Hypotheek omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek

[maxm]

Beste leden,

Zojuist ben ik lid geworden van het forum omdat ik eraan zit te denken om mijn hypotheek om te zetten.
Op dit moment heb ik een hypotheek van Ôé¼300.000 tegen 1,33% op annuitaire basis waar van Ôé¼108.000 box 3.

Nu heb ik een woz waarde van Ôé¼482.000 (ewf = Ôé¼2.892) met de rente van 1,33% heb ik een jaar rente van Ôé¼2.553,60.
Dat komt erop neer dat ik helemaal geen rente aftrek meer heb naar mijn idee (Verbeter mij graag als ik het verkeerd zie).

Dit jaar heb ik de hypotheek omgezet, dus de kosten wil ik dan nog wel aftrekbaar maken.
Maar ik denk erover om per 1 januari mijn hypotheek om te gaan zetten naar een aflossingsvrije hypotheek.
Is dit een vreemde gedachte?

Ik zie jullie reacties graag tegemoet.

Groet, Max

[SimpleMind]

Vreemd, nee dat denk ik niet. Wel een paar kleine details waardoor het niet helemaal kan of misschien wel niet verstandig is.

Even beginnen met een kleine beperking. Banken zullen niet meer dan 50% van de marktwaarde als aflossingsvrije hypotheek toestaan. Dat betekent dat de volle 300k waarschijnlijk niet haalbaar is.
Verder staat aflossen (of niet) eigenlijk los van het hebben van hypotheekrenteaftrek. Je lost in beginsel af om ene lagere schuld te hebben. De renteaftrek is een tijdelijk (max 30 jaar) hulpmiddel om de lasten beperkt te houden. Vraag hierbij is wel welk deel van de hyptheek is onstaan sinds 2013, hiervoor krijg je alleen aftrek zolang je (tenminste) annuitair aflost.

Dan het punt dat je geen aftrek geniet. Dat is niet helemaal waar. Op dit moment kun je de de rente (box 1) nog steeds aftrekken en compenseert dit voor een groot deel het Eigen woning forfait. Als je hypotheek is afgesloten voor 2013 zal dat ook bij omzetting naar aflossingsvrij niet veranderen. Voor het deel afgesloten vanaf 2013 ligt dit anders. Niet afossen betekent dan ook geen "korting" op het eigen woning forfait...

Verder kun je de afvragen of een lage rente betekent dat je niet (deels) zou moeten aflossen. Als je bij deze lage rente de lasten met (een deel) aflossing niet wilt/kunt betalen, wat gebeurt er dan als de rente een keer echt omhoog gaat.... dan is aflossen zeker geen optie meer. Ik denk dan ook dat je de vraag voor je zelf anders moet stellen. In plaats van een alles of niets plan wil je denk ik een eerst moet kijken wat je doel is voor zowel korte als lange termijn. En je hypotheekplan daarop afstemmen. Ik denk dat een goed gesprek met een adviseur daarbij zeker kan helpen.

Samenvattend: alles aflossingsvrij zal waarschijnlijk niet gaan en is misschien ook niet verstandig. Een deel aflossingsvrij is misschien mogelijk (afhankelijk van details en inkomen). Zorg dat je voor je zelf helder krijgt wat je korte en lange termij plannen zijn en laat je daarbij helpen door een adviseur....

[maxm]

Vreemd, nee dat denk ik niet. Wel een paar kleine details waardoor het niet helemaal kan of misschien wel niet verstandig is.

Even beginnen met een kleine beperking. Banken zullen niet meer dan 50% van de marktwaarde als aflossingsvrije hypotheek toestaan. Dat betekent dat de volle 300k waarschijnlijk niet haalbaar is.
Verder staat aflossen (of niet) eigenlijk los van het hebben van hypotheekrenteaftrek. Je lost in beginsel af om ene lagere schuld te hebben. De renteaftrek is een tijdelijk (max 30 jaar) hulpmiddel om de lasten beperkt te houden. Vraag hierbij is wel welk deel van de hyptheek is onstaan sinds 2013, hiervoor krijg je alleen aftrek zolang je (tenminste) annuitair aflost.

Dan het punt dat je geen aftrek geniet. Dat is niet helemaal waar. Op dit moment kun je de de rente (box 1) nog steeds aftrekken en compenseert dit voor een groot deel het Eigen woning forfait. Als je hypotheek is afgesloten voor 2013 zal dat ook bij omzetting naar aflossingsvrij niet veranderen. Voor het deel afgesloten vanaf 2013 ligt dit anders. Niet afossen betekent dan ook geen "korting" op het eigen woning forfait...

Verder kun je de afvragen of een lage rente betekent dat je niet (deels) zou moeten aflossen. Als je bij deze lage rente de lasten met (een deel) aflossing niet wilt/kunt betalen, wat gebeurt er dan als de rente een keer echt omhoog gaat.... dan is aflossen zeker geen optie meer. Ik denk dan ook dat je de vraag voor je zelf anders moet stellen. In plaats van een alles of niets plan wil je denk ik een eerst moet kijken wat je doel is voor zowel korte als lange termijn. En je hypotheekplan daarop afstemmen. Ik denk dat een goed gesprek met een adviseur daarbij zeker kan helpen.

Samenvattend: alles aflossingsvrij zal waarschijnlijk niet gaan en is misschien ook niet verstandig. Een deel aflossingsvrij is misschien mogelijk (afhankelijk van details en inkomen). Zorg dat je voor je zelf helder krijgt wat je korte en lange termij plannen zijn en laat je daarbij helpen door een adviseur....

Hartelijk dank voor je reactie! Misschien had ik nog moeten opmerken dat de woning dit jaar is gewaardeerd op Ôé¼600.000.
Daarvoor ook de hypotheek op Ôé¼300.000 is gezet vanwege de laagste risicoklasse.

[SimpleMind]

In dat geval is de 50% natuurlijk geen beperking. De rest blijft natuurlijk staan.

En wellicht nog niet duidelijk vermeld, een box 3 lening telt natuurlijk zwaarder mee. Een hypotheek(deel) dat na 2012 is afgesloten valt automatisch in box 3 als je dat omzet naar aflossingsvrij. Het moet dan uiteraard nog steeds passen op inkomen. (En de geldverstrekker moet dit uiteraard wel goedkeuren)

Maar zoals in vorig bericht aangegeven, zorg dat je eerst helder krijgt wat je wilt bereiken.