extra storting spaarhypotheek

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: Cnorretje, Jean henri, SimpleMind, Tukker, webka

extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor cris-999 » do 14 jun, 2012 2:28 pm

Ik zit met iets wat ik niet helemaal begrijp:
We hebben een spaarhypotheek van 220.000 30j vast bij aegon tegen 5,35%:
aflossingsvrij:100.000
spaar: 120.000

Nu heb ik recent een gesprek gehad met mijn adviseur of het interessant is om wat met spaargeld in mijn hypotheek te doen:
Hij kwam met de optie om een deel in mijn spaarhypotheek te stoppen tegen 5,35% rente, maar nu gaf hij aan je kunt beter bv 5 jaar 3.000,- per jaar erin storten als in 1 jaar het maximale van rond de 10.000 Want dan kun je er uiteindelijk veel minder in storten(bv 15 tov 10) omdat je dan eerder tegen je max aanzit: kan iemand dit ff met een voorbeeld uit leggen want dit is me niet helemaal duidelijk.

Daarnaast kwam hij ook met de optie om het aflossingsvrij gedeelte te financieren dmv banksparen wat dan rendeert ook tegen 5,35% en ook daar kun je weer geld inleggen zodat je spaargeld weer rendeert tegen 5,35%

Graag jullie reacties en meningen.

PS het is me duidelijk dat ik hier komende 27 (hyp loopt 3 jaar) jaar niet aan kan komen en dit met geld moet doen wat ik niet gebruik. Maar de huidige spaarrente wordt je ook niet vrolijk van.....
cris-999
 
Berichten: 13
Geregistreerd: zo 12 apr, 2009 3:53 pm

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor Jean henri » do 14 jun, 2012 3:28 pm

laat ik een poging wagen dit uit te leggen.

Om belastingvrij kapitaal op te bouwen spelen er een paar eisen;
1) minimale looptijd 20 jaar (15 jaar kan ook maar dan alleen voor lagen bedragen)
2) maximale looptijd 30 jaar
3) de verhouding tussen de hoogste en laagste premie (op jaarbasis) mag de verhouding 10:1 niet overschrijden
4- 9 ) minder relevant voor deze casus

Nu het voorbeeld als iemand éénmalig een hoog bedrag stort dan zal de vervolg inleg lager worden als dat er niets wordt gestort. Wil je het in één keer doen (en maximaal) dan moet de rest van de looptijd je het doen met die verlaagde vervolginleg (premie). De vervolginleg kan niet meer verder omlaag omdat de maximale verhouding al is bereikt.

Stort je meerdere keren een een lagere inleg dan kan je uitgesmeerd over enkele jaren inderdaad veel meer in de spaarpolis stoppen wat tot gevolg heeft dat de uiteindelijke vervolginleg veelal lager uitpakt.

Je adviseur heeft het helemaal bij het rechte eind.
Avatar gebruiker
Jean henri
 
Berichten: 1324
Geregistreerd: vr 29 apr, 2011 5:44 pm
Woonplaats: Oud-Beijerland

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor cris-999 » do 14 jun, 2012 3:43 pm

ok, dat is duidelijk. Maar ik wil graag de berekening erachter weten, zodat ik kan berekenen of het interessant is om in 1 keer vol te storten of in 4 a 5 jaar. Het liefst stort ik hem in 1 x keer vol, maar dat is natuurlijk afhankelijk van het verschil.
cris-999
 
Berichten: 13
Geregistreerd: zo 12 apr, 2009 3:53 pm

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor Jean henri » do 14 jun, 2012 4:22 pm

Er zwerven wel wat excel rekenmodules rond. Even google-en en dan vind je allicht wat
Avatar gebruiker
Jean henri
 
Berichten: 1324
Geregistreerd: vr 29 apr, 2011 5:44 pm
Woonplaats: Oud-Beijerland

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor M_1 » do 14 jun, 2012 4:35 pm

Om bij 5,35% in 30 jaar op 120.000 uit te komen is je maandstorting ongeveer 135. Per jaar is dat dus 1620. Je kunt dan elk jaar niet meer dan 16.200 storten, maar veel banken hanteren een veiligheidsmarge van 7 keer ipv 10 keer en dan kom je op zo'n 11340.

Stel dat je in jaar 3 10.000 stort. Dan hoef je in de rest van de looptijd veel minder per maand te storten om op die 120.000 uit te komen. Je hebt dan aan 77 per maand genoeg, of 925 per jaar. In het jaar waarin je die 10.000 stort, betaal je al in elk geval 10.000, ook al zou je geen maandbedragen meer betalen. Dat betekent dat je in de andere jaren minstens 1000 zou moeten storten (maar waarschijnlijk wil de bank dat je minstens 1400 zou storten). Omdat dat meer is dan die 925 die je nodig had, kom je na 30 jaar boven de 120.000 uit.

Als je nu bv. 2 keer 5000 zou storten, en de lagere maandstortingen gewoon door zou laten lopen, dan zou je in die jaren bv. 12 * 77 + 5.000 = 5925 storten. Dan mag je van de fiscus omlaag tot 592 per jaar. En van de bank zal je dan waarschijnlik tot zo'n 850 mogen daalen. Dat betekent dat je ook in de toekomst nog je maandlasten iets omlaag kunt brengen met een extra storting.

Die ruimte krijg je nog meer als je bv. 3 keer 3500 zou storten in plaats van 2 keer 5000.

Daarnaast heb je vaak óók de mogelijkheid om in plaats van een lagere maandstorting een hoger eindsaldo te kiezen. Als je 10.000 zou storten en de maandstorting op 135 zou laten, dan zou die 10.000 na 27 jaar zijn gegroeid tot ongeveer 40.000 euro.

Ten slotte heb je ook de mogelijkheid om de looptijd in te korten. Mits het minstens 20 jaar blijft. Als je die 120.000 en de maandstorting van 135 zou willen aanhouden, dan zou een extra storting van 10.000 ertoe leiden dat je na ongeveer 25 jaar ipv 30 jaar op de 120.000 uitkomt.
M_1
 
Berichten: 2697
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor Blomke » do 14 jun, 2012 7:34 pm

cris-999 schreef:Daarnaast kwam hij ook met de optie om het aflossingsvrij gedeelte te financieren dmv banksparen wat dan rendeert ook tegen 5,35% en ook daar kun je weer geld inleggen zodat je spaargeld weer rendeert tegen 5,35%


Kan je adviseur dit uitleggen? Ga je dan een bankspaarrekening openen gekoppeld aan een bestaande hypotheek? Of sluit je een nieuwe hypotheek af? Of aflossing door verhoogde uitkering van je bestaande bankspaarrekening (gekoppeld aan die van €120.000,-).
Blomke
 
Berichten: 208
Geregistreerd: di 29 mei, 2012 7:34 am

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor M_1 » do 14 jun, 2012 8:19 pm

Bij een bankspaarhypotheek heb je in het algemeen een aflossingsvrije lening met daaraan gekoppeld een bankspaarrekening. Het doelbedrag van de bankspaarrekening kan lager zijn dan de hoogte van de lening. Dan heb je in feite een stuk lening dat je niet aflost, wat je ook wel een aflossingsvrij deel kunt noemen. Dan heb je dus niet te maken met twee losse hypotheekdelen, maar bv. een lening van 220.000 en een spaarrekening met een doelbedrag van 120.000.

In dat geval kun je (natuurlijk afhankelijk van de voorwaarden) met een extra storting og een hoger maandbedrag meer van de lening aflossen.

Het kan natuurlijk óók zijn dat je bewust de twee leningdelen hebt losgekoppeld, bijvoorbeeld als je de mogelijkheid wilt hebben om eenvoudig voor een deel van de lening een andere rentevaste periode te kiezen.
M_1
 
Berichten: 2697
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor Blomke » do 14 jun, 2012 8:54 pm

M_1 schreef:Bij een bankspaarhypotheek heb je in het algemeen een aflossingsvrije lening met daaraan gekoppeld een bankspaarrekening.


Waarschijnlijk gaat het dus om één hypotheek, waarvan €120.000 wordt afgelost. Met een hogere inleg, kan je meer, zo niet alles, aflossen.
Blomke
 
Berichten: 208
Geregistreerd: di 29 mei, 2012 7:34 am

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor cris-999 » vr 15 jun, 2012 8:53 am

Ok,
Even wat opheldering:
Het is een kapitaalverzekering (met orv) die gekoppeld staat aan mijn spaarhypotheek, deze kapitaalverzekering bouwt over 30 jaar een vermogen op van 120k(idd met een inleg van 150,- per maand, incl orv). Ik kan het eindbedrag niet ophogen en de looptijd wil ik op 30 jaar houden. Maar ik kan wel een bankspaar produkt (natuurlijk ben ik dan wel gekoppeld aan aegon en mijn rentepercentage) weer koppelen aan mijn hypotheek (ik neem geen nieuwe hypotheek) met hetzelfde percentage om het aflossingvrije deel te financieren.

De extra inleg, ff kijken of het duidelijk is (uitgaande van de fiscus regels,1:10).
1x inleg:
Inleg is nu 150 per maand: 1.800,- per jaar
storting 10.000,-
dan is mijn nieuwe jaarpremie 1.100,-
Maar ik betaal dat jaar aan premie 10.000,-+ 1100,-: 11.100,-/ 10(ratio 1:10): 1.110,-
Dit is hoger dan 1.100,- dus kom ik te hoog uit en overtreed is de fiscus regels.
Maar 10.000,- zal dus ongeveer de max zijn.

