Bankspaar hypotheek: extra sparen, aflossen of een deposito?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

CuriousGeorge
Berichten: 6
Lid geworden op: wo 21 dec, 2016 7:49 pm

Bankspaar hypotheek: extra sparen, aflossen of een deposito?

Bericht door CuriousGeorge »

Dag allemaal,

Later dit jaar is het zover. De rente zal worden herberekend en zal naar verwachting uitkomen op zo'n 1,10% voor 10 jaar.

Nu overweeg ik de volgende opties:
1. Extra storten op spaarrekening;
2. Spaarrekening gedeeltelijk of volledig aflossen;
3. Geld vastzetten in een deposito a 1,5% voor 10 jaar.

Het gaat om een totaalbedrag van 30.000-50.000 wat beschikbaar is met het doel om maximaal te renderen, waarbij de verwachting is dat het over circa 15-20 jaar pas nodig zal zijn. Uiteraard zijn er buffers voor onvoorzienbare onkosten.

Hoe berekenen ik wat het hoogste rendement oplevert over een periode van 10 jaar?

Details hypotheek:

Verstrekker: Florius
Product: Florius Profijt drie + drie
Rentepercentage 4,1%
WOZ: 160.000
Marktwaarde: 190.000

Deel 1:

Aflossingsvrij
startdatum 01-12-2010
einddatum 01-12-2040
datum herziening 01-12-2020
Hypotheekbedrag 80.500
Schuldrest 80.500

Deel 2:

Bankspaar
Einddatum 01-12-2030 (in 2018 met 10 jaar verkort)
Datum herziening 01-12-2020
Hypotheekbedrag 95.000
Opgebouwde spaarwaarde 45.000
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaar hypotheek: extra sparen, aflossen of een depos

Bericht door SimpleMind »

Optie 1: dit is altijd een goed optie. Maar je hebt al een keer ingekort.
Waarom is er toen ingekort: bandbreedte? Dan is er misschien beperkt ruimte voor verdere storting (zonder verder inkorten).
Veel verder inkorten zal waarschijnlijk niet heel veel winst meer opleveren. Misschien 1 jaar inkorten indien nodig voor extra storting...
Verder inkorten zal je vooral geld gaan kosten.

Optie 2: Spaarrekening of spaargeld gebruiken voor aflossing van het bankspaardeel? Dat is de duurste optie denk ik. Niet doen
Als je perse wilt aflossen doe dat dan in het aflossingsvrije deel.

Optie 3: 1.5% voor 10 jaar vind je niet in Nederland. Je moet dan naar een andere Europese bank.
Depositogarantiestelsel prima maar in 10 jaar kan er ook veel gebeuren.
Als je, op zoek naar maximaal rendement, dan toch iets anders wilt doen zou ik eerder overwegen om iets te doen met beleggingen.
Dit levert waarschijnlijk meer op. Ja, natuurlijk loop je ook risico, maar aan je post te lezen kunnen jullie dat wel dragen.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Bankspaar hypotheek: extra sparen, aflossen of een depos

Bericht door M_1 »

Aanvullend: bij optie 3 valt het vermogen in box 3 en zul je er dus waarschijnlijk ook (deels) belasting over moeten betalen. Netto rendement zal dan dus waarschijnlijk lager liggen dan 1,1%.
CuriousGeorge
Berichten: 6
Lid geworden op: wo 21 dec, 2016 7:49 pm

Re: Bankspaar hypotheek: extra sparen, aflossen of een depos

Bericht door CuriousGeorge »

Bedankt voor de reacties.

Bandbreedte was inderdaad de reden om eerder in te korten.

Een deel van ons vermogen is al ondergebracht in beleggingen, dat deel is prima.

Waar we nu vooral mee zitten is dat we, naar mijn idee, extra sparen/aflossen van de hypotheek financieel niet goed kunnen motiveren.

Dit omdat het bedrag wat we inleggen ten eerste 'vast' zit in stenen, en ten tweede slechts gedurende de looptijd van de bankspaarhypotheek geld 'oplevert' in tegenstelling tot het geld vastzetten in een deposito wat ook nog een vergelijkbaar rendement oplevert.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Bankspaar hypotheek: extra sparen, aflossen of een depos

Bericht door SimpleMind »

Eventueel nog heel iets inkorten kan wellicht rendabel zijn. Bedenk dat het geld dat je nu extra stort n de komende 10 jaar toch gestort moet worden. Ik zou echter even wachten op de rente herziening. Dan wordt je spaarinleg veel hoger En ontstaat er automatisch ruimte voor extra inleg.

Bedenk verder dat, zoals M_1 als aangaf, dat geld op de bankspaarrekening niet meetelt bij je box 3 vermogen. Je deposito wel. Als je zoveel spaargeld en beleggingen hebt, gaat je belasting betalen, als je dat van die 1,5% afhaalt levert extra storting ineens meer rendement.

Je vraag lijkt echter niet zozeer hypotheek gerelateerd, hoort wellicht eerder thuis in de categorie financiële planning. Wellicht een financieel planner bezoeken?
Plaats reactie