aflossen spaarhypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

aflossen spaarhypotheek

Berichtdoor cris-999 » di 09 jan, 2018 4:30 pm

Ik heb eigenlijk een vrij simpele vraag waarop ik eigenlijk niet echt een antwoord kan vinden.
Ik heb een spaarhypotheek a 220k waarvan 100 aflossingsvrij en 120 spaar.
30 jaar vast tegen 5,3% rente. Ik betaal nu 150,- per maand in het spaargedeelte om het doelsaldo van 120k te behalen aan eind van de looptijd.

nu hoor ik mensen allemaal zeggen als je in je spaargedeelte stort dan rendeert dit tegen 5,3% rente.
Dat is wel zo, maar mijn inleg is weg en zie ik ook niet meer terug (in tegenstelling tot geld op de bank wat rendeert en je op een x moment kunt terugnemen).

Mijn inziens moet je dat ook meenemen in je berekening.
BV als ik na 10 jaar looptijd 10k stort levert me dat een maandelijkse besparing op van 70,-.
Echter als ik mijn inleg van 10K verdeel over de resterende tijd (20 jaar) kost me dat ook 40,- per maand (want die 10k zie ik niet meer terug, en doelkapitaal blijft hetzelfde).
Waarbij mijn netto rendement maar 30,- (3%) is. PS Bedragen zijn heel grof berekend.

Of zie ik hier iets nou heel verkeerd?
cris-999
 
Berichten: 16
Geregistreerd: zo 12 apr, 2009 3:53 pm

Re: aflossen spaarhypotheek

Berichtdoor cris-999 » di 16 jan, 2018 7:37 pm

toch niet zo'n makkelijke vraag blijkbaar....
cris-999
 
Berichten: 16
Geregistreerd: zo 12 apr, 2009 3:53 pm

Re: aflossen spaarhypotheek

Berichtdoor M_1 » di 16 jan, 2018 10:34 pm

Het rendement, of zo je wilt het verlies, heb je niet twintig jaar lang. Bij periodieke betaling rendeert ieder deel iets langer of korter dan de andere stortingen. Storting 1 kan twintig jaar rente vangen, terwijl storting nummer 240 maar een maand kan renderen.

Gemiddeld is het rentevoordeel dus geen 20 jaar, maar ongeveer tien jaar lang. Of anders gezegd, er wordt voor het voordeel ongeveer tien jaar 5,3% uitgesmeerd over de resterende twintig jaar looptijd, wat gemiddeld ongeveer 3% voordeel oplevert.
M_1
 
Berichten: 2829
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: aflossen spaarhypotheek

Berichtdoor SimpleMind » wo 17 jan, 2018 2:23 pm

Toch even een aanvulling op de uitleg van M_1. Het antwoord van M_1 is vooral gericht op de maandelijkse inleg. Hier kleine aanvulling op een eenmalige storting..

Als je nu (nog 20 jaar te gaan) 10k extra stort (bij 5.3%) dan zal de het volledige bedrag de eerste maand het rendement inderdaad 5,3% rente opleveren. (dus ±€44 per maand).
Tegelijk hoef je de resterende 20 jaar minder te sparen en daardoor wordt je maandelijkse inleg ook lager. In totaal scheelt dat dan ±€67 per maand.
De totale spaarpot is dan in totaal nog €9973 meer dan zonder dat je extra zou ingelegd zou hebben.
De tweede maand heb je dan nog een rentevoordeel van 5,3% over deze 9973. Net iets minder dan de maand ervoor.
En zo gaat dat door tot er aan het einde van de looptijd het oorspronkelijke bedrag is gespaard.
Ondertussen betaal je echter wel iedere maand die €67 minder dan voorheen. En daarmee kun je natuurlijk ook weer sparen.
Het spaarrendement is dus wel degelijk 5.3%. Echter wordt die 10k extra inleg (dus hogere spaarpot) langzaam minder om aan het einde hezelfde spaarbedrag te krijgen.

Als je echt met 5.3% over die 10k wilt blijven sparen kan dat natuurlijk ook wel. Je legt 10k in en kort de looptijd zo ver in dat de nieuwe premie weer ongeveer even hoog is als de huidige premie.
Dan blijft het verschil met de oorspronkelijke waarde altijd die 10k en is het rendement ieder jaar €530. Je bent dan alleen eerder klaar met sparen en lost je hypotheek eerder af...
SimpleMind
 
Berichten: 1126
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: aflossen spaarhypotheek

Berichtdoor cris-999 » wo 17 jan, 2018 8:30 pm

Ok, dus als ik het goed begrijp: ik ontvang wel 5,3% rente op mijn inleg. Echter op het eind rendeert er nog maar bv 500,- tegen 5,3 ipv de 10k in het begin tegen 5,3. Ik ga me eens verder verdiepen in het verkorten. Als ik zo snel een beetje reken komt ik bij een inleg van 10k op een verkorting van 4 jaar a 5 jaar....is betreft rendement ook niet echt de moeite..
cris-999
 
Berichten: 16
Geregistreerd: zo 12 apr, 2009 3:53 pm

Re: aflossen spaarhypotheek

Berichtdoor M_1 » do 18 jan, 2018 10:11 am

Op het eind rendeert nog steeds de volle 10k tegen 5,3%. Alleen zou je zonder de extra storting op dat moment ook al aan maandelijkse stortingen bijna 10k in de spaarpot hebben opgebouwd. En is het verschil in rendement in die laatste maand dus vrij klein.

Het extra voordeel van de eenmalige storting ten opzichte van maandelijkse stortingen is voor iedere maand gelijk aan 1/12 van 5,3% × {spaarpot met eenmalige storting minus spaarpot zonder eenmalige storting}. Het 'gat' tussen het saldo van de spaarpot met en zonder eenmalige storting is de eerste maand heel groot, 10.000 euro, maar de laatste maand nog maar een paar honderd euro.

Of verkorten van de spaarhypotheek werkelijk zin heeft is maar de vraag. Vaak is dat namelijk juist duurder dan langer door blijven gaan.
M_1
 
Berichten: 2829
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: aflossen spaarhypotheek

Berichtdoor SimpleMind » vr 19 jan, 2018 12:10 pm

@M_1: zeker eens dat inkorten lang niet altijd verstandig is. In dit geval spreekt TS echter over 30 jaar vast en na 10 jaar 10k storten...dus nog 20 jaar te gaan.
In dat geval levert inkorten nog wel lagere totale lasten op.... bij 3 jaar inkorten en 10k storten over de resterende 17 jaar ongeveer €9300, 4% effectief....
TS heeft natuurlijk de mazzel van een mooie hoge rente (jammer dat het op het aflossingsvrije deel ook zo hoog is..) en kan dat fijn uitnutten.

Even off-topic:
We moeten er rekening mee gaan houden dat in een aantal gevallen het voordeel van een spaarhypotheek erg klein is geworden. Als de rentes niet gaan stijgen zal in een groter wordend aantal gevallen het aanhouden van veel spaargeld duurder uitpakken dan inkorten of zelfs aflossen. Dit ondanks de fiscale voordelen. Ik heb wat zitten rekenen, maar het voordeel wordt snel kleiner, zeker als er nog sprake is van traditionele spaarverzekeringen met ingebouwde ORV. Veel mensen zullen straks aanlopen tegen een combinatie van lage rente, versnelde afbouw van de HRA in combinatie met een WOZ-waarde tov EWS. Zeker in combinatie met ORV in traditionele spaarhypotheek.
Dit kan zelfs gelden voor mensen die nu al een behoorlijke spaarpot hebben (zeg± 50% van het doelkapitaal) en nog zo'n 10-12 jaar te gaan hebben..
SimpleMind
 
Berichten: 1126
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm


Keer terug naar Hypotheek

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 18 gasten


Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling