Plan voor hypotheek en nieuwbouwwoning

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Bert_1
Berichten: 3
Lid geworden op: do 20 jun, 2019 9:57 pm

Plan voor hypotheek en nieuwbouwwoning

Bericht door Bert_1 »

Beste iedereen,

Hieronder mijn situatie en mijn vragen:

Huidige situatie:
Huis gekocht in 2006
Aflossingsvrije hypotheek: 140.000 euro
Potje geld (gekoppeld aan hypotheek) 19.000
Huidige woning bij verkoop levert 220.000 euro op
Eigen geld: 40.000

Ik: 45.000 jaarsalaris met een jaarcontract + intentieverklaring
Vrouwlief: 30.000 euro met vast contract

Wij willen een nieuwbouwwoning kopen voor 353.000 + 37.000 meerwerk = 390.000 euro

Mijn plan:
Hypotheek van 380.000 geheel aflossingsvrij en 10.000 eigen geld (kan dit).
Bij verkoop woning, overwaarde aflossen op de hypotheek oftewel 380.000 - 80.000 = 300.000

Bij oplevering woning moet de tuin nog simpel ingericht worden + binnen in huis wat zaken, kosten 20.000 euro, dit betaal ik van spaargeld.

Vervolgens zou ik nog 30.000 eigen geld hebben (ik denk meer want we kunnen nog een jaar sparen) en ik wil dan een gedeelte aflossen want ik wil 20.000 op mijn spaarrekening houden.

Vraag: Is mijn plan realistisch en dan vooral de hypotheekvorm in zijn geheel aflossingsvrij want wij willen graag lage maandlasten.
Rense
Berichten: 1649
Lid geworden op: di 26 mei, 2009 2:39 pm
Locatie: Zuid Groningen

Re: Plan voor hypotheek en nieuwbouwwoning

Bericht door Rense »

Beste Bert,

Nee, dat kan niet. Hypotheek is maximaal 50% van de marktwaarde van de woning (tot maximaal de huidige hypotheek). In dit geval dus maximaal 140K onder het overgangsrecht.

Eventueel kan je tot 195k gaan (50% marktwaarde) maar dan is de rente over 55k (195k-140k) niet aftrekbaar. Het meerdere moet sowieso tenminste annuïtair worden afgelost.

Dit is de standaard regel. Sommige geldverstrekkers willen hier eventueel van afwijken dus vraag een onafhankelijk adviseur naar de mogelijkheden.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Plan voor hypotheek en nieuwbouwwoning

Bericht door M_1 »

Omdat je voor die extra, grofweg, 2 ton geen renteaftrek hebt, trekt die last ook zwaarder mee bij het berekenen van de maximale maandlasten. Je zult daardoor bij het zelfde inkomen ook veel minder kunnen lenen.

Het is op termijn ook een erg dure 'bezuiniging'. Je mist renteaftrek en betaalt een iets hogere rente. Per saldo betaal je natuurlijk iedere maand meer voor het annuïteitendeel, maar dat zal aan het begin netto voor 2 ton misschien 400 euro zijn. Je bent dan over dertig jaar vanwege de aflossing misschien 180.000 euro meer kwijt, maar dan ben je ook van 2 ton hypotheek af.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Plan voor hypotheek en nieuwbouwwoning

Bericht door SimpleMind »

@Bert: Zoals M_1 aangeeft: valse bezuiniging.

@M_1: wellicht lees ik je getallen verkeerd maar volgens mij is het "voordeel" van annuiteit nog veel groter.
Voor anuiteit is bij 2% op 195k is de NETTO maandelijkse last in het begin ongeveer 275 meer. Totale netto kosten bij annuiteit zo'n 235k.
Bij 2% op 195k aflossingsvrij zonder rente aftrek zijn totale netto lasten ongeveer 117.000.
Voor aflossing obv annuiteit dus zon 120k netto meer dan bij aflossingsvrij.
En dat is op basis van 2% lage rente nu. Als de rente iets oploopt wordt de annutieit natuurlijk nog veel voordeliger...
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Plan voor hypotheek en nieuwbouwwoning

Bericht door M_1 »

Ik had even niet goed met de rente gerekend, had die bij de annuïteiten ook gelijk gehouden... En dat klopt natuurlijk niet omdat het rente deel langzaam naar nul gaat. De (netto) lasten bij annuïteiten zijn dus inderdaad nog een stuk lager dan ik al noemde.

Als je dan ook nog bedenkt dat annuïteiten vaak ook nog een paar tienden lagere rente heeft, dan wordt annuïteiten helemaal aantrekkelijk.
Bert_1
Berichten: 3
Lid geworden op: do 20 jun, 2019 9:57 pm

Re: Plan voor hypotheek en nieuwbouwwoning

Bericht door Bert_1 »

Bedankt voor alle reacties, ik heb nog een aantal vragen:
Bij aanvang van de bouw wil ik een hypotheek van 380.000 en bij verkoop woning overwaarde (80.000) direct aflossen, kan dit boetevrij?

Bij oplevering wil ik een hypotheek van 290.000 euro. (140.000 euro aflossingsvrij en 150.000 lineair)

Mijn concrete vraag: Bij aanvang bouw mag ik dan het bedrag boven de hypotheek 290.000 euro (dus 110.000 euro) aflossingsvrij?
Aangezien ik dit bij oplevering van het nieuwbouwhuis direct weer verlaag naar 290.000 euro.

Snappen jullie mijn vraag?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Plan voor hypotheek en nieuwbouwwoning

Bericht door SimpleMind »

Bij aanvang van de bouw wil ik een hypotheek van 380.000 en bij verkoop woning overwaarde (80.000) direct aflossen, kan dit boetevrij?
Zonder aflossen van de overwaarde zou ook de rente-aftrek over dat deel vervallen. Maar hiervoor is gelukkig een mooie oplossing: een overbruggingskrediet.
Hiermee leen je tijdelijk wat extra geld om de overwaarde die later pas beschikbaar komt al wel vast te kunnen betalen.
Een overbruggingskrediet heeft een beperkte looptijd en kan direct (boetevrij) worden afgelost bij verkoop oude huis...

Op je vraag over maximaal aflossingsvrij: je kunt tot onder overgangsrecht maximaal 140k aflossingsvrij (zolang marktwaarde minimaal 280k is)...
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Plan voor hypotheek en nieuwbouwwoning

Bericht door M_1 »

Wat wellicht nog handig is om te weten is dat je op zo'n overbruggingskrediet nog niet maandelijks hoeft af te lossen. Je zit dus in de periode dat je twee huizen hebt in de regel wel met dubbele rentelasten, maat niet met een dubbele aflossing.
Bert_1
Berichten: 3
Lid geworden op: do 20 jun, 2019 9:57 pm

Re: Plan voor hypotheek en nieuwbouwwoning

Bericht door Bert_1 »

Dank iedereen voor de gegeven feedback.
Het is mij een stuk duidelijker geworden.
Plaats reactie