Vraag over Bandbreedte eis

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

karkonoski
Berichten: 6
Lid geworden op: ma 02 dec, 2019 9:36 pm

Vraag over Bandbreedte eis

Bericht door karkonoski »

Hi,

Ik heb een spaarhypotheek met een KEW dus spaardeel wordt bij een verzekeringsmaatschappij gevuld.

Polis bestaat uit premie om de pot te vullen en een orv. Telt bij de bandbreedte eis ook de orv premie mee?

Heb gevraagd hoeveel ik dit verzekereringsjaar extra mocht storten. Antwoordt was 4700 euro. Nieuwe premie wordt dan 16.10 + 33.94 orv is samen 50.04 per maand.

Ik heb het idee dat die 4700 veel te hoog is als ik kijk naar de nieuwe premie van 16.10

Krijg nu 4.9% rente op spaardeel. Rentevast periode eindigd 2026 en dan moet ik nog 8 jaar met waarschijnlijk 1.7% rente. Premie wordt dan behoorlijk hoog dus wil die pot de komende 6 jaar zoveel mogelijk vullen met 4.9% rendement.

Dank voor jullie antwoordt
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Vraag over Bandbreedte eis

Bericht door SimpleMind »

Premie voor ORV telt in de meeste gevallen inderdaad mee. Zie ook lid 7 in https://wetten.overheid.nl/BWBR0011353/ ... kel10bis.4

Flink sparen bij deze rente is natuurlijk zeer voordelig. In sommige gevallen kan iets inkorten hier bij helpen als je al aan het maximum zou zitten. Maar om dat te kunnen bepalen zou wel meer info nodig zijn. Voor dit moment kan deze extra storting waarschijnlijk geen kwaad.
nerd01
Berichten: 311
Lid geworden op: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: Vraag over Bandbreedte eis

Bericht door nerd01 »

Neem in je overweging mee om 8 jaar (!) in te korten. Dan maak je de renteverlaging niet meer mee en profiteer je maximaal. Ook omdat je ORV flink ingekort wordt. Voor nog meer rendement valt er misschien ook nog bij te storten, dat hangt af van je huidige minimum en maximum uit de bandbreedte.
karkonoski
Berichten: 6
Lid geworden op: ma 02 dec, 2019 9:36 pm

Re: Vraag over Bandbreedte eis

Bericht door karkonoski »

ja, zou het liefste inkorten zodat ik niet meer te maken krijg met lage rente na mei 2026.

Ik heb even gerekend in mijn excel sheetje. Dat zou betekenen dat ik nu 10.000 extra moet inleggen (als bandbreedte dat toelaat) en iedere maand 246 euro meer premie moet gaan storten tot aan mei 2026.
Op zich zou ik dat wel kunnen bolwerken maar is toch een behoorlijk verhoging per maand.

Je weet nooit wat er in de nabije toekomst gebeurd. Als ik opeens werkeloos zou worden (kleine kans) dan wordt het wat problematiser.
Ben nog even aan het uitzoeken wat ik nu beste kan doen.
QAF
Berichten: 57
Lid geworden op: za 24 aug, 2019 9:41 am

Re: Vraag over Bandbreedte eis

Bericht door QAF »

Het is ook maar zeer de vraag of in 2026 de rente nog steeds zo laag staat. Is nog niks zinnigs over te zeggen en elke voorspelling is een pure gok. Wie had in 2012 verwacht dat de rente zo laag zou zijn in 2019? Betreft exact dezelfde periode. Angst is een slechte raadgever.

Wat wel echt van belang is: loopt de hypotheek ook nog zodra je AOW gerechtigd bent? Want dan wil je niet in de laatste jaren zitten van je bankspaarhypotheek. Die moeten voor de AOW gerechtigde leeftijd vallen (als het even kan).
karkonoski
Berichten: 6
Lid geworden op: ma 02 dec, 2019 9:36 pm

Re: Vraag over Bandbreedte eis

Bericht door karkonoski »

Ben pas 42 jaar dus met 57 klaar :-). Wel nog 50k aflossingsvrij dan waar ik nu minder dan 80 euro bruto voor betaal.

Vind het eigenlijk zonde om daar nu aan af te lossen. Als je 10k stort dan scheelt dan 15 euro per maand.

Nu ook nog 20k annuitair waar ik 88 bruto voor betaal. Misschien daar wat aflossen maar ook dat scheelt maar heel weinig in de bruto premie.

Storten in de spaarpot leek mij de beste optie. Nadeel is wel dat mocht er iets gebeuren met een van ons beide dan is de extra storting voor de verzekeringsmaatschappij omdat spaardeel afgelost wordt door de orv en ingelegde premie naar de verzekeringsmaatschappij gaat.

Heb er ook eens over nagedacht om zelf te sparen en dan in mei 2026 spaardeel af te lossen in een keer als rentevaste periode afloopt. Mag toch of niet ??