Omdat ik nu als hoogste premie de 11.100,- heb betaald kan ik over de gehele looptijd nooit minder gaan betalen als 1.110,- als ik het goed begrijp. en een extra storting het jaar daarop mag niet omdat ik dan met de premie eronder ga.

meerdere inleg:
inleg is nu 150,- per maand: 1.800,- per jaar
Storting 5.000,-
Dan is mijn nieuwe jaarpremie 1.500,-
Maar ik betaal dat jaar aan premie 5.000,-+ 1.500,-:6.500,-/10: 650,-
Dit is lager als 1.500,- dus dit is akkoord.

Mijn hoogste premie is nu 6.500,- en ik zal dus kunnen blijven storten uitgaande dat is niet meer stort als de huidige hoogste premie totdat de jaarpremie van 650,- is bereikt.
Dit heeft als resultaat dat ik ongeveer 15.000 kan storten ipv 10.000 en dat ik een maandpremie kan bereiken van 650,- ipv 1.110,-

Graag hoor ik of ik de rekenmodule idd zo in elkaar zit als ik hierboven omschrijf. Want dan is het idd aantrekkelijker om meerdere jaren te storten want dan is het verschil best groot.
cris-999
 
Berichten: 13
Geregistreerd: zo 12 apr, 2009 3:53 pm

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor SimpleMind » vr 15 jun, 2012 5:53 pm

Wat betreft het mechanisme lijkt je het redelijk te begrijpen (De bedragen zijn hier en daar wat afgerond).
Overigens bedoel je denk ik jaarpremie als je zegt:
en dat ik een maandpremie kan bereiken van 650,- ipv 1.110,-


De vraag is wel of je hypotheekverstrekker het zal toelaten dat de verhouding naar 1:10 zal lopen. Meestal houden ze een lager getal aan (1:7 ofzo) om minder risico te lopen bij aanpassingen door bijvoorbeeld rentewijzigingen. Nu staat jouw rente voor 30 jaar vast en zul je hier minder last van hebben maar of je dan de 1:10 kunt halen weet ik niet.

Het is dus inderdaad interessant om de extra stortingen over meerdere (premie)-jaren te verspreiden.
Voor de maximale 1:10 is 10k is eigenlijk al te veel, maar 3x 5k kan wel, 4x4k of 6*3k lukt ook net denk ik.
Bij 6x3k kan de jaarpremie ruim onder de 500€ komen (mits je hypotheekverstrekker 1:10 toelaat).

Houdt rekening met het feit dat als je de stortingen later doet de impact op de premie ook groter is.
Dit is niet perse nadelig (behalve dat je dan nu minder rente krijgt) maar vanaf 2016 nog 3x 5k storten kan ook niet.

Je adviseur kan de impact exact voor je (laten) uitrekenen. Succes!
SimpleMind
 
Berichten: 935
Geregistreerd: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor nerd01 » vr 15 jun, 2012 10:15 pm

cri-999 google even op het woord hypohype. Dan vind je een rekenmodule die precies uitrekent wat de verhouding wordt bij de diverse extra stortingen. Bij overschrijding van de 1:10 verhouding wordt gewaarschuwd. Wel even zorgvuldig alles invullen.
nerd01
 
Berichten: 263
Geregistreerd: vr 04 dec, 2009 11:55 am

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor cris-999 » ma 18 jun, 2012 12:17 pm

Dank je voor de link.
Ik hoor ook vaak van mensen dat als ze hun hyp afsluiten ze eenmalig een groot bedrag kunnen storten in de pot van het spaargedeelte. Ik begrijp dat dit in onze spaarhyp niet meer kan omdat deze al 3 jaar loopt. Maar als ik het banksparen koppel aan mijn hyp(om de resterende 100k af te lossen), is deze eenmalig storting bij het banksparen dan wel mogelijk?
cris-999
 
Berichten: 13
Geregistreerd: zo 12 apr, 2009 3:53 pm

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor M_1 » ma 18 jun, 2012 12:38 pm

Dat hangt helemaal van de voorwaarden af, er is geen fiscale reden voor (zolang je binnen de grenzen blijft). Sommige banken/verzekeraars staan alleen een eerste storting toe, anderen staan ook tussentijdse stortingen toe.
M_1
 
Berichten: 2697
Geregistreerd: ma 04 aug, 2008 9:56 am

Re: extra storting spaarhypotheek

Berichtdoor nijlpaard » do 13 sep, 2012 1:25 pm

Wat zegt jouw adviseur over vervroegd aflossen op de aflossingsvrije hypotheek? Dit lijkt me flexibeler als een bankspaarrekening openen en aan de aflossingsvrije hypotheek te koppelen. Het belastingvoordeel zal wel minder zijn omdat je dan minder rente gaat betalen maar vaak kan je bij extra aflossen ook een lagere hypotheekrente krijgen wat weer voordeel oplevert.
nijlpaard
 
Berichten: 1
Geregistreerd: do 13 sep, 2012 1:20 pm


Keer terug naar Hypotheek

Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Bing [Bot], Majestic-12 [Bot] en 15 gasten

cron

Protected by Anti-Spam ACP Powered by phpBB © 2000, 2002, 2005, 2007 phpBB Group
phpBB.nl Vertaling