Dringend advies nodig!!

[Joost_M]

Hallo,

Ik heb dringend jullie advies nodig over het volgende:

Ik heb zojuist een appartement gekocht van 145.000 met NHG. Hypotheek is 162.000

Mijn voornemen was om een bankspaarhypotheek / spaarhypotheek te nemen alleen nu is mijn tussenpersoon met het volgende gekomen en wordt er geopperd dat dit de meest voordelige constructie is voor mij.

Ik ben erg benieuwd naar jullie reacties op het volgende en of dit inderdaad het juiste/voordeligste is voor mij en/of er eventueel haken en ogen aanzitten die ik niet weet.

man, Leeftijd = 24 jaar, salaris = 34500
ik wil 5 a 6 jaar in het huis blijven wonen. Misschien langer maar vooralsnog niet de bedoeling!

het gaat om de volgende hypotheek:

hypotheek 162.000, vastgezet voor 10 jaar!

levenshypotheek bij syntrus achmea
90.500 = hypotheek met levensverzekering traditioneel (rente 4,75%, effectief 4,9%), box 3
71500 = aflossingsvrij

er wordt vermeld een aflossingspolis van 39805 exclusief winst en
50.733 gemengd bij een verondersteld rendement van 7,1% ( is dit sowieso wel reëel)
premie = 90.16 per maand vooraf gedurende 30 jaar.



Daarnaast een overlijdensrisico verzekering 46.000 annuitair dalend 8%
premie = 29,60 per jaar

en een arbeidsongeschiktheidsverzekering: koopsom is 1683 voor 10 jaar, dekking is 500 per maand bij arbeidsongeschiktheid (komt dit bovenop de wia die loopt via de werkgever). Is dit uberhaupt wel nodig?

Mijn vraag is kunnne jullie op basis van bovenstaande gegevens een uitspraak doen of dit een goede deal is of niet.
Ik heb al aangegeven dat ik ook de mogelijkheden wil zien van een bankspaarproduct, alleen mijn adviseur geeft aan dat de maandelijkse kosten zo'n 30 a 40 euro hoger zullen liggen omdat je dan tegen 5% gaat lenen en een lagere rentevergoeding krijg op mijn spaargeld, klopt dit?

Graag jullie advies en alvast hartelijk dank!!

[Makukoe]

levenshypotheek bij syntrus achmea
90.500 = hypotheek met levensverzekering traditioneel (rente 4,75%, effectief 4,9%), box 3
71500 = aflossingsvrij

Hoezo box 3?

er wordt vermeld een aflossingspolis van 39805 exclusief winst en
50.733 gemengd bij een verondersteld rendement van 7,1% ( is dit sowieso wel reëel)

fata morgana wat mij betreft

en een arbeidsongeschiktheidsverzekering: koopsom is 1683 voor 10 jaar, dekking is 500 per maand bij arbeidsongeschiktheid (komt dit bovenop de wia die loopt via de werkgever). Is dit uberhaupt wel nodig?

Tegen een koopsom: onder geen beding doen. En of die dekking (waarover eerst nog belasting moet worden betaald) in de praktijk iets voorstelt is de vraag.

Ik heb al aangegeven dat ik ook de mogelijkheden wil zien van een bankspaarproduct, alleen mijn adviseur geeft aan dat de maandelijkse kosten zo'n 30 a 40 euro hoger zullen liggen omdat je dan tegen 5% gaat lenen en een lagere rentevergoeding krijg op mijn spaargeld, klopt dit?

Dat klinkt eerder alsof je adviseur andere belangen heeft.

[fransjan]

het enige wat leuk is ,is het rentetarief ,de rest kan de prullenbak in.

alleen ,dat rentetarief kan je elders ook krijgen ,nog iets hoger krijg je nog veel betere producten ..

[Joost_M]

Wat adviseren jullie om mij te doen...af te zien van deze levenhypotheek en te gaan voor een bankspaarproduct??

