De Gouden Aankooptips!
Het begon allemaal met een loting van een oude huurwoning, ik had me ingeschreven zonder de koopprijs te weten omdat deze nog niet bekend was. Deze blijkt dus EUR 122500 te zijn, met de rekenmodules op internet redde ik dat niet, voornamelijk door een lening van 7500 voor m'n autootje. Ondertussen ben ik mij verschillende adviseurs geweest, sommigen zeiden simpelweg dat een hypotheek niet zou lukken en sommige kwamen met voorstellen, zo verschillend dat ik het allemaal even niet meer zie. Misschien kunnen jullie mij weer een beetje op weg helpen?
Optie nummer 1 is de Startershypotheek van de Postbank (waar ze sinds gisteren mee zijn begonnen. Een hypotheek van 138.000, waarmee 3000 op mijn lening wordt afgelost. 4500 euro moet ik dan zelf aflossen. Het grootste gedeelte van de hypotheek is aflossingsvrij, daarnaast heb je een kapitaalverzekering, in de vorm van een levensverzekering of een rentefonds, looptijd minimaal 15 jaar. Dit is inclusief een overlijdingsdekking. Dan wordt er een deel van de hypotheek in een Obligatiefonds gestort, hieruit krijg je elke maand een betaling zodat je maandlasten laag blijven. Dit is minimaal 3 jaar en maximaal 5, afhankelijk van de rentestanden, er wordt gemiddeld uitgegaan van 5%. De rente is 10 jaar vast.
Optie nummer 2 is een hypotheek van de Nationale Nederlanden, ongeveer dezelfde constructie als ik het goed begrijp. In deze hypotheek wordt er 5000 euro op mijn lening afgelost en gaat er 5000 euro in een obligatiefonds. Na 30 jaar zou die 5000 euro 38.000 euro moeten zijn, gemiddeld rendement van 7% en een overlijdingsdekking van 40.000 euro. Verder los je alleen maar rente af waardoor je maandlasten laag blijven. Dit is bij een rentevaste periode van 6 jaar.
Optie nummer 3 is een andere woning, naar aanleiding van een gesprek bij de hypotheekshop. Deze meneer vertelde mij dat ik met mijn inkomen (Ôé¼ 1820 p.m) geen woning van 122.500 euro kan kopen en dat er zeker constructies zullen zijn waarbij dat wel kan, maar dat deze niet voldoen aan hun keurmerk en dat hij het persoonlijk moordconstructies vindt. We zijn toen uitgegaan van een kleinere woning in dezelfde omgeving die rond de 112.000 kk uitkomt. Uitgaande van een hypotheek van 130.175 euro kan dan mijn gehele schuld ingelost worden vanuit de hypotheek. 80.000 euro is aflossingsvrij, 50.000 is een hybride spaarrekening. Ook dit is een rentevaste periode van 6 jaar.
Van optie 2 heb ik niet zoveel details omdat de adviseur pas een offerte aan wil vragen als ik aangeef dat ik de woning wil kopen, omdat hij niet mensen voor niets aan het werk wil zetten. Daardoor valt deze optie eigenlijk al af. Ik wil graag iets op papier zien zodat ik eerlijk kan vergelijken. Ook vind ik het hypotheekbedrag wel erg hoog, maar misschien is dat meer gevoelsmatig. In ieder geval weet ik het nu even niet meer. Wie kan hier objectief naar kijken?
ik ben de weg even kwijt in hypothekenland...
Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind
-
Jari
Joyce,
eerst m'n complimenten voor je duidelijke duidelijke uitleg.
Over optie 1 en 2 kan ik heel kort zijn, de adviseur hanteert de juiste terminologie met zijn '(zelf)moordconstructie', maar gaat met zijn eigen voorstel (optie 3) ook niet vrijuit.
Optie 3 is erg kunstmatig, hij gaat uit van een 6 jaars rente wat in deze tijd per definitie geen goed advies is. Een 6 jaars rente wordt in de praktijk eigenlijk alleen gekozen om een hypotheek 'kunstmatig' geaccepteerd te krijgen bij de geldverstrekker.
Ik ken je persoonlijke situatie niet (verwacht je nog -grote- salarisstijgingen, etc etc), maar als ik puur op de beschikbare gegevens af ga, dan vind ik een financiering van (minimaal) 125.000 euro veel te zwaar ten opzichte van je inkomen. Als de meeste verstrekkers je aanvraag afwijzen, dan kun je er vanuit gaan dat de verstrekkers die het wel doen.......
