Rentevoorstel Spaarhypotheek

Algemene vragen en discussies over hypotheekrente; trends, vast/variabel.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Harry1969
Berichten: 2
Lid geworden op: wo 29 jun, 2016 9:03 pm

Rentevoorstel Spaarhypotheek

Bericht door Harry1969 »

Hallo,

Mijn hypotheek bestaat uit een spaarhypotheek (100 000) en aflossingsvrij deel (90 000 afgelost naar 81 926). Rente voor beide was 4,9%, afgesloten in 2006 Loopt bij de Ing, maatwerkhypotheek, afgesloten voor 25 jaar.
Woz 2016 202000, in 2006 taxatie voor de verkoop 241000, zal nu 230 a 240 000 zijn.

Het nieuwe voorstel voor spaarhyp.:
1 jaar 2,00 (maandlast 165.83)
5 jaar 2,2% (maadnlast 190.83)
10 jaar 2,6% (maandlast 215.83)
15 jaar 3.60% (maandlast 299.17)

Dezelfde rentepercentages gelden voor het aflossingvrij deel. Opgebouwd vermogen dmv de premie: 25313 euro.

De rente is lager dus de inleg wordt hoger. Ik heb gebeld en kreeg de premie door voor 10 jaar: 326 euro.

Ik vind het lastig kiezen. Ik heb baat bij een hoge(re) rente. De hoogste is 3.6% voor 15 jaar. De premie is zal dan iets lager zijn. Wel heb ik dan iets meer terug gaaf van de rente.
Klopt die redenering?

Voor het aflossingvrij deel overweeg ik een korte rente. Dat betekent een lagere maandlast (en ook minder rente teruggaaf). Mijn doel is dan om het deel wat ik maandelijks bespaar te gebruiken om dit deel af te lossen.
Het blijft natuurlijk lastig voorspellen wat de rente doet en andere invloeden.

Zijn er dingen waar ik aan moet denken, over het hoofd zie?
Op deze manier hoop ik een overwogen keuze te kunnen maken.
In elk geval dank voor het lezen/meedenken :)
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Rentevoorstel Spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Beste Harry,

Heb je het voorstel al voorgelegd aan je adviseur?
Ik vind het lastig kiezen. Ik heb baat bij een hoge(re) rente. De hoogste is 3.6% voor 15 jaar. De premie is zal dan iets lager zijn. Wel heb ik dan iets meer terug gaaf van de rente.
Klopt die redenering?
Het is een misverstand dat je bij een spaarhypotheek altijd beter uit bent met een hoge rente. De eerste jaren is een lagere rente juist gunstiger. Ook in jouw huidige situatie is een lage rente nog steeds gunstiger dan een hoge rente. In jouw geval zou dus zeker niet kiezen voor 15 jaar. Een en ander is erg afhankelijk van je situatie en je toekomst verwachtingen. Maar ik denk dat de optie voor 5 jaar een aardig startpunt zou zijn. Als de rente dan zou stijgt kun je hiervan gaan profiteren.
Voor het aflossingvrij deel overweeg ik een korte rente. Dat betekent een lagere maandlast (en ook minder rente teruggaaf). Mijn doel is dan om het deel wat ik maandelijks bespaar te gebruiken om dit deel af te lossen.
Het blijft natuurlijk lastig voorspellen wat de rente doet en andere invloeden.
Voor het aflossingsvrije deel is het erg afhankelijk van hoeveel financiële ruimte je hebt en hoeveel risico je wilt nemen. Toekomstige rentestijgingen hebben namelijk een veel grotere impact voor dit aflossingsvrije deel. Ben je bereid wat risico te nemen kun je 1 of 5 jaar vastzetten. Als je iets meer zekerheid wilt zou ik 10 jaar nemen (of 15 voor maximale zekerheid). Lasten zijn dan iets hoger, maar het biedt wel grote zekerheid en het verschil gebruiken om af te lossen geeft op het totaal maar beperkte impact op toekomstige rentestijgingen.
Zijn er dingen waar ik aan moet denken, over het hoofd zie?
Op deze manier hoop ik een overwogen keuze te kunnen maken.
In elk geval dank voor het lezen/meedenken :)
Bezoek je adviseur.... Hij/Zij kan ook de gevolgen voor de premie helemaal helder krijgen...
En heb je nog toekomstverwachtingen die een rol kunnen gaan spelen (verhuizen? studerende kinderen? Pensioen plannen?
Hoe ga je het aflossingsvrije deel straks aflossen? Nieuwe hypotheek? Dan moet het dan wel passen op inkomen...
De rente is lager dus de inleg wordt hoger. Ik heb gebeld en kreeg de premie door voor 10 jaar: 326 euro.
Dat vind ik best een hoge verzekeringspremie als ik uit ga van de 2.6% (op basis van je gegevens (┬▒50 euro hiervan lijkt risico premie...)
Harry1969
Berichten: 2
Lid geworden op: wo 29 jun, 2016 9:03 pm