Voordeel is dat als vroegtijdig iets gebeurd met een van beide niet de extra ingelegde premie weg is maar gewoon op spaarrekening staat.
Nadeel is natuurlijk wel weer dat rendement maken erg moeilijk is...
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Vraag over Bandbreedte eis

Bericht door SimpleMind »

Je bent niet de enige met dit dilemma. Je hoeft echter niet in een keer te beslissen. Je kunt gewoon ieder jaar extra storten met de bijbehorende inkorting om te zorgen dat de vervolginleg voldoende blijft. Hierdoor kun je de maandelijkse lasten gewoon laag houden en bepaal je zelf hoe lang je de extra inleg kunt/wilt doen. Als er iets gebeurt houdt je de relatief lage lasten, in ieder geval tot einde retevastperiode. Op deze manier kun je doorgaan tot het einde, maar er zal waarschijnlijk een moment komen dat inkorten een duurdere optie wordt dan gewoon rustig uitzitten.... dit gelt voor bijna alle spaarhypotheken, ook als de rente erg laag is en de aftrek wat wordt beperkt. Alleen als de EWF echt veel hoger is dan de totale hypotheek zal het misschien anders worden.

Voorlopig adviseer ik dan ook om gewoon lekker extra te storten en indien nodig iedere keer iets in te korten (maar wel lage maandlasten te houden).
Aflossen op aflossingsvrij is voor wat jij wilt bereiken meestal een mindere keuze, zeker als de maandelijkse lasten beperkt zijn.

Als je het risico van overlijden wilt bewaren en toch wilt storten, kun je overwegen een losse ORV af te sluiten. Zeer waarschijnlijk levert extra storten een meer dan voldoende rendement om een losse ORV te kunnen afsluiten.....
karkonoski
Berichten: 6
Lid geworden op: ma 02 dec, 2019 9:36 pm

Re: Vraag over Bandbreedte eis

Bericht door karkonoski »

Nog een vraag over inkorten...

Ik dacht dat ik alleen kan inkorten naar een datum waarop ook de rente vast periode afloopt. Dit om te voorkomen dat de spaarverzekering vrij komt en de rente nog vast staat en dus een boete moet betalen aan de hypotheek verstrekker.

In mijn geval loopt hypotheek en spaarpolis af in 2034 waar de eerste rente herziening plaats vind in 2026. Dacht dat ik dus alleen kan inkorten met 8 jaar naar 2026 maar dus niet naar bijvoorbeeld 2030. Of zie ik dat fout?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Vraag over Bandbreedte eis

Bericht door SimpleMind »

Je kunt binnen de voorwaarden van de verstrekker inkorten tot wanneer jij wilt. Bij een eventuele bepaling van een boeterente, moet de geldverstrekker rekening houden met het opgebouwde kapitaal op een gekoppelde bankspaarrekening. Resultaat is dan geen boete.

Uit de leidraad van de AFM: 'Bij (bank)spaarhypotheken moet de (toekomstige) contractuele kapitaalopbouw in de spaarrekening als (fictieve) aflossing worden beschouwd. Dit betekent dat de hypotheekaanbieder uit moet gaan van de ÔÇ£netto hypotheekÔÇØ.ÔÇÖ
karkonoski
Berichten: 6
Lid geworden op: ma 02 dec, 2019 9:36 pm

Re: Vraag over Bandbreedte eis

Bericht door karkonoski »

Even voor de zekerheid om te controleren of ik het goed begrijp....

Ik mag de spaarpolis dus inkorten naar iedere gewenste datum. Op het moment dat deze dan vrij komt dan moet de hypotheek verstrekker de uitkering zonder boete accepteren.
Nu loopt mijn hypotheek tot 2034 met rente herzienings datum 2026.

Als ik in 2026 de rente opnieuwe vast zet voor 8 jaar (om zo'n hoog mogelijke rente te krijgen) en de spaarpolis eindigd in 2030 en tot uitkering komt dan wordt op dat moment de hypotheek dus beeindigd.
Zou geweldig zijn als ik zo deze flexibiliteit heb.

Hypotheek is van Obvion (geen basis of compact)
Spaarpolis bij ASR (vroeger Stad Rotterdam)

Hoor het graag.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Vraag over Bandbreedte eis

Bericht door SimpleMind »

Ik ga er wel vanuit dat de spaarpolis is gekoppeld aan de hypotheek en dat de rente van de twee ook gekoppeld is. Dat betekent bij automatisch dat een aanpassing van de polis bij ASR, Obvion ook toestemming moet geven voor de aanpassing. En ja dan heb je een vrij grote mate van vrijheid, zolang je maar aan de fiscale regels blijft voldoen.

Houd er wel rekening mee dat inkorten heel makkelijk is, verlengen is fiscaal niet toegestaan!! Daarom mijn advies, zorg dat je per jaar de extra storting doet die je wilt en kort alleen indien nodig iets in, waarbij de netto lasten beperkt blijven........

Ter info: persoonlijk heb ik iets vergelijkbaars, polis ook bij ASR met als geldverstrekker Florius (combinatie is ontstaan door de aanpassingen tijdens de financiele crisis....). Wijzigingsofferte wordt aangevraagd bij ASR en dan ter goedkeuring bij Florius neergelegd. Helaas eindigt mijn rentevastperiode volgend jaar......zal de laatste paar jaar een stuk minder gunstig zijn. Wellicht heb jij meer geluk en stijgt de rente de komende jaren nog wat....
karkonoski
Berichten: 6
Lid geworden op: ma 02 dec, 2019 9:36 pm

Re: Vraag over Bandbreedte eis

Bericht door karkonoski »

Bedankt voor alle info. Ik heb inmiddels een storing gedaan in de spaarpot.
Plaats reactie