Ik zou het dus niet doen, maar mocht je het toch willen doorzetten, dan in ieder geval opnieuw beginnen met het zoeken van een goede adviseur.
En iedereen die je in het vervolg een hybride hypotheek aanbiedt, gelijk opstaan en wegwezen (goed voor de adviseur, slecht voor jou).
eerst m'n complimenten voor je duidelijke duidelijke uitleg.
Over optie 1 en 2 kan ik heel kort zijn, de adviseur hanteert de juiste terminologie met zijn '(zelf)moordconstructie', maar gaat met zijn eigen voorstel (optie 3) ook niet vrijuit.
Optie 3 is erg kunstmatig, hij gaat uit van een 6 jaars rente wat in deze tijd per definitie geen goed advies is. Een 6 jaars rente wordt in de praktijk eigenlijk alleen gekozen om een hypotheek 'kunstmatig' geaccepteerd te krijgen bij de geldverstrekker.
Ik ken je persoonlijke situatie niet (verwacht je nog -grote- salarisstijgingen, etc etc), maar als ik puur op de beschikbare gegevens af ga, dan vind ik een financiering van (minimaal) 125.000 euro veel te zwaar ten opzichte van je inkomen. Als de meeste verstrekkers je aanvraag afwijzen, dan kun je er vanuit gaan dat de verstrekkers die het wel doen.......
Ik zou het dus niet doen, maar mocht je het toch willen doorzetten, dan in ieder geval opnieuw beginnen met het zoeken van een goede adviseur.
En iedereen die je in het vervolg een hybride hypotheek aanbiedt, gelijk opstaan en wegwezen (goed voor de adviseur, slecht voor jou).
-
Joyce
Wat is er dan zo slecht aan een hybride hypotheek? Persoonlijk vond ik hypotheekadviseur 3 nog het eerlijkst omdat hij aangaf dat dat die dure woning eigenlijk geen optie is, hoewel je hele moeilijke constructies kan bedenken om het wel voor elkaar te krijgen.
Van het dure huis zie ik dus af, omdat ik ook nog eens voor vrijdag moet beslissen en ik die extra druk niet wil bij het maken van zo'n belangrijke keuze.
Op dit moment heb ik een tijdelijk contract met intentieverklaring, dit contract eindigt 1 januari 2006. Er is al gesproken over een vervolgopleiding zodra ik mijn vaste contract heb (meteen vast was niet mogelijk omdat dit voor mijn functiegroep gewoonweg niet gebeurt, wel is het standaard jaar tijdelijk omgezet in een half jaar tijdelijk, zodat ik sneller een vast contract krijg). Na het behalen van deze vervolgopleiding verwacht ik wel een salarisstijging, maar zoiets krijg je niet op papier dus. Verder gaan mijn vriend en ik binnen een jaar samenwonen, dus maandlasten worden dan ook een stuk makkelijker te dragen, maar ook dit is niet op papier te zetten natuurlijk.
Gevoelsmatig ga ik dus voor optie 3, maar als er betere mogelijkheden dan een hybride hypotheek zijn hoor ik dat graag.
Van het dure huis zie ik dus af, omdat ik ook nog eens voor vrijdag moet beslissen en ik die extra druk niet wil bij het maken van zo'n belangrijke keuze.
Op dit moment heb ik een tijdelijk contract met intentieverklaring, dit contract eindigt 1 januari 2006. Er is al gesproken over een vervolgopleiding zodra ik mijn vaste contract heb (meteen vast was niet mogelijk omdat dit voor mijn functiegroep gewoonweg niet gebeurt, wel is het standaard jaar tijdelijk omgezet in een half jaar tijdelijk, zodat ik sneller een vast contract krijg). Na het behalen van deze vervolgopleiding verwacht ik wel een salarisstijging, maar zoiets krijg je niet op papier dus. Verder gaan mijn vriend en ik binnen een jaar samenwonen, dus maandlasten worden dan ook een stuk makkelijker te dragen, maar ook dit is niet op papier te zetten natuurlijk.
Gevoelsmatig ga ik dus voor optie 3, maar als er betere mogelijkheden dan een hybride hypotheek zijn hoor ik dat graag.
-
Joyce
De hypotheek waar ik op dit moment het meest naar neig is optie 3, het is de Woonfonds Mens en Leven hypotheek:
http://www.woonfonds.nl/hypotheken/content/mnl.htm
Het grootste gedeelte is aflossingsvrij (maximaal rentevoordeel) en voor het overige gedeelte kan je kiezen tussen beleggen/sparen of een combinatie daarvan. Misschien wel een hoge levensverzekering, maar dan weet ik ook zeker dat mijn nabestaanden niet met mijn schulden achter blijven en misschien zelfs nog wel wat geld overhouden.
http://www.woonfonds.nl/hypotheken/content/mnl.htm
Het grootste gedeelte is aflossingsvrij (maximaal rentevoordeel) en voor het overige gedeelte kan je kiezen tussen beleggen/sparen of een combinatie daarvan. Misschien wel een hoge levensverzekering, maar dan weet ik ook zeker dat mijn nabestaanden niet met mijn schulden achter blijven en misschien zelfs nog wel wat geld overhouden.
-
Jari
Goede beslissing om niet te kopen onder (tijds)druk Joyce.
Hybride hypotheek is een dure vorm, omdat er veel (verborgen) kosten in het product zitten. Bovendien is het kenmerk van het product dat je kunt kiezen tussen sparen en beleggen, en dat je dit tijdens de looptijd kunt wijzigen enzo. Maar dat is juist het probleem, als je nu gaat sparen, wie bepaalt dan wanneer je (deels) wel moet gaan beleggen, in welke verhouding en wanneer moet je uitstappen.
Bovendien zitten bij de meest hybride hypotheken onder bepaalde voorwaarden nog boeterentes als je gaat switchen. Als je nu niet gaat beleggen, zul je dat waarschijnlijk over 2 jaar ook niet gaan doen. De begeleiding die je hier voor nodig hebt zul je niet krijgen, want als de hypotheek eenmaal gesloten is kijken de 'professionals' er niet meer naar om. Bovendien hebben tussenpersonen over het algemeen weinig tot geen kennis van beleggen.
Als je wil beleggen voor de opbouw van je vermogen, dan kun je ook 'normale' beleggingshypotheken krijgen, en als je een stuk zekerheid wil voor je vermogen, kun je ook kiezen voor een spaarhypotheek.
Ik zie verder twee belangrijke punten in je reactie. Je bent van plan om binnen een jaar te gaan samenwonen. Met dat vooruitzicht kan ik me erg goed voorstellen dat je dan wel je wens doorzet, want als je samen bent zullen de lasten dan normaal gesproken prima te dragen zijn.
Aan de andere kant heb je een tijdelijk contract, wat het toch weer wat kwetsbaarder maakt, voor het geval je contract niet verlengd zou worden. Stel dat je dan nog niet samenwoont en je hebt geen inkomen meer...
Laat je nog wel goed informeren over de situatie wanneer je gaat samenwonen. Hoe ga je het straks regelen bi samenwonen als jij nu een woning koopt op jouw naam (jij dus 100% eigendom) en als enige de hypotheek hebt? Wil je dan dat hij mede eigenaar wordt van die woning?
gaat hij 'meebetalen' aan die woning?
Reden waarom ik het zeg, is dat als je bijvoorbeeld nog een jaar wacht met samenwonen, en je wil dat hij alsnog mede eigenaar wordt, dan moet je overdrachtsbelasting betalen (6%) over het deel waarvan hij eigenaar wordt. En als je gaat samenwonen, denk aan een testament svp.
Hybride hypotheek is een dure vorm, omdat er veel (verborgen) kosten in het product zitten. Bovendien is het kenmerk van het product dat je kunt kiezen tussen sparen en beleggen, en dat je dit tijdens de looptijd kunt wijzigen enzo. Maar dat is juist het probleem, als je nu gaat sparen, wie bepaalt dan wanneer je (deels) wel moet gaan beleggen, in welke verhouding en wanneer moet je uitstappen.
Bovendien zitten bij de meest hybride hypotheken onder bepaalde voorwaarden nog boeterentes als je gaat switchen. Als je nu niet gaat beleggen, zul je dat waarschijnlijk over 2 jaar ook niet gaan doen. De begeleiding die je hier voor nodig hebt zul je niet krijgen, want als de hypotheek eenmaal gesloten is kijken de 'professionals' er niet meer naar om. Bovendien hebben tussenpersonen over het algemeen weinig tot geen kennis van beleggen.
Als je wil beleggen voor de opbouw van je vermogen, dan kun je ook 'normale' beleggingshypotheken krijgen, en als je een stuk zekerheid wil voor je vermogen, kun je ook kiezen voor een spaarhypotheek.