[Tukker]

Vraag eens aan je adviseur hoe het garantierendement op de aangeboden levenpolis zich de laatste jaren heeft ontwikkeld en bedenk dan zelf in welke verhouding die ontwikkeling staat tot het aangeboden rendement van 7,10%. Bedenk ook dat je bij een rendement van 3% na 30 jaar alleen maar de ingelegde premies uitgekeerd zullen worden. Meer aanwijzingen denk ik niet dat je nodig hebt.

Voorts heeft Syntrus momenteel een aktietarief (4,75%), de korting ben je na 10 jaar gewoon kwijt. Verder kent Syntrus het nadeel dat ze geen tophypotheken zonder NHG verstrekken, dus bij verbouwing/verhuizing heb je er wellicht niets aan en moet je elders financieren.

Syntrus kent ook een gewone spaarhypotheek (polis bij Reaal), weet je in ieder geval waar je aan toe bent.

Ik zou gewoon op zoek gaan naar een andere adviseur, met voorstellen die aansluiten op jouw wensen en niet met creatieve veelverdieners aankomen.

[Houston]

125% financieren kan wel hoor Tukker. Tarieven niet spannend, dat dan weer niet.
Geen opslag voor de spaarhypotheek en geen afsluitkosten. Syntrus kent nl geen provisie, alleen maar zero hypotheken.

Hoe is het qua beloning afgesproken met je adviseur-verkoper Joost?

[Joost_M]

125% financieren kan wel hoor Tukker. Tarieven niet spannend, dat dan weer niet.
Geen opslag voor de spaarhypotheek en geen afsluitkosten. Syntrus kent nl geen provisie, alleen maar zero hypotheken.

Hoe is het qua beloning afgesproken met je adviseur-verkoper Joost?

In zekere zin zit ik al vast aan deze hypotheekadviseur omdat hij mij gedurende het hele traject heeft bijgestaan.
Was ook mijn tussenpersoon bij het aankopen vd woning, heeft ook als een soort van aankoopmakelaar gefungeerd wat me wel echt heeft geholpen.
Dus in die zin ben ik tot nu toe goed geholpen.

Ik heb een vaste prijs van 2500 afgesproken, verder geen provisie of iets dergelijks.
Dus op zich verdient hij er niets extras op.

Maar toch weet ik niet 100% zeker of dit de juiste constructie is.

[Joost_M]

Vraag eens aan je adviseur hoe het garantierendement op de aangeboden levenpolis zich de laatste jaren heeft ontwikkeld en bedenk dan zelf in welke verhouding die ontwikkeling staat tot het aangeboden rendement van 7,10%. Bedenk ook dat je bij een rendement van 3% na 30 jaar alleen maar de ingelegde premies uitgekeerd zullen worden. Meer aanwijzingen denk ik niet dat je nodig hebt.

Voorts heeft Syntrus momenteel een aktietarief (4,75%), de korting ben je na 10 jaar gewoon kwijt. Verder kent Syntrus het nadeel dat ze geen tophypotheken zonder NHG verstrekken, dus bij verbouwing/verhuizing heb je er wellicht niets aan en moet je elders financieren.

Syntrus kent ook een gewone spaarhypotheek (polis bij Reaal), weet je in ieder geval waar je aan toe bent.

Ik zou gewoon op zoek gaan naar een andere adviseur, met voorstellen die aansluiten op jouw wensen en niet met creatieve veelverdieners aankomen.

Dit is het antwoord wat ik kreeg op basis van mijn vraag over rendement:

Bij een traditionele levenhypotheek heb je een garantie van 2,5 % rente op de ingelegde premies. Er is dus geen sprake van dat je, net als bij een beleggingsverzekering, je ingelegde geld geheel of gedeeltelijk kwijtraakt. Bij Onderlinge ’s Gravenhage, de verzekeringsmaatschappij waar wij de kapitaalverzekering afsluiten, ben je met alle polishouders aandeelhouder en wordt 95% van de winst teruggegeven aan de polishouders en daardoor is het gemiddelde rendement van de afgelopen 20 jaar 7,1% op het ingelegde geld. Het eindkapitaal en de premie die daarbij hoort wordt berekend op dit gemiddelde, daarom is de premie lager dan bij bankspaarproduct. Gaat de winst omhoog wordt het eindkapitaal hoger, gaat de winst naar beneden wordt het eindkapitaal lager. In de inventarisatie heb jij aangegeven dat dit tot 80% op de einddatum voor jou acceptabel is.

