einde looptijd bankspaarhypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

hypoteek2
Berichten: 2
Lid geworden op: vr 03 apr, 2020 2:36 pm

einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door hypoteek2 »

Hallo ik heb een vraag over mijn bankspaarhypotheek:

Gegevens:
hypotheek deel 1
Hypotheeksom bankspaarhypotheek 146.000 euro afgesloten mei 2010. Looptijd hypotheek tot 1-6-2030 door extra stortingen op de spaarrekening.
Saldo rekening op 1-6-2020 76630,49 euro. Dan ook einde rente vaste periode (nu circa 5%)

hypotheek deel 2
annuïteit met restschuld van 82385,21 euro. Looptijd tot 30-11-40. huidige rente 1,4% tot 31-01-21.

Vragen:
Kan ik mijn rentevasteperiode van mijn bankspaarhypotheek langer vast zetten dan de looptijd van de hypotheek om zo een hogere rente te ontvangen op mijn spaarpotje ?
zou het verstandig zijn om hierop te sturen? Wat mij betreft laten de we de bankspaarhypotheek doorlopen, eventueel oversluiten is mogelijk.
Zijn er nog andere tips en tops?

Alvast bedankt voor de reactie's. Mogelijk hebben jullie meer informatie nodig dan hoor ik dit graag!
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door webka »

Nee dat is niet mogelijk.
De looptijd kan niet worden verlengd van een bankspaarhypotheek. Ook kan de rentevastperiode ook niet langer zijn dan de looptijd van de hypotheek.
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door QAF »

Veel partijen bieden wel aan om indien ze een bepaalde RVP niet aan bieden om de eerst volgende (langere) RVP aan te houden. De looptijd blijft daarbij wel ongewijzigd. Voorbeeld: stel je hebt nog een looptijd van 9 jaar en 10 maanden, dan mag je zowel kiezen voor 9 jaar vast als 10 jaar vast. 10 jaar vast heeft dan meestal een iets hogere rente en kan dus een klein voordeel opleveren in de eindfase van de bankspaarhypotheek. Er zijn ook partijen die bijvoorbeeld 6 jaar en dan pas 10 jaar RVP aanbieden, dan kan je dus tot een resterende looptijd van 6 jaar en 1 maand toch voor een RVP van 10 jaar kiezen. Maar nogmaals, de looptijd blijft dan wel gewoon 6 jaar en 1 maand. Het kan uitsluitend een klein rentevoordeel opleveren.
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door webka »

Essentie in de casus is uiteraard de looptijd.
Maar uit nieuwsgierigheid; Welke partij laat de langere rvp toe die leidt tot een hogere rente ├®n biedt banksparen aan?
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door QAF »

Obvion: https://www.obvion.nl/Hypotheekrente/Ei ... eriode.htm
Je kunt elke rentevaste periode kiezen die wij aanbieden. Houd er wel rekening mee dat de rentevaste periode die je kiest, niet langer mag zijn dan het einde van de looptijd van het leningdeel. Is er geen rentevaste periode die hier op aansluit? Dan mag je voor dat leningdeel de dichtstbijzijnde langere rentevaste periode kiezen. De rentevaste periode eindigt dan op de einddatum van het leningdeel.
Ik zou zweren dat ik een dergelijke tekst ook bij een andere aanbieder gelezen heb nog niet zo lang geleden, maar kan dat zo snel even niet terugvinden.
hypoteek2
Berichten: 2
Lid geworden op: vr 03 apr, 2020 2:36 pm

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door hypoteek2 »

Hallo,

Bedankt voor jullie reactie's. Ik heb een adviseur in de arm genomen. Deze komt nu met het voorstel om over te sluiten naar een andere bank en mijn ingekorte bankspaarhypotheek van nu 20 jaar te verlengen naar 30 jaar. Dus nog 20 jaar te gaan dan. Mijn vraag is mag dit? Ik blijf met rentepercentage van ongeveer 2% binnen mijn bandbreedte 1:10 en volgens mij dalen mijn totale netto kosten hiermee ook. Goed voorstel?