Ik zie verder twee belangrijke punten in je reactie. Je bent van plan om binnen een jaar te gaan samenwonen. Met dat vooruitzicht kan ik me erg goed voorstellen dat je dan wel je wens doorzet, want als je samen bent zullen de lasten dan normaal gesproken prima te dragen zijn.
Aan de andere kant heb je een tijdelijk contract, wat het toch weer wat kwetsbaarder maakt, voor het geval je contract niet verlengd zou worden. Stel dat je dan nog niet samenwoont en je hebt geen inkomen meer...
Laat je nog wel goed informeren over de situatie wanneer je gaat samenwonen. Hoe ga je het straks regelen bi samenwonen als jij nu een woning koopt op jouw naam (jij dus 100% eigendom) en als enige de hypotheek hebt? Wil je dan dat hij mede eigenaar wordt van die woning?
gaat hij 'meebetalen' aan die woning?
Reden waarom ik het zeg, is dat als je bijvoorbeeld nog een jaar wacht met samenwonen, en je wil dat hij alsnog mede eigenaar wordt, dan moet je overdrachtsbelasting betalen (6%) over het deel waarvan hij eigenaar wordt. En als je gaat samenwonen, denk aan een testament svp.
-
Gast
Op dit moment betaal ik 250 euro huur en 150 euro aflossing aan de lening, dat opgeteld is ongeveer gelijk aan de maandelijkse netto hypotheeklasten. Daarnaast ben ik er sinds 1 juli 150 euro netto op vooruit gegaan, allemaal redenen waardoor het nu mogelijk is om een huis te gaan kopen.
Ook ben ik er vrij zeker van dat ik bij mijn werkgever kan blijven, maar er is altijd een kans dat dat niet zo is natuurlijk. Maar dan denk ik dat ik een grote kans heb om zo weer ander werk te vinden, ik heb een HBO-opleiding en ik ben nog jong, gelukkig heb ik nog nooit meer dan 2 weken zonder werk gezeten. Het is dus een ingecalculeerd risico.
Als we gaan samenwonen dan blijft de woning voorlopig op mijn naam staan, eventueel dat we op een gegeven moment willen gaan verbouwen en wat meer luxe in de woning aanbrengen, dan wordt de hypotheek sowieso opgehoogd, maar met twee inkomens moet dit makkelijk te dragen zijn.
Maar als ik je goed begrijp zeg je dat ik beter voor een spaarhypotheek kan gaan, naast het aflossingsvrij gedeelte? Een levensverzekering is op dit moment, nu ik alleen woon, natuurlijk nog niet echt handig. Maar gaan we de hypotheek wel aanpassen na samenwonen dan moet het bij een eventueel overlijden wel mogelijk zijn voor de andere om in het huis te blijven wonen of om te kunnen verhuizen (mijn vriend komt uit het Westen) zonder schulden over te houden.
Voor zover ik trouwens in de financiele bijsluiter kan lezen van deze hypotheek kan je kiezen voor een Rente Switch, waarbij je zonder boete kan switchen tussen sparen en beleggen. Maar inderdaad, zonder adviezen is het voor een leek wel moeilijk om een goed rendement te krijgen.
Ook ben ik er vrij zeker van dat ik bij mijn werkgever kan blijven, maar er is altijd een kans dat dat niet zo is natuurlijk. Maar dan denk ik dat ik een grote kans heb om zo weer ander werk te vinden, ik heb een HBO-opleiding en ik ben nog jong, gelukkig heb ik nog nooit meer dan 2 weken zonder werk gezeten. Het is dus een ingecalculeerd risico.
Als we gaan samenwonen dan blijft de woning voorlopig op mijn naam staan, eventueel dat we op een gegeven moment willen gaan verbouwen en wat meer luxe in de woning aanbrengen, dan wordt de hypotheek sowieso opgehoogd, maar met twee inkomens moet dit makkelijk te dragen zijn.
Maar als ik je goed begrijp zeg je dat ik beter voor een spaarhypotheek kan gaan, naast het aflossingsvrij gedeelte? Een levensverzekering is op dit moment, nu ik alleen woon, natuurlijk nog niet echt handig. Maar gaan we de hypotheek wel aanpassen na samenwonen dan moet het bij een eventueel overlijden wel mogelijk zijn voor de andere om in het huis te blijven wonen of om te kunnen verhuizen (mijn vriend komt uit het Westen) zonder schulden over te houden.
Voor zover ik trouwens in de financiele bijsluiter kan lezen van deze hypotheek kan je kiezen voor een Rente Switch, waarbij je zonder boete kan switchen tussen sparen en beleggen. Maar inderdaad, zonder adviezen is het voor een leek wel moeilijk om een goed rendement te krijgen.
-
Jari
Wat je inkomen/werkgever betreft, duidelijke standpunten en mee eens 
Wat betreft de situatie van samenwonen is het vaak een afweging tussen gevoel en verstand. Het feit dat je nu eerst de woning/hypotheek op jouw naam wil hebben en later pas bijvoorbeeld op twee namen is begrijpelijk, maar kan wel behoorlijke financiele gevolgen/nadelen opleveren. Laat je dus goed informeren hierover, zodat je in ieder geval later niet voor verrassingen komt te staan.
Op zich zeg ik niet dat je een spaarhypotheek moet nemen of dat dit DE beste hypotheekvorm is, want dat is afhankelijk van allerlei factoren. Wat ik wel zeg is dat een 'losse' beleggingshypotheek of spaarhypotheek m.i. beter en transparanter zijn dan een hybride. Verder moet je een afweging maken tussen zekerheid/risico/rendement.
Hoe meer zekerheid je wenst (spaarhypotheek, kapitaalverzekering met gegarandeerd kapitaal), hoe duurder.
Een Een kapitaalverzekering obv beleggen of nog beter, een beleggingshypotheek (met losse overlijdensrisicoverzekering) is goedkoper , maar daarmee loop je het risico dat je het gewenste eindkapitaal niet haalt.
Het is jouw afweging en gevoel dat bepaalt welke hypotheek het beste bij je past.
Stel dat je straks gaat samenwonen, dan kun je met je vriend altijd nog een (aanvullende) losse overlijdensrisicoverzekering sluiten.
Welkom in de hypothekenjungle. Hoe lastig het ook is, probeer aan de hand van beschikbare informatie op het internet informatie tot je te nemen. Er lopen teveel boeven rond in hypthekenland om de adviseurs zomaar te vertrouwen op hun woord.
Hierbij een link waar algemene info op staat van de verschillende hypotheekvormen.
http://hybride.hypotheek.hypotheekvormen.info/
Succes
Wat betreft de situatie van samenwonen is het vaak een afweging tussen gevoel en verstand. Het feit dat je nu eerst de woning/hypotheek op jouw naam wil hebben en later pas bijvoorbeeld op twee namen is begrijpelijk, maar kan wel behoorlijke financiele gevolgen/nadelen opleveren. Laat je dus goed informeren hierover, zodat je in ieder geval later niet voor verrassingen komt te staan.
Op zich zeg ik niet dat je een spaarhypotheek moet nemen of dat dit DE beste hypotheekvorm is, want dat is afhankelijk van allerlei factoren. Wat ik wel zeg is dat een 'losse' beleggingshypotheek of spaarhypotheek m.i. beter en transparanter zijn dan een hybride. Verder moet je een afweging maken tussen zekerheid/risico/rendement.
Hoe meer zekerheid je wenst (spaarhypotheek, kapitaalverzekering met gegarandeerd kapitaal), hoe duurder.
Een Een kapitaalverzekering obv beleggen of nog beter, een beleggingshypotheek (met losse overlijdensrisicoverzekering) is goedkoper , maar daarmee loop je het risico dat je het gewenste eindkapitaal niet haalt.
Het is jouw afweging en gevoel dat bepaalt welke hypotheek het beste bij je past.
Stel dat je straks gaat samenwonen, dan kun je met je vriend altijd nog een (aanvullende) losse overlijdensrisicoverzekering sluiten.
Welkom in de hypothekenjungle. Hoe lastig het ook is, probeer aan de hand van beschikbare informatie op het internet informatie tot je te nemen. Er lopen teveel boeven rond in hypthekenland om de adviseurs zomaar te vertrouwen op hun woord.
Hierbij een link waar algemene info op staat van de verschillende hypotheekvormen.
http://hybride.hypotheek.hypotheekvormen.info/
Succes
-
Gast
Oke, even samenvattend zodat ik het goed begrijp.
Hybride is juist door de mogelijkheid dat je kan kiezen tussen beleggen of sparen duurder. Adviseurs verdienen hier veel provisie op, dus zullen snel met deze optie komen. Verder ben je meestal verplicht om een dure levensverzekering af te sluiten.
Dus conclusie, kies voor veiligheid en neem een spaarhypotheek of durf risico te nemen en kies voor een beleggingshypotheek. Dit dan wel in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek, omdat het zonder het aflossingsvrije gedeelte vrijwel onmogelijk is voor mij om een huis te kopen.
Als je dan uit gaat van een woning van 110.000 euro (gelukkig woon ik in Drenthe ) met een hypotheek van 130.000 euro (de lening voor de auto zit dan bij de hypotheek in). 80.000 euro is dan ongeveer het maximale aflossingsvrije bedrag. De rest haal je dan uit een beleggingshypotheek, met als worst case scenario dat dat bedrag op het eind weg is, hoewel je dit door een deel obligaties, deel aandelen kan ondervangen en de risico's lager houdt. Best case scenario is dat je het heel goed doet en dat je geld overhoudt.
Kijkend naar mijn situatie, er komt binnenkort een inkomen bij, ik ga waarschijnlijk meer geld verdienen en ik ben niet van plan om de rest van mijn leven in deze woning te blijven en er is een grote kans dat we gaan verbouwen, dus dan zou de woning verkocht worden met meerwaarde. De risico's zijn in mijn huidige situatie dus niet zo heel groot.
Dan komt de vraag of je met een beleggingshypotheek evenveel kan lenen als met een hybride hypotheek. Vragen ze daar hogere salarissen voor, meer zekerheid? Of kom je bij de juiste tussenpersoon heel ver?
Hybride is juist door de mogelijkheid dat je kan kiezen tussen beleggen of sparen duurder. Adviseurs verdienen hier veel provisie op, dus zullen snel met deze optie komen. Verder ben je meestal verplicht om een dure levensverzekering af te sluiten.
Dus conclusie, kies voor veiligheid en neem een spaarhypotheek of durf risico te nemen en kies voor een beleggingshypotheek. Dit dan wel in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek, omdat het zonder het aflossingsvrije gedeelte vrijwel onmogelijk is voor mij om een huis te kopen.
Als je dan uit gaat van een woning van 110.000 euro (gelukkig woon ik in Drenthe
) met een hypotheek van 130.000 euro (de lening voor de auto zit dan bij de hypotheek in). 80.000 euro is dan ongeveer het maximale aflossingsvrije bedrag. De rest haal je dan uit een beleggingshypotheek, met als worst case scenario dat dat bedrag op het eind weg is, hoewel je dit door een deel obligaties, deel aandelen kan ondervangen en de risico's lager houdt. Best case scenario is dat je het heel goed doet en dat je geld overhoudt. Kijkend naar mijn situatie, er komt binnenkort een inkomen bij, ik ga waarschijnlijk meer geld verdienen en ik ben niet van plan om de rest van mijn leven in deze woning te blijven en er is een grote kans dat we gaan verbouwen, dus dan zou de woning verkocht worden met meerwaarde. De risico's zijn in mijn huidige situatie dus niet zo heel groot.
Dan komt de vraag of je met een beleggingshypotheek evenveel kan lenen als met een hybride hypotheek. Vragen ze daar hogere salarissen voor, meer zekerheid? Of kom je bij de juiste tussenpersoon heel ver?
-
Jari
-
Joyce
Dankje.Jari schreef:Wat betreft je laatste vraag, met een beleggingshypotheek zul je evenveel kunnen lenen als bij een hybride.
De rest van je samenvatting vind ik een compliment, je leert snel!
Mijn vriend wordt ondertussen bijna gek van de tijd die ik er in steek, maar naast dat ik gewoon precies wil weten waar ik aan begin vind ik het ook nog eens heel interessant. En zo kan ik later nog altijd hypotheekadviseur worden. Mijn plan is nu dit, ik leg de hybride aanbieding die ik heb bij mijn tussenpersoon van de van Bruggen groep neer en vraag hem of hij met iets beters kan komen dan dat, en dan wil ik 2 berekeningen zien. Eentje met een spaarhypotheek en eentje met een beleggingshypotheek, liefst van verschillende banken. Daaruit moet ik dan een weloverwogen beslissing kunnen maken.... hoop ik...
-
Jari
-
Jari
Op de valreep nog 1 opmerking mbt spaarhypotheek:
nadeel hiervan is als je gaat verhuizen en je wilt je nieuwe hypotheek bij een andere verstrekker sluiten. Het is dan niet mogelijk om je spaarpolis mee te nemen (is namelijk gebonden aan verstrekker). Is dus niet erg flexibel.