Wat bedoel je met tophypotheken bij verhuizing: ik heb namelijk aangegeven bij mijn adviseur ook dat ik ongeveer na 6 jaar zou willen verhuizen met een max tot 10 jaar.

[fransjan]

mooi die garantie ,2,5% op de ingelegde premie ,s ,weet je trouwens hoeveel van je premie daadwerkelijk ingelegd word <<<???

als je het antwoord hebt,hoor ik het graag ..

het feit dat men je helpt bij de aankoop van een woning ,moet je dat meteen K advies voor je hypotheek opleveren ,kom op zeg ...

[Joost_M]

mooi die garantie ,2,5% op de ingelegde premie ,s ,weet je trouwens hoeveel van je premie daadwerkelijk ingelegd word <<<???

als je het antwoord hebt,hoor ik het graag ..

het feit dat men je helpt bij de aankoop van een woning ,moet je dat meteen K advies voor je hypotheek opleveren ,kom op zeg ...

premie = 90.16 per maand vooraf gedurende 30 jaar.
ik kan nergens terugvinden hoeveel hiervan wordt ingelegd, of moet dat er wel bij staan bij de berekningen?

je hebt wel gelijk, alleen ging er wel vanuit dat hij mij het beste advies zou leveren, anders was ik ook niet met hem in zee gegaan natuurlijk, alleen nu weet ik het niet meer zeker of ik het juiste aangeboden krijg.

gezien mijn leeftijd (24), salaris 34500, hypotheek 162k, zo min mogelijk risico en lage maandlasten, en verhuizen tussen 5 a 10 jaar wat is dan verstandig?
waarvoor zou k moeten gaan?

[fransjan]

spaar of bankspaar

[Houston]

premie = 90.16 per maand vooraf gedurende 30 jaar.

Klopt die wel? Volgens je post heb je 90.16 premie, 39805 garantie en 90500 bij 7,1% en er wordt geen provisie betaald?
Als ik dat in mijn softare doorreken kom ik op 81.87 per maand.
Ik denk dat je stiekum toch wat meer moet betalen dan die 2500 vaste vergoeding (nl 9 euro extra *12 maanden *30 jaar = 3240 extra aan premie bij de verzekering. Ook op de orv zit zo te zien nog provisie.

Hoewel ik persoonlijk de onderlinge in sommige gevallen helemaal zo slecht niet vind ben ik het hier wel eens met de collega's dat je snel een andere adviseur moet zoeken.

[Joost_M]

spaar of bankspaar

premie = 90.16 per maand vooraf gedurende 30 jaar.

Klopt die wel? Volgens je post heb je 90.16 premie, 39805 garantie en 90500 bij 7,1% en er wordt geen provisie betaald?
Als ik dat in mijn softare doorreken kom ik op 81.87 per maand.
Ik denk dat je stiekum toch wat meer moet betalen dan die 2500 vaste vergoeding (nl 9 euro extra *12 maanden *30 jaar = 3240 extra aan premie bij de verzekering. Ook op de orv zit zo te zien nog provisie.

Hoewel ik persoonlijk de onderlinge in sommige gevallen helemaal zo slecht niet vind ben ik het hier wel eens met de collega's dat je snel een andere adviseur moet zoeken.

ten eerste superbedankt voor jullie reacties tot nu toe? zonder jullie hulp was ik nu niet tot dit inzicht gekomen!

houston, kan ik de berekening ook zelf uitrekenen....of kun je de berekening zoals hierboven doorgeven.
Dan ga ik hem namelijk daarmee confronteren.

Het probleem is dat ik aan deze adviseur vastzit omdat hij dus ook in het voortraject betrokken was (bieden huis etc.) en ook bouwkundige keuring etc gaat / zou gaan regelen voor die vaste prijs.

Ik moet dus sowieso af van deze levenhypotheek??

Als dus echt blijkt dat ik voor de gek wordt gehouden dan moet ik daarin actie ondernemen, maar hoe?