Tussentijdse renteaanpassing heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Dolf
Berichten: 8
Lid geworden op: zo 02 mei, 2021 10:36 am

Tussentijdse renteaanpassing heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Bericht door Dolf »

Rekenmodellen geven als uitkomst dat een tussentijdse renteaanpassing geen zin heeft omdat de vergoeding voor rentederving even groot is als de besparing. Ja, dat dankt je de koekoek. Niet doen dus? Toch wel. Ik geef hieronder aan waarom.

Ik neem als voorbeeld een tussentijdse renteaanpassing bij je eigen bank of verzekeraar want dan zijn er slechts administratiekosten (ING € 225) Bij een oversluiting naar een andere bank zijn er kosten voor advies, notaris etc. en werderom toetsing inkomen.

Een wat simpele parameters. Som € 250,000. Renteperiode loopt nog 5 jaar voor 4%. Huidige rente 2% (zowel voor 5 als voor 10 jaar)

Voordelen

1 Over het afkoopvrije gedeelte betaal je geen vergoeding voor rentederving. Dat gedeelte kan tot wel 20% van de oorspronkelijke hoofdsom zijn. Dat is dan een besparing van totaal € 5,000
2 Je koopt zekerheid. Als je de rente voor 10 jaar (ik zou 20 jaar doen) vastzet dan plak je 5 jaar aan de bestaande periode. Want wie weet wat de rente is over 5 jaar? In feite zet je de rente vast voor de periode 2027-2032
3) De derving (even zonder afkoopvrije gedeelte) is 5 jaren maal 2% van € 250,000 is € 25,000. Dat is een boel geld. Maar dat betaal je ook als je niets doet maar dan uitgesmeerd over 5 jaar (2022-2027)
4) Je betaalt geen vermogensbelasting meer over derving (indien van toepassing)
5) Je betaalt de vergoeding nu terwijl die eigenlijk pas de komende 5 jaar betaald zou moeten worden. Je betaalt de contante waarde (NPV). De rentevergoeding is de huidige rente van 2%. Die krijg je niet op je spaarrekening.

Doen dus. Uitkomst is altijd positief. Maar mijn belangrijkste reden is de onzekerheid over de toekomstige belastingaftrek. Je kan de vooruitbetaalde rente (want dat is de derving in feite) nu nog volledig aftrekken. Dat zit dus zeker in de knip.
Laatst gewijzigd door Dolf op di 23 nov, 2021 6:39 pm, 3 keer totaal gewijzigd.
Ric325i
Berichten: 23
Lid geworden op: za 10 nov, 2018 9:59 pm

Re: Oversluiten heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Bericht door Ric325i »

“1 Over het aflossingsvrije gedeelte betaal je geen vergoeding voor rentederving. Dat gedeelte kan tot wel 20% van de oorspronkelijke hoofdsom zijn. Dat is dan een besparing van totaal € 5,000”

In mijn geval heb ik nog 44000 euro aflossingsvrij staan tegen een percentage van 2,4% nog 11 jaar rentevaste periode bij Aegon. Bedoel je dat je deze lening waarschijnlijk zonder boeterente over kan sluiten naar bv 1,31% (nhg)?
Bedoel je dat met “geen vergoeding voor rentederving” of begrijp ik em verkeerd?
Rense
Berichten: 1627
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Oversluiten heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Bericht door Rense »

Je begrijpt het verkeerd. Dolf bedoeld het boetevrij af te lossen deel.

Het lijkt er op dat Dolf uit de winterslaap is gekomen en ineens een aantal berichten op de site heeft gegooid die niet allemaal inhoudelijk juist zijn.

Er zal dus wel degelijk een boete moeten worden betaald.

Je kunt een pro-forma nota opvragen bij je geldverstrekker om te weten hoe hoog de boete zal zijn.
Dolf
Berichten: 8
Lid geworden op: zo 02 mei, 2021 10:36 am

Re: Tussentijdse renteaanpassing heeft bijna altijd zin (als je wat cash achter de hand hebt).

Bericht door Dolf »

Ik begrijp de verwarring Ric325i. Ik heb de terminologie aangepast.

Kijk hier even. Aegon heeft een mooie tool.

https://www.aegon.nl/particulier/hypoth ... marktrente
Plaats reactie