Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka
- Ik snap dat het gunstig is spaarpot 17 maanden langer te laten renderen. Tegeljkertijd scheelt de looptijd verkorten ook 15 maanden inleg + rente betalen. Dat is toch ook gunstig?
- nu eenmalig een bedrag storten betekent dat die storting nog zeven jaar kan renderen tegen 4,6%. Dat levert ook weer geld op?
M_1 schreef:In de regel is inkorten ongunstig, maar als je met je vanwege extra stortingen al aan je bandbreedte zit, dan kan het dus inderdaad zijn dat een extra storting extra laten renderen gecombineerd met inkorten toch voordeliger is.
Ik zal het even bekijken voor het simpele geval van een jaar kortere looptijd door een extra eenmalige storting. Daarvoor heb ik even wat grove aannames gedaan. Stel dat je een jaar eerder stopt met de hypotheek. Dat levert een besparing op van 5.520 bruto rente plus grofweg 2.000 spaarinleg. Stel dat het eigenwoningforfait ongeveer 1200 is en je ong. 40% belastingen betaalt, dan zou je netto besparing van een jaar inkorten ongeveer 5.800 zijn.
Tegelijk groeit je spaarpot minder aan. En mis je natuurlijk ook die 2.000 inleg op je spaarpot (pluste rente daarover). Bij elkaar ergens tussen de 7.100 en 7.200 euro. Dat moet je dus 'opvangen' met een extra storting plus 8 jaar rendement. Om over 8 jaar die 7.100-7.200 euro te hebben, zul je nu ongeveer 5.000 extra in de pot moeten stoppen.
In dit geval levert een extra storting van 5.000 euro dus over 8 jaar een besparing op van zo'n 5.800 euro. Dankzij de nog relatief lange resterende looptijd en de relatief hoge rente lijkt het mij dus dat een extra storting in dit geval toch voordeliger is, ondanks dat je daarmee de looptijd zult moeten inkorten.
Natuurlijk ben ik hier uitgegaan van de huidige rentestand. Als de rente straks (veel) lager is, dan zal het gemiste rendement van het laatste jaar ook fors lager zijn en zal het voordeel nog iets groter worden. Andersom zou uiteraard een (veel) hogere rente in 2028 betekenen dat je dat hogere rendement ook mist.
2019
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 2990 euro rente inkomsten (4,6% over 65.000). Netto rendement van 315,92, spaarinleg niet meegerekend.
2020
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 3220 euro rente inkomsten (4,6% over 70.000). Netto rendement van 545,92, spaarinleg niet meegerekend.
2021
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 3473 euro rente inkomsten (4,6% over 75.500). Netto rendement van 798,92, spaarinleg niet meegerekend.
2022
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 3726 euro rente inkomsten (4,6% over 81.000). Netto rendement van 1051,92, spaarinleg niet meegerekend.
2023
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 4002 euro rente inkomsten (4,6% over 87.000). Netto rendement van 1327,92, spaarinleg niet meegerekend.
2024
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 4278 euro rente inkomsten (4,6% over 93.000). Netto rendement van 1603,92, spaarinleg niet meegerekend.
2025
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 4577 euro rente inkomsten (4,6% over 99.500). Netto rendement van 1902,92, spaarinleg niet meegerekend.
2026
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 4876 euro rente inkomsten (4,6% over 106.000). Netto rendement van 2201,92, spaarinleg niet meegerekend.
2027
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 5198 euro rente inkomsten (4,6% over 113.000). Netto rendement van 2523,92, spaarinleg niet meegerekend.
Totaal netto rendement over resterende jaren: 12273,28
2019
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 3220 euro rente inkomsten (4,6% over 70.000). Netto rendement van 545,92, spaarinleg niet meegerekend.
2020
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 3473 euro rente inkomsten (4,6% over 75.500). Netto rendement van 798,92, spaarinleg niet meegerekend.
2021
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 3726 euro rente inkomsten (4,6% over 81.000). Netto rendement van 1051,92, spaarinleg niet meegerekend.
2022
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 4002 euro rente inkomsten (4,6% over 87.000). Netto rendement van 1327,92, spaarinleg niet meegerekend.
2023
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 4278 euro rente inkomsten (4,6% over 93.000). Netto rendement van 1603,92, spaarinleg niet meegerekend.
2024
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 4577 euro rente inkomsten (4,6% over 99.500). Netto rendement van 1902,92, spaarinleg niet meegerekend.
2025
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 4876 euro rente inkomsten (4,6% over 106.000). Netto rendement van 2201,92, spaarinleg niet meegerekend.
2026
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten tegenover 5198 euro rente inkomsten (4,6% over 113.000). Netto rendement van 2523,92, spaarinleg niet meegerekend.
Totaal netto rendement over resterende jaren: 11957,36
5520 euro bruto rente (4,6% over 120.000)
1200 EWF
4320 x 61,9% = 2674,08 netto rente kosten
Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 10 gasten