spaarhypotheek - ruim voldoende spaargeld - nieuw huis

[AquaPlanning]

Wij willen binnenkort een groter huis gaan kopen. Onze financiële situatie is ruim en we willen dat graag zo houden. Maar bij de keuzes krijgen we helaas wat hoofdpijn dus advies is welkom.

De huidige situatie:
Spaarhypotheek, gestart in 2005. Looptijd 25 jaar, spaardeel is nu Ôé¼58.000, bandbreedte ongeveer 1:6 na extra storting. Rente 20 jaar vast, 4.25%.
Hypotheekbedrag is 182.000. Pessimistische verkoopwaarde is Ôé¼150.000.
Spaargeld: 325.000
Inkomen: partner 72.000, mijn inkomen uit eigen bedrijf 33.000 (vijf jaar op rij, stijgende tendens) Leeftijd 44 en 45 jaar.

Toekomstplannen: vrijstaand huis van ongeveer Ôé¼350.000 + bedrijfslocatie Ôé¼100.000. Na aankoop huis ongeveer Ôé¼100.000 op de bank dus Ôé¼200.000 gebruiken om de hypotheek te verlagen. (rest om restschuld af te lossen)
Willen erg graag in 2015 kopen, maar zijn al even op zoek.

Het doet ietwat pijn om spaargeld te hebben wat niet rendeert en daarnaast een hypotheekschuld. Extra bijstorten in de spaarhypotheek ligt voor de hand, maar betekent dat we die inleg niet kunnen gebruiken om de nieuwe hypotheek zo laag mogelijk te houden.

Wat is het gunstigste van deze drie mogelijkheden om te investeren: (of zijn er ander opties?)
1: Het bedrag op de bank laten staan en gebruiken om de nieuwe hypotheek te verlagen.
2: Een bedrag in het spaardeel storten en gebruiken voor looptijd verkorting.(Nadeel: meer lenen voor nieuwe hypotheek) Het bedrag rendeert dan fors, ten opzichte van een spaarrekening zou ik 4.2% + 1.2% rente moeten krijgen voor dezelfde vermogensaanwas.Ten opzichte van een lagere hypotheek is het voordeel kleiner.
3: De volledige hypotheek aflossen, spaardeel door laten open (tegen lagere rente) en bij aankoop van een nieuw huis koppelen aan de nieuwe hypotheek. Toetsing door de Belastingdienst vindt immers plaats aan het einde van de looptijd. Deze optie is wellicht niet onomstreden?
4? We horen graag andere ideeën!