nieuwe rentevast periode spaarhypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

nieuwe rentevast periode spaarhypotheek

Berichtdoor luukieluuk » ma 07 mei, 2018 11:17 am

Hi,

Onze rentevast periode loopt in juli af en we hebben in middels een voorstel ontvangen van de bank. Hudige situatie:
hypotheek deel 1 (spaarhypotheek 10j vast, 5,3%): 200.000
hypotheek deel 2 (aflossingsvrij 20j vast, 5,75%): 175.000
hypotheek deel 3 (familiehypotheek 6% onbeperkt): 50.000
rest zelf betaald met overwaarde etc.
Spaaropbouw zou na 10j ongeveer 38.000 zijn.

Voorstel van de bank:
RENTEVASTPERIODE
Leningdeel 102
1 jaar vast 1,650 (1,7)
3 jaar vast 1,750 (1,8)
5 jaar vast 1,900 (1,9)
6 jaar vast 2,000 (2,0)
12 jaar vast 2,600 (2,6)
15 jaar vast 2,940 (3,0)
20 jaar vast 3,190 (3,2)

Mijn vraag is of we voor dit voorstel naar een adviseur toe moeten?
Ik neig zelf om te kiezen voor 3 of 5 jaar vast. Dan bouwen we gedurende 3 tot 5 jaar "extra veel" op aan spaargeld en kunnen we bij hogere rentetarieven tegen die tijd langer vast zetten en profiteren. Maar ik weet niet of dit een juiste aanname is.

Hebben jullie een verstandig idee wat te doen?

Groet, Luuk
luukieluuk
 
Berichten: 54
Geregistreerd: vr 30 nov, 2007 8:59 pm
Woonplaats: Utrecht

Re: nieuwe rentevast periode spaarhypotheek

Berichtdoor SimpleMind » ma 07 mei, 2018 5:22 pm

De gedachte om kort vast te zetten en hierdoor sneller op te bouwen is correct... Daarvoor hoef je niet noodzakelijk naar een adviseur.
Bezoek aan een adviseur kan echter ook geen kwaad. Hiermee krijg je wel een beter totaal plaatje....

Heel kort door de bocht een inschatting afhakelijk van IB-tarief:

Bij volledige aftrek in hoogste schaal (52%) (bij huidige regels!):
Netto lasten: minimaal bij 3%, maximaal lasten bij 1.7% maar verschil is kleiner dan €4 per maand!!!
Spaaropbouw: hoe lager het rentepercentage hoe hoger de vermogensopbouw (verschil in opbouw minus lasten is meer dan €80 per maand!)
Kortere periode zal dus in kosten weinig uitmaken maar wel sneller kapitaal opbouwen...

Bij volledige aftrek in derde schaal (42%):
Netto lasten: hoe lager het rentepercentage hoe lager de netto lasten (verschil tussen 1.7% en 3.2% is bijna €20 per maand
Spaaropbouw: hoe lager het rentepercentage hoe hoger de vermogensopbouw (verschil in opbouw minus lasten is meer dan €100 per maand!)
1.7% en 3.2% is bijna €20 per maandminimaal bij 3.2%, maximaal bij 1.7%, waarbij het verschil oploopt tot €80 per maand (initieel).
Kortere periode zal dus zowel lagere kosten brengen als veel sneller kapitaal opbouwen...

Bij deels aftrek in hoogste schaal: Ligt ergens tussen de bovenste twee in.

Samengevat: hoe korter de periode, hoe lager de rente, hoe gunstiger (op dit moment in de looptijd).
Ik zou dus inderdaad voor een korte rentevastperiode gaan van 1,3 of 5 jaar...
Kies 1 jaar als je voor dit moment maximaal rendement wilt. Kies 3 (of 5 jaar) als je verwacht dat rente de komende 3 jaar extreem zal stijgen.
De lage rente een paar jaar aanhouden. En daarna op een gunstig moment de rente wat langer (hoger percentage vastzetten), afhankelijk van de rente op dat moment.

Dat gezegd hebbende, nog wel een paar puntjes:
Er is geen glazen bol: over 5 of 10 jaar stijgende rente is natuurlijk geen probleem... maar er is geen garantie. Rente kan ook nog lager zijn...
En heel veel hogere rente kan ook hogere maandlasten betekenen (waarbij je wel sneller vermogen opbouwt en eerder aan het spaardoel zit).

De renteaftrek wordt versneld afgebouwd. Dit zal er voor zorgen dat een hogere rente pas later in de looptijd gunstig gaat worden...
Deze aanpassing zal waarschijnlijk in 2020 ingaan en er voor zorgen dat een lagere rente veel langer gunstig zal zijn dan op dit moment het geval is...
(Hoe dan ook is sneller vermogen opbouwen hierbij interessant!) Een adviseur kan je natuurlijk in detail vertellen welke impact dit zal hebben.
SimpleMind
 
Berichten: 1126
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: nieuwe rentevast periode spaarhypotheek

Berichtdoor luukieluuk » ma 07 mei, 2018 10:37 pm

Top, dank voor je snelle en uitgebreide reactie! Helemaal duidelijk!
luukieluuk
 
Berichten: 54
Geregistreerd: vr 30 nov, 2007 8:59 pm
Woonplaats: Utrecht

Re: nieuwe rentevast periode spaarhypotheek

Berichtdoor luukieluuk » vr 06 jul, 2018 9:14 am

Ik Heb uiteindelijk voor een 3 jaar rentevast periode gekozen. Kijken we dan weer verder. Nogmaals dank voor de reacties!
luukieluuk
 
Berichten: 54
Geregistreerd: vr 30 nov, 2007 8:59 pm
Woonplaats: Utrecht


Keer terug naar Hypotheek

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 17 gasten


Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling