Aflopen rentevastperiode banksparen

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Berichtdoor Gjeetje » wo 25 sep, 2019 7:31 pm

Aanvullend advies is nog steeds van harte welkom ;-).
Alvast bedankt!
Gjeetje
 
Berichten: 10
Geregistreerd: ma 02 sep, 2019 7:17 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Berichtdoor SimpleMind » vr 27 sep, 2019 11:33 am

Excuus voor de wat late reactie.

Ok nu komen we op een punt waar het begrip misschien wat lastiger wordt. Inkorten kan in deze fase nog voordeel bieden maar zolang je ook zelf nog kan storten zal het in de meeste gevallen niet zinvol zijn.
Inkorten betekent in principe niet meer dan dat de maandelijkse inleg hoger wordt om zo eerder te sparen. Zolang je echter ruimte hebt om zelf extra in te leggen kun je door extra storten het zelfde bereiken. En in jouw geval kun je met de nieuwe lagere rente weer behoorlijk extra storten, waardoor nu inkorten eigenlijk niet nodig is, en je uiteindelijk langer van de fiscale voordelen kunt genieten.
Mijn advies zou dan ook zin om de komende 2-3 jaar extra in te leggen. Zelfs bij lage rentestanden is het "rendement" daarna positief en dat wil je zo lang mogelijk vasthouden.

Spaardoel verlagen is fiscaal toegestaan. Als je dit binnen de voorwaarden kunt gebruiken om een hogere rente te kiezen kan dat inderdaad interssant zijn, met name als je extra inlegt. Zonder extra inleg zal het niet veel uitmaken en kan het een iets lagere rente op dit moment uiteindelijk zelfs voordeliger zijn.
SimpleMind
 
Berichten: 1293
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Berichtdoor Gjeetje » vr 04 okt, 2019 9:46 pm

SimpleMind, dank voor je reactie!

Wij willen de komende jaren sowieso jaarlijks extra stortingen doen, maar de vraag is nu even wat we hiermee als doel willen: lagere maandlasten of de looptijd inkorten. Ik als leek denk dan inkorten, want kortere tijd premie en rente betalen.
Jij geeft echter aan dat je eigenlijk zo lang mogelijk van het fiscale voordeel wilt genieten... en op dat punt kan ik het jammer genoeg niet meer volgen.
Ondanks een fiscaal voordeel betekent dat dan toch nog steeds betalen (zowel premie als rente)? Waarom dan zo lang mogelijk vasthouden?
Als dit te ver gaat om uit te leggen, kan ik dat begrijpen hoor, misschien wil ik het teveel snappen :D.
Gjeetje
 
Berichten: 10
Geregistreerd: ma 02 sep, 2019 7:17 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Berichtdoor QAF » za 05 okt, 2019 5:30 am

Dat heeft er mee te maken dat een bankspaarhypotheek uiteindelijk netto geld kan opleveren. Fictieve berekening:

Spaardoel en hypotheekbedrag: € 100.000
Spaarsaldo € 80.000
Rente: 5%
IB-tarief: 38,1% (bruto jaarinkomen € 50.000)
WOZ: € 150.000 (0,65%)

Jaarlijks betaal je dan € 5.000 rente. Deze rente is aftrekbaar, na aftrek EWF (€ 975,-) mag je € 4.025,- aftrekken. Dat geeft een netto voordeel van € 1.533,53. (€ 5.000 - € 975 = € 4.025 x 38,1%). De betaalde bruto rente is € 5.000, na aftrek blijft daar netto € 3.466,47 van over.

Tegelijkertijd ontvang je 5% rente over je spaarsaldo van € 80.000, oftewel: € 4.000 per jaar. Dit geld is niet belast.

Netto kosten: € 3.466,47
Netto baten: € 4.000
Netto winst: € 533,53

Oftewel: je ontvang meer rente dan dat je aan rente hebt betaald: de hypotheek levert netto geld op. Dit is de reden dat bankspaarhypotheken zo interessant zijn, de laatste jaren gaan ze geld opleveren.

Tegelijkertijd heb je natuurlijk nog wel de maandelijkse spaarinleg te betalen. Dat zijn wel uitgaven (in de zin het gaat elke maand van je rekening af), maar geen kosten (het geld blijft van jou, op je spaarrekening die geld voor je staat te verdienen). En, deze inleg moet je hoe dan ook betalen om je spaardoel te bereiken binnen de overeengekomen periode. Bij extra storten en inkorten betaal je deze “kosten” ook. In feite nog iets meer zelfs, want het geld kan minder lang renderen. Bij extra storten om het maandbedrag te verlagen heb je extra voordeel: het geld staat er eerder en dus langer, waardoor het dus langer kan renderen. Je maandelijkse inleg kan daardoor omlaag. En ook de rente die je betaalt moet uiteraard wel overgemaakt worden naar de bank, maar de ontvangen rente krijg je uiteraard op je spaarrekening en kan je niet overboeken naar je betaalrekening. In die zin gaat er maandelijks nog steeds geld uit i.p.v. dat er binnenkomt, maar eigenlijk groeit daarmee het potje waarmee je je hypotheek aflost meer dan dat het je kost. Met dank aan de Belastingdienst. :)
QAF
 
Berichten: 26
Geregistreerd: za 24 aug, 2019 8:41 am

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Berichtdoor M_1 » za 05 okt, 2019 5:58 am

Of even maar voor jouw situatie. Stel je kiest voor 2%, dan betaal je jaarlijks 4.000 inleg en 2.600 bruto rente, netto ongeveer 1.600. Samen ongeveer 5.600. Dat spaart je uit als je een jaar eerder stopt.