Bepaal zelf of dit voor jezelf doorslaggevend is om niet te kiezen voor de spaarhypotheekvorm, maar ik wilde het toch wel even noemen om 'verrassingen' te voorkomen.
nadeel hiervan is als je gaat verhuizen en je wilt je nieuwe hypotheek bij een andere verstrekker sluiten. Het is dan niet mogelijk om je spaarpolis mee te nemen (is namelijk gebonden aan verstrekker). Is dus niet erg flexibel.
Bepaal zelf of dit voor jezelf doorslaggevend is om niet te kiezen voor de spaarhypotheekvorm, maar ik wilde het toch wel even noemen om 'verrassingen' te voorkomen.
-
Gast
-
Eric
Beste Joyce
Allereerst, goed van je dat je naar verschillende hypotheekadviseurs bent geweest... Zo weet je precies wat het goedkoopste voor je is en waar jij je het meest prettig voelt...
Zo te horen waren alle 3 de opties niet echt goed... vooral optie 2... zeer slecht dat hij niet eens even een offerte wil aanvragen... Bij deze moet adviseur moet je zeker niet je hypotheek afsluiten, zulke gasten zijn alleen maar uit op winst winst winst....
optie 3 zou ik kiezen, hij lijkt me eerlijk alleen hybride is idd zoals Jari zegt goed voor de adviseur, en KAN slecht voor jou zijn....
en optie ├®├®n... jah ik ben zelf niet zo'n fan van banken en al helemaal niet van de postbank....
Gezien je inkomen en tijdelijk contract zou ik nog even wachten met het kopen van je huis... wacht totdat je echt gaat samenwonen met je vriend (100% zeker) en totdat je een vast contact heb... Dan kun je ook een mooier/groter huis kopen en je hebt voor jezelf meer zekerheid en minder zorgen... Als je het toch wil doorzetten, kun je denk ik wle beter een andere adviseur zoeken... of terug gaan naar optie 3... Zelf heb ik een hypotheek bij Bax & van Beek in Bennekom (ik weet alleen niet of je een beetje in de buurt van de Veluwe woont, het moet immers wel klein beetje bereikbaar zijn...) Deze adviseur is heel persoonlijk, eerlijk en betrouwbaar... ik heb niet heel veel geshopt (alleen bijRabobank + Bax &van Beek) maar omdat Bax & van Beek zo eerlijk en bertrouwbaar over kwam gaf ik ze mijn vertrouwen, en daarom ook niet meer verder gezocht....
Ik hoop dat je hier wat aan hebt Joyce,
Succes!
ps. zelf heb ik een spaarhypotheek... ivm de zekerheid die je hebt.
Allereerst, goed van je dat je naar verschillende hypotheekadviseurs bent geweest... Zo weet je precies wat het goedkoopste voor je is en waar jij je het meest prettig voelt...
Zo te horen waren alle 3 de opties niet echt goed... vooral optie 2... zeer slecht dat hij niet eens even een offerte wil aanvragen... Bij deze moet adviseur moet je zeker niet je hypotheek afsluiten, zulke gasten zijn alleen maar uit op winst winst winst....
optie 3 zou ik kiezen, hij lijkt me eerlijk alleen hybride is idd zoals Jari zegt goed voor de adviseur, en KAN slecht voor jou zijn....
en optie ├®├®n... jah ik ben zelf niet zo'n fan van banken en al helemaal niet van de postbank....
Gezien je inkomen en tijdelijk contract zou ik nog even wachten met het kopen van je huis... wacht totdat je echt gaat samenwonen met je vriend (100% zeker) en totdat je een vast contact heb... Dan kun je ook een mooier/groter huis kopen en je hebt voor jezelf meer zekerheid en minder zorgen... Als je het toch wil doorzetten, kun je denk ik wle beter een andere adviseur zoeken... of terug gaan naar optie 3... Zelf heb ik een hypotheek bij Bax & van Beek in Bennekom (ik weet alleen niet of je een beetje in de buurt van de Veluwe woont, het moet immers wel klein beetje bereikbaar zijn...) Deze adviseur is heel persoonlijk, eerlijk en betrouwbaar... ik heb niet heel veel geshopt (alleen bijRabobank + Bax &van Beek) maar omdat Bax & van Beek zo eerlijk en bertrouwbaar over kwam gaf ik ze mijn vertrouwen, en daarom ook niet meer verder gezocht....
Ik hoop dat je hier wat aan hebt Joyce,
Succes!
ps. zelf heb ik een spaarhypotheek... ivm de zekerheid die je hebt.
Morgen komt er een meneer van de Postbank langs en voor het geval dat ook hij gaat beginnen over een hybride hypotheek wil ik graag op een rijtje hebben wat daar de nadelen van zijn vs. een gewone spaarhypotheek of beleggingshypotheek. Tussen haakjes de tegenargumenten die de adviseur zou kunnen gebruiken.
1. het switchen / overhevelen van spaar of beleggingskapitaal kost vaak veel geld. (maar switchen tussen beleggingsfondsen bij een beleggingshypotheek kost vaak ook geld)
2. een hybride hypotheek heeft vaak verborgen kosten (maar wat voor een kosten zijn dit en zitten deze ook niet in andere hypotheken?)
3. levensverzekering is vaak verplicht bij hybride, terwijl ik liever voor een ORV kies omdat als ik kom te overlijden er toch niemand in het huis achter blijft.
4. bij een hybride hypotheek is het rendement vaak niet hoger dan bij een spaarhypotheek en rendement van een beleggingshypotheek kan veel hoger zijn, dus dan kies je of voor zekerheid of voor risico, in plaats van daar ergens tussen in, wat je eigenlijk niks oplevert. (hybride verzekering kan je ook een groot deel van de hypotheek beleggen, maar een vast deel daarvan weet je zeker dat dat geld beschikbaar is)
5. Spaarhypotheek is moeilijk over te hevelen als je gaat verhuizen (daar is een verhuisregeling voor)
6. Bij een levensverzekering gaan de 1e paar de inleggen op aan premies en andere kosten (tegenwoordig niet bij alle verzekeringen)
Verdere vragen die ik op papier heb en wil gaan stellen:
1. Wat zijn de kosten van de inlegpremie?
2. Hoeveel mag er boetevrij afgelost worden per jaar?
3. Wat zijn de beleggingskosten?
4. Wat zijn de switchkosten? (bij de Postbank 1x per jaar gratis)
5. Is een bijstorting verplicht na waardedaling van je inleg?
6. Wat is het vaste klantentarief?
7. Mag ik m'n eigen OVR verzekeraar uitkiezen? (betalen per jaar is goedkoper)
Nou, tot dusver ben ik nu gekomen. Alle aanvullingen, op- en aanmerkingen zijn van harte welkom.
1. het switchen / overhevelen van spaar of beleggingskapitaal kost vaak veel geld. (maar switchen tussen beleggingsfondsen bij een beleggingshypotheek kost vaak ook geld)
2. een hybride hypotheek heeft vaak verborgen kosten (maar wat voor een kosten zijn dit en zitten deze ook niet in andere hypotheken?)
3. levensverzekering is vaak verplicht bij hybride, terwijl ik liever voor een ORV kies omdat als ik kom te overlijden er toch niemand in het huis achter blijft.
4. bij een hybride hypotheek is het rendement vaak niet hoger dan bij een spaarhypotheek en rendement van een beleggingshypotheek kan veel hoger zijn, dus dan kies je of voor zekerheid of voor risico, in plaats van daar ergens tussen in, wat je eigenlijk niks oplevert. (hybride verzekering kan je ook een groot deel van de hypotheek beleggen, maar een vast deel daarvan weet je zeker dat dat geld beschikbaar is)
5. Spaarhypotheek is moeilijk over te hevelen als je gaat verhuizen (daar is een verhuisregeling voor)
6. Bij een levensverzekering gaan de 1e paar de inleggen op aan premies en andere kosten (tegenwoordig niet bij alle verzekeringen)
Verdere vragen die ik op papier heb en wil gaan stellen:
1. Wat zijn de kosten van de inlegpremie?
2. Hoeveel mag er boetevrij afgelost worden per jaar?
3. Wat zijn de beleggingskosten?
4. Wat zijn de switchkosten? (bij de Postbank 1x per jaar gratis)
5. Is een bijstorting verplicht na waardedaling van je inleg?
6. Wat is het vaste klantentarief?
7. Mag ik m'n eigen OVR verzekeraar uitkiezen? (betalen per jaar is goedkoper)
Nou, tot dusver ben ik nu gekomen. Alle aanvullingen, op- en aanmerkingen zijn van harte welkom.