Groeten
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door webka »

haha,
nee dat mag niet.
bankspaarhypotheek mag niet verlengd worden. Wanneer de adviseur dat niet weet dan wordt het tijd voor een andere.
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door QAF »

In principe mag dat wel (altijd), alleen heb je dan geen recht meer (of slechts gedeeltelijk) op renteaftrek. En als je de renteaftrek niet meer hebt, is heel de spaarhypotheek niet meer interessant, dus in de praktijk gebeurt dat niet.

Maar...aangezien het hier een ingekorte spaarhypotheek betreft denk ik eerlijk gezegd wel dat het mag (met behoud van renteaftrek), zolang het oorspronkelijke hypotheekbedrag niet aangepast wordt en de totale (verlengde) looptijd niet langer is dan de oorspronkelijke 30 jaar, zie ik eigenlijk geen reden waarom de fiscus hier moeilijk over zou doen. Je hebt oude rechten, waardoor je vanaf ingangsdatum 30 jaar lang (vanaf oorspronkelijke startdatum) recht hebt op renteaftrek zonder dat er verplicht wordt afgelost en tot maximaal het bedrag dat het was voor 01-01-2013. Daar veranderd dan niks aan.

Ik vind het eerlijk gezegd wel slim bedacht van je hypotheekadviseur. Als je zekerheid wilt zou je het eens bij een fiscalist na kunnen vragen of bij de Belastingdienst zelf.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Ik vind er niet veel slims aan:
Verlengen banksparen staat gelijk aan uitkering zonder aflossing en dus belasting over rendement.
Afkopen en verlengen hypotheek kan wel, banksparen dus oude regime, maar levert meestal alleen maar nadeel op.
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door QAF »

Normaalgesproken wel ja, maar het verschil is hier volgens mij dat het een ingekorte spaarhypotheek betreft die nu weer naar de originele looptijd teruggezet wordt, alles blijft daarbij in box 1. TS komt nu in zijn winstgevende periode, die wil je zo lang mogelijk hebben. Door de huidige lage rente kan hij dat schijnbaar qua bandbreedte eisen aan, dus lijkt me geen bezwaar. De lage rente is nu eigenlijk een nadeel voor TS, maar door terug te gaan naar de initiële looptijd pakt hij iets van dat nadeel terug.

Ik kan iets over het hoofd zien, maar ik zie niet in waarom dit niet zou mogen in deze situatie. Let op: een dus eerder ingekorte spaarhypotheek terugzetten naar initiële einddatum. De fiscus weet niet eens dat zijn spaarhypotheek eerder is ingekort.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

De looptijd voor een spaarregeling voor de eigen woning, KEW of equivalent als banksparen, mag niet meer worden verlengd. Ook niet als deze eerder is ingekort. Deze regel is per 2013 expliciet toegevoegd.

De hypotheek zelf is wel 30 jaar aftrekbaar maar daar heb je niet zoveel aan als de spaarrekening afloopt. Eerder stoppen mag wel, mits je gebruikt voor aflossing. De resterende hypotheekrente is daarna nog wel aftrekbaar. Maar dat is bij banksparen eigenlijk nooit voordelig.
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door QAF »

Dan heb je inderdaad gelijk en is het geen (echte) optie.
Maar ik kan niks vinden over dat een eerder ingekorte spaarhypotheek niet meer teruggezet mag worden naar initiële looptijd. Heb je hier een link van?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Artikel 10bis.2. Kapitaalverzekering eigen woning, spaarrekening eigen woning of beleggingsrecht eigen woning Lid 1.

Zie https://wetten.overheid.nl/BWBR0011353/ ... dstuk10bis

Daar staat vrij helder: ÔÇ£ de looptijd na 31 december 2012 niet is verlengdÔÇØ
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door QAF »

Bedankt! Idd, jammer voor TS. Had een leuke constructie kunnen zijn bij de huidige lage rente.
webka
Berichten: 1839
Lid geworden op: za 27 nov, 2010 5:44 pm

Re: einde looptijd bankspaarhypotheek

Bericht door webka »

Alles leuk en aardig hoor QAF, je bedoelt het ongetwijfeld goed en ik neem aan dat je geen adviseur bent, maar probeer je iets terughoudender op te stellen. Er worden mensen hierdoor serieus op het verkeerde been gezet.
Plaats reactie