Maar een jaar voordat je stopt, zou er in de spaarpot pas 123.500 zitten, omdat je 2% rendement plus die 4.000 inleg zou missen. Om toch een jaar eerder te kunnen stoppen, zou je dus in de komende jaren 6.500 extra bij elkaar moeten sparen. Nu krijg je over de extra inleg wel rente-op-rente, maar toch zul je dan in totaal ongeveer 5.750 extra moeten storten.

Dus om een jaar eerder te kunnen stoppen, zullen de jaarlijkse stortingen over de hele looptijd ongeveer 5.750 hoger moeten zijn, terwijl je lasten die je bespaart over dat laatste jaar maar 5.600 zouden zijn. Inkorten kost je dan dus ongeveer 150 euro extra, in plaats van dat het geld oplevert.
M_1
 
Berichten: 2958
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Berichtdoor SimpleMind » zo 06 okt, 2019 7:38 pm

Ik kan weinig toevoegen aan de eerdere uitleg. Samengevat: inkorten kan leiden tot hogere totale kosten door het gebruik van renteaftrek ivm belastingvrij sparen.

Iets inkorten kan in sommige gevallen wel gunstig zijn. Dat geldt echter alleen in de eerste helft (soms iets meer) van de looptijd. Verder alleen als het nodig is om extra stortingen te kunnen doen (en niet verder dan noodzakelijk).

Wil wel iets meer toelichten maar omwille van tijd wordt dan waarschijnlijk morgen.
SimpleMind
 
Berichten: 1293
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Berichtdoor SimpleMind » ma 07 okt, 2019 10:45 am

Net even de cijfers beter bekeken. Jullie hebben met de nieuwe lagere rente heel veel ruimte om extra te storten. Door de op dit moment lage premie en de hoge nieuwe premi zullen de extra stortingen beperkt zijn tot zo'n 5000.
Dit kun je nog enkele jaren volhouden waarna de hypotheek inmiddels de fase zal zijn belandt dat het gunstiger is om door te laten lopen. Nu inkorten zou alleen de premie verhogen, dat zelfde geldt kun je echter beter ieder jaar extra inleggen. In jullie geval zal inkorten daarom vermoedelijk geen positief effect hebben.

Let op als iemand iets anders beweerd: Als je nu inkort en verder niets doet zul je goedkoper uit zijn. Je hebt echter wel hogere maandlasten en als je deze opspaart en jaarlijks extra inlegt zal het effect ongeveer gelijk zijn, maar doordat je niet inkort en je lasten steeds verder dalen, en je "rendement" steeds groeit, kun je uiteindelijk langer kunt profiteren en zul je minder totale kosten hebben.

Samengevat: inkorten is voorlopig niet voordelig in jullie situatie.
SimpleMind
 
Berichten: 1293
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Berichtdoor Gjeetje » wo 09 okt, 2019 8:12 pm

Het klopt inderdaad dat de adviseur van de Rabobank beweert dat inkorten minder geld kost dan het verlagen van het maandbedrag.
Hij heeft mij dat voorgerekend, maar dat was wel op basis van de huidige rente (5,6%). We zouden dan nu dacht ik €5000 inleggen en vervolgens maandelijks ongeveer € 20 per maand meer kwijt zijn aan premie. Daarmee zou de looptijd 1 jaar worden ingekort.
Dat vergeleken met €5000 inleggen en de maandelijkse premie verlagen zou aan het einde van de looptijd minder geld kosten.
Maar goed: die rente is totaal niet aan de orde nu helaas :-).

Jullie verhaal is mij duidelijk, dank daarvoor! Per 1 december gaat de nieuwe rente in, ik zal zo snel mogelijk een verzoek doen om extra in te leggen (iig voor 1 januari). Doel wordt het verlagen van de maandpremie. Ik ga tzt toch ook vragen om een overzicht met extra storten icm verkorten van looptijd. Hopelijk lukt het me om eea zo te vergelijken en jullie uitleg nog beter te begrijpen:-).
Gjeetje
 
Berichten: 10
Geregistreerd: ma 02 sep, 2019 7:17 pm

Re: Aflopen rentevastperiode banksparen

Berichtdoor SimpleMind » do 10 okt, 2019 3:42 pm

Op basis van de huidige rente kun je niet heel veel meer extra storten zonder in te korten. Dan zou inkorten voordelig kunnen zijn.
Met de nieuwe rente kun je echter wel weer een aantal jaren extra storten. Zolang je niet tegen de bandbreedte aanloopt is dat eigenlijk altijd gunstiger dan inkorten.
Je kunt dan namelijk altijd zorgen dat het evenveel extra stort als dat je extra zou sparen door het inkorten. En bovendien kun je dat doen aan het begin van ieder (spaar)jaar.

Mijn advies is daarom: stort een aantal jaren tot dat je aan de bandbreedte zit. En dan zolang mogelijk profiteren, ook al is de rente laag..
SimpleMind
 
Berichten: 1293
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Vorige

Keer terug naar Hypotheek

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 15 gasten


Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling