Slim extra aflossen

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

Slim extra aflossen

Berichtdoor TomH » za 04 aug, 2018 7:03 am

Goedemorgen,

Ik heb een casus die ik hier graag voor zou willen leggen.
Ik en mijn vrouw hebben ons ten doel gesteld om over 10 jaar hypotheekvrij te zijn. Ik ben niet op zoek naar advies of dat al dan niet fiscaal aantrekkelijk zou zijn of voor ons haalbaar of verstandig zou zijn. Ik ben op zoek naar advies hoe dit het slimst mogelijk aan te pakken.

De gegevens op een rij:
-ING Hypotheek gestart mei 2014 met NHG.
-Oorspronkelijke hypotheekschuld is 231.400 euro
-Actuele hypotheekschuld 218.622 euro
-Bestaande uit 3 leningdelen:
1)Bankspaarhypotheek 76.000
(originele schuld is hetzelfde, opgebouwd spaarbedrag 10.625)
4,3% rente tot medio 2021. Geen extra aflossingen of bijstortingen gedaan op dit leningdeel. Leningdeel is meeverhuisd van vorige woning, originele startjaar 2011).
2)Aflossingsvrij 82.000
(originele schuld 85.000)
1,79% tot medio 2027
3)Lineair 60.622
(originele schuld 70.400)
2,78% tot medio 2019

Huidige hypotheeklasten:
Leningdeel 1:
272,33 rente
102,77 inleg
Leningdeel 2:
122,59 rente
Leningdeel 3:
140,89 rente
195,56 aflos

Mijn vraag dus, uitgaande van de wens over 10 jaar hypotheekvrij te zijn, wie kan mij helpen een zo slim mogelijk aflosplan te maken om dit doel te bereiken.

Met vriendelijke groet,
TomH
TomH
 
Berichten: 10
Geregistreerd: zo 21 apr, 2013 8:25 am

Re: Slim extra aflossen

Berichtdoor SimpleMind » za 04 aug, 2018 10:00 am

Beste Tom,

De volgorde van aflossen (en storten) is op dit moment niet zo ingewikkeld denk ik: extra storten, aflossen op lineair, aflossen op aflossingsvrij... (Per 2021 moet dan eventueel worden bijgesteld ivm renteaanpassing spaardeel)
Maar alles valt en staat natuurlijk wel bij jullie mogelijkheden op dit moment en de komende 10 jaar...

Los van de discussie over belastingaftrek (en verdwijnen wet Hillen) raad ik ook aan om altijd een voldoende buffer achter de hand te houden voor onvoorziene omstandigheden.

Dus hoe staat het met inkomens, spaarsaldo, nieuwe autos, vakantieplannen, kinderen, etc....
SimpleMind
 
Berichten: 1101
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Slim extra aflossen

Berichtdoor TomH » wo 12 sep, 2018 10:38 pm

Dank voor je reactie.

Ik heb nog even zitten rekenen. Wat ik rekenkundig nog niet begrijp, is waarom het voordelig is om bij te storten in de bankspaar-hypotheek, om daarmee de looptijd te verkorten.

Als ik met de getallen reken van nu; dan kost het bankspaarhypotheekdeel mij 40.277 euro netto over de gehele resterende looptijd. Dan tel ik de inleg en de te betalen rente minus HRA bij elkaar op, en plus de te verdienen rente over de spaarpot.
Als ik de komende 5 jaar maximaal zou bijstorten (binnen de bandbreedte), kom ik met dezelfde rekensom (dan ben ik wel medio 2023 van dit hypotheekdeel af) op 61.322 euro...Met andere woorden, dan kost dit extra bijstorten op de bankspaarhypotheek mij netto ruim 20.000 euro... Of maak ik een fout?

Als ik extra aflos op de aflossingsvrije hypotheek, dan is elke aflossing directe winst (want ik betaal dan minder lang rente erover)

Vandaar dat ik het advies om als eerste bij te storten op de bankspaar nog niet goed snap...
Begrijp me niet verkeerd, ik ben vooral nieuwsgierig en leergierig :)

Ik hoor het graag!
TomH
 
Berichten: 10
Geregistreerd: zo 21 apr, 2013 8:25 am

Re: Slim extra aflossen

Berichtdoor M_1 » do 13 sep, 2018 6:05 am

Twee dingen. Je rekent volgens mij de netto lasten van het banksparen tot 2031 in plaats van tot 2041. Althans, het lijkt er op dat de netto lasten over ongeveer dertien jaar zijn gerekend, terwijl de opbouw uitgaat van nog 23 jaar opbouwen.

Tweede punt is dat het idee van bijstorten op de bankspaarrekening is dat je die hypotheek nog wel een tijd laat doorlopen. Dus nu een paar hoge stortingen en daarna nog wat jaren met een lage storting waarin de spaarpot flink kan groeien. En waarin je juist kunt profiteren van de belastingvrije groei van de spaarpot. Het liefst blijft die hypotheek daarom zo lang mogelijk doorlopen.

Als je doel is om over tien jaar van de hypotheek af te zijn, dan is het het meest logisch om eerst een paar stortingen te doen om de looptijd in te korten, maar daarna nog een paar stortingen te doen voor een lagere maandinleg.
M_1
 
Berichten: 2817
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: Slim extra aflossen

Berichtdoor SimpleMind » do 13 sep, 2018 12:09 pm

Nog even aanvullend op M_1. Heel kort door de bocht:

Extra storten levert je op dit moment direct een NETTO voordeel van 4,3% (in de vorm van lagere lasten, die je eventueel kunt gebruiken voor verdere optimalisatie)
Dit voordeel neemt langzaam af omdat je daarna ook minder inlegt (of inkort en minder lang rendement geniet). Wel zal de rente medio 2021 mogelijk lager worden waardoor voordeel daarna ook wat lager uitpakt.

Aflossen op aflossingsvrij levert BRUTO 1,79% op (blijvend) en netto dus ±1% afhankelijk van belastingpercentage.

Aflossen op lineair levert BRUTO 2,78% op (deels in de vorm van lagere lasten) en netto dus ±1,5% afhankelijk van belastingpercentage. (Percentage kan volgend jaar vermodelijk dalen...)
Deze lagere lasten kun je weer gebruiken voor verdere optimalisatie....
SimpleMind
 
Berichten: 1101
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm


Keer terug naar Hypotheek

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Google [Bot] en 12 gasten

cron

Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling