Inlegdepot in Box 3?

[gais]

De inleg voor mijn Bankspaarproduct bij mijn hypotheek wordt iedere maand gestort vanuit een zogenaamd Inlegdepot (Rabobank). In dat depot heb ik een flink bedrag gestort, zodat alle toekomstige inleg hieruit gefinancierd kan worden. Moet ik dit potje opgeven in Box 3? Het geld dat inmiddels is doorgesluisd naar de Opbouwspaarrekening hoef ik in ieder geval niet op te geven, maar ik vroeg me af hoe het zit met deze 'tussenrekening'.

[Houston]

Ja dat moet inderdaad

[gais]

Bedankt voor het snelle antwoord. Een vraag die hierop aansluit is de volgende:
Bij het aangaan van de hypotheek is uitgerekend dat er x euro ingelegd moet worden om op y euro uit te komen. Dus ik heb braaf x euro overgemaakt naar het Inlegdepot. Maar kan ik ook meer storten dan x? De rente op deze rekening is namelijk 3.9%, wat veel meer is dan de 1.9% die ik op de gewone spaarrekening van Rabo krijg! In principe zou ik het geld ook aan moeten kunnen, niet? Ik heb alleen geen idee hoe ik het naar mezelf kan overmaken...

[Houston]

waarschijnlijk kan dat niet, maar voor deze vraag is je lokale rabobank/ je adviseur daar de aangewezen partij om antwoord op te geven.

[Makukoe]

Je kunt niet vrij opnemen uit zo'n inlegdepot: alleen inleggen vanuit dat depot op de bankspaarrekening. Fiscaal zou het mogen, maar de bank steekt er een stokje voor.

Waarom dan geen deposito? Dan kun je ook niet vrij opnemen maar wel een (nog) hogere rente dan 3,9%

[M_1]

Dat hangt er nog maar vanaf hoeveel er in het begin wordt gestort en hoeveel op het laatst. Ik zou zo'n depot zo opzetten dat er de eerste jaren hoge stortingen worden gedaan en er op het laatst alleen nog de fiscaal verplichte inleg van 1/10 deel (of bv. 1/7) van die hogere stortingen. Het grootste deel van het depot heeft dan dus een korte looptijd, met bijbehorend lage rentevergoeding, en een relatief klein deel van het depot heeft een lange looptijd en bijbehorende hogere rente. Het zou best kunnen zijn dat dit uitmiddelt tot 3,9%. Ook omdat de hoogste rente bij Rabo niet heel veel hoger ligt dan die 3,9%.

[gais]

Ik dacht ook al dat het niet zou kunnen en mijn adviseur zal zeker zeggen dat het niet kan/mag. Ik verwacht dat als ik er meer geld op ga storten, dat dat door de bank teruggestort wordt. Maar ik was gewoon benieuwd of hier ervaringen mee waren. Ik had het namelijk wel leuk gevonden om er mijn spaargeld te stallen tegen een hoge rente en toch vrij opneembaar... Een keer de bank een poot uitrukken ipv andersom, maar helaas gaat deze vlieger waarschijnlijk dus niet op.

Nu we toch bezig zijn nog een andere vraag in hetzelfde straatje:
Mijn hypotheek is in de vorm van een bouwdepot, omdat ik zelf een huis aan het bouwen ben. Ik heb dus een maximumbedrag aan hypotheek aangevraagd (zeg 300.000) waaruit ik langzaamaan mijn bouwbonnetjes kan betalen. De helft heb ik aflossingsvrij gedaan en de andere helft heeft een bankspaarconstructie (30 jaar vast tegen 5.9%), waarmee ik over 30 jaar 150.000 kan aflossen. Daarvoor heb ik een storting gedaan in een inlegdepot (zeg 30.000). Uit dit depot wordt volgens 7/1 constructie doorgesluisd naar de bankspaarrekening. Het aflossingsvrije gedeelte van mijn hypotheek is inmiddels leeg, maar van de andere helft nog niet en ik verwacht dat ik niet mijn hele hypotheek nodig heb (zeg 250.000 in totaal). Dan bouw ik 50.000 meer op dan ik aan schuld heb. Maar hoe werkt dat dan? Moet ik over 30 jaar een berg belasting hierover betalen? Of aflossen met dit geld? Liefst wil ik zoveel mogelijk geld hierin laten staan, want de rentevergoeding van 5.9% krijg ik nergens, en het geld heb ik nu niet nodig.

[Houston]

Dat is denk ik wel op te lossen (aflosvrijdeel moet bankspaar worden). Vraag daarnaar bij je rabo adviseur. Slimmer was geweest als advies om eerst je spaardeel op te nemen uit het depot en dan pas aflossingsvrij, maar goed.

[gais]

Aflossingsvrije gedeelte heeft rente 4.9% (5 jaar) en bankspaargedeelte 5.9% (30 jaar). Dan los ik eerst het aflossingsvrije stuk af!