Re: Rentevoorstel Spaarhypotheek

Bericht door Harry1969 »

Bedankt voor uw reactie, daar heb ik zeker wat aan.

Verhuisplannen hebben we niet, studerende kinderen wel. Ik ben in overheidsdienst pensioen wordt opgebouwdvia abp. Uiteraard geen baan-voor-het-leven-garantie.

Dat de premie hoog is vond ik zelf ook. Maar overstappen is denk ik geen optie, ik heb 7 jaar geleden een melanoon gehad (5 jaar nog onder controle geweest en alles weer "schoon") Ik vermoed dat een nieuwe verzekeraar een premie hierdoor flink zal opschroeven :(

Het aflossingvrije deel moet inderdaad nog afgelost worden naar afloop van de hypotheek. Dan moet ik nog een paar jaar werken en we moeten nu ook proberen wat meer af te lossen. Ongeacht welke rentevaste periode we gaan kiezen (kan maximaal 10 % per jaar dacht ik).

Ik zal contact opnemen met de adviseur. Nogmaals dank!
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Rentevoorstel Spaarhypotheek

Bericht door M_1 »

Ik denk dat je dan vooral - evt. samen met een adviseur - ook zou moeten bekijken hoe je uitgaven de komende jaren eruit zien. En dit in samenhang met wat je wens is voor wat betreft het aflossingsvrije deel, of je dat wilt aflossen en hoe snel.

Je schrijft dat je studerende kinderen hebt, wat waarschijnlijk op dit moment een behoorlijke 'kostenpost' oplevert aan uderlijke bijdrage etc. Maar hoe oud zijn ze en hoe lang studeren ze nog? Wonen ze thuis of op kamers? Als over 5-10 jaar de kinderen uit huis en financieel onafhankelijk zouden zijn, dan heb je mogelijk ineens veel meer financiële ruimte. Het zou jammer zijn als je de komende 5-10 jaar relatief veel van je inkomen aan de hypotheek zou besteden en nauwelijks ruimte overhoudt, terwijl je over 10 jaar misschien 'zwemt in het geld' (even gechargeerd).

Ik zou me daarom kunnen voorstellen dat je er meer aan hebt om tijdens de studietijd van de kinderen zo laag mogelijke lasten te hebben, en dat je over 5 of 10 jaar een eventuele lastenstijging goed kunt opvangen omdat (een deel van) de kosten van de kinderen dan is weggevallen. Maar dit is iets wat je zelf waarschijniljk het beste kunt bepalen, daarbij geholopen door een (goede) adviseur.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Rentevoorstel Spaarhypotheek

Bericht door SimpleMind »

Sluit me aan bij M_1. Ben nu ook eigenlijk wel benieuwd waarom er destijds gekozen is voor 25 jaar...

Verder nog even het volgende:
Ongeacht welke rentevaste periode we gaan kiezen (kan maximaal 10 % per jaar dacht ik).
Je kunt altijd meer aflossen maar daar kan een boete aan vast zitten.
Meestal kun je aan het eind van de rentevaste periode onbeperkt aflossen.
En tussentijds ook maar dan kan er een boete verschuldigd zijn (afhankelijk van resterende rentevastperiode en huidige rente).
Plaats reactie