner is (maw, het bedrag zou mijn inziens omlaag kunnen). Is het mogelijk dit opnieuw of elders af te sluiten? Is dit uberhaupt een optie of de moeite waard, of gaat dit om stuivers? Is er een mogelijkheid dit compleet af te kopen en zo ja wat moet ik daar dan voor doen?
2. Heeft het zin extra te storten in het spaargedeelte van de hypotheek? Eventueel tegelijk met verkorten? Het -lijkt- me voordeliger om hier extra geld in te brengen, ipv op het aflossingsvrije gedeelte: Voordelen: hypotheekafrente niet beinvloedt, omdat verkorten me sowieso wel lekkerdere lijkt, restschuld van aflossingsvrij niet echt een probleem over 20 jaar. Nadeel: Met 2,55/2,9% schiet dat ook niet echt op.
3. Of toch maar extra aflossen op aflossingsvrij. Op zich een stuk makkelijker qua papierwerk en geen risicos met bandbreedte, etc. (wat ik allemaal niet zo goed begrijp)
4. 10 jaar of 20 jaar? Ik neig naar 20, omdat het zo gruwelijk laag is (nu weer gestegen trouwens) en ik geen risico loop op tussentijds toch in eens fors te stijgen en over 10 jaar ineens weer fors meer te moeten betalen.
5. Is het mogelijk de leningdelen apart af te sluiten, bvb aflossingsvrij voor 20 jaar tegen 2.9% en spaar verkorten met extra inleg en dan voor 10 jaar (en daarna klaar en alleen nog maar aflossingsvrij. Vervalt daarmee dan ook de overlijdensrisicoverzekeringspremie?)

Tot zover ik weet heb ik -geen- woekerpolis omdat ik destijds gekozen heb niet te beleggen binnen mijn hypotheek maar 100% richting spaar te leggen. Dit is een gegarandeerd bedrag, dus zou goed moeten komen, denk ik?

Een andere hypotheekverstrekker is overigens ook een optie, maar ik moet toegeven dat daar weer een hoop bij komt kijken waar ik erg tegen op zie.

Ik hoor graag het een en ander aan meningen en overwegingen zodat ik me goed kan voorbereiden op het gesprek.

Bij voorbaat dank voor adviezen en afwegingen!