100% belegging in meegroeihypotheek

[peaneutje]

Goeiedag,

Een ruime 9 jaar terug heb ik een meegroeihypotheek afgesloten bij abnamro via een hypotheekadviseur. Ik had er toen geen verstand van en nu nog steeds nauwelijks. Nou loopt mijn rentevaste periode per 1-11 dit jaar af en heb ik besloten me er dit jaar eens wat in te gaan verdiepen.
Mijn huidige situatie is als volgt:
hoogte hypo: 128.192,91 euro
rente staat/stond 10 jaar vast: 6,8%
totaal termijnbedrag: 726,43 euro per maand
termijnpremie: 65,37 euro per maand
Hiervan is de ene volgens mij geen onderdeel van de andere want beiden worden maandelijks afgeschreven. De tweede (die van 65 euro) is een levensverzekering meen ik.

Ik heb inmiddels een aantal uurtjes vertoeft op dit forum en begon wat nattigheid te voelen. Ik ben dus zojuist even langs de bank gereden, blijkt dat mijn premie 100% belegd wordt en nu 5.133,57 euro waard is.
Als ik nu al fouten gemaakt heb hoor ik dat graag. En dan doel ik met name op bovenstaande...

Dit lijkt mij allemaal knap waardeloos (ja u mag dit vrij letterlijk nemen), maar omdat ik geen tot weinig kennis heb van deze materie leg ik jullie dit toch even voor.
Wat zeggen jullie hiervan, wat te doen nu? En wat te doen tegen 1-11 als de rentevaste periode af loopt? Hoe beroerd sta ik er voor? En ook, welke gegevens hebben jullie nog van me nodig om je een beeld te kunnen vormen van mijn situatie?

Groet en alvast bedankt!

[fransjan]

gewoon omzetten na banksparen ,even checken bij de adviseur hoe of wat ,

je bent wel aan het beleggen,maar de schade valt mee,met 65 euri aan inleg ,is er geen man overboord ,nu een mooie kans op de hypotheek aan te passen ,bij de abn ..

[peaneutje]

Hoi Fransjan,

Allereerst bedank voor je reactie.
Wat houdt banksparen in en wat is het voordeel ervan voor mij? Als ik het laat omzetten naar banksparen, hou ik dan wel dat beleggingspakket of wordt dat dan te gelde gemaakt?

Groetjes

[fransjan]

fiscale voortzetting *waarde* in de spaarrekening ,,

[Superkees]

gewoon omzetten na banksparen ,even checken bij de adviseur hoe of wat ,

je bent wel aan het beleggen,maar de schade valt mee,met 65 euri aan inleg ,is er geen man overboord ,nu een mooie kans op de hypotheek aan te passen ,bij de abn ..

Het is maar hoe je het bekijkt. Afgezet tegen de inleg valt het misschien nog mee. Maar afgezet tegen 10 jaar lang sparen tegen 6,8% rente scheelt het een slok op een borrel.

[peaneutje]

Banksparen = spaarhypotheek? Dan kan ik toch ook omzetten naar spaar binnen mijn geengroeihypotheek?

Ik neig er trouwens naar om het nog 5 jaar zo te laten staan en dan om te zetten naar spaar. Nu omzetten lijkt me kapitaalvernietiging omdat het juist nu natuurlijk weinig waard is. Maar nogmaals, ik heb hier de ballen verstand van, ik probeer hier eerst info in te winnen omdat objectieve adviseurs mij nog steeds een utopie lijken.

[Makukoe]

Ik neig er trouwens naar om het nog 5 jaar zo te laten staan en dan om te zetten naar spaar. Nu omzetten lijkt me kapitaalvernietiging omdat het juist nu natuurlijk weinig waard is.

Je moet niet kijken naar wat je tot nu toe verloren hebt, maar kijken wat (volgens je eigen glazen bol) in de toekomst meer rendement gaat opleveren: beleggen of sparen (kijkend naar het netto rendement). Dat het de laatste 9 jaar per saldo achteruit is gegaan betekent nog niet automatisch dat je met beleggen de komende 5, 9 of 21 jaar je hypotheekspaarpercentage wél gaat "verslaan".

Aan de andere kan, als je pas na 9 jaar informeert hoe het ermee staat ben je niet iemand die dagelijks zenuwachtig de koersen bijhoudt en slecht slaapt bij iedere dreigende beurscrisis, dus dat pleit dan weer voor het blijven beleggen.

[peaneutje]

Makukoe,

Dank je voor je duidelijkere taal. De rest ook bedankt, maar ik ben echt een leek. Dus niet een beetje, ik ben "the real deal" wat dat betreft.
Ik begrijp nu dat een spaarhypotheek een spaar-iets is waar je vervolgens ook nog rente overheen krijgt. Ik dacht dat je door maandelijkse inleg naar je eindwaarde spaarde.
Het klopt dat ik niet van zulke dingen wakker lig, ik heb nog 21 jaar te gaan dus naar mijn persoonlijke idee is het erg vroeg om nu conclusies te trekken over het verdere verloop. Verdere verloop is naar mijn idee ook het enige terzake doende en desnoods kan ik maatregelen treffen in andere spaarpotjes geld te stoppen als het compleet fout blijkt te lopen. Of misschien die 65 euro te verhogen.

Als je dus x% rente betaalt over een hypo, krijg je x% rente over wat je spaart, klopt dat?
En als ik nu (of tegen 1-11) zou overstappen naar banksparen, hou ik dan de belegging die ik nu heb? Is dat die fiscale voortzetting? Of wordt het te gelde gemaakt en in de spaar(bank)pot gestopt? En aanvullend, dat zou alleen weer bij dezelfde verstrekker kunnen?
Is banksparen hetzelfde als een spaarhypotheek?

[Makukoe]

Nou niet gaan pronken met een "echte leek" status , je hoeft geen cursus te gaan volgen maar wat basic uitleg van verschillende hypotheekvormen is snel te vinden (desnoods op wikipedia) en het lijkt me toch wel nuttig om iets meer dan helemaal niets te weten over een van de (financieel) meest ingrijpende overeenkomsten die je zo in je leven afsluit....

Simpel gezegd: een spaarhypotheek sluit je af bij een verzekeraar en is tegelijk een overlijdensrisicoverzekering (orv). Je betaalt risicopremie voor de orv en je spaarpremie is inleg waar je een rente over krijgt die (bijna) gelijk is aan je hypotheekrente van dat moment (tenzij je belegt, dan krijg je geen rente maar hoop je op voldoende rendement). Er zijn fiscale eisen waar je aan moet voldoen (minimaal 15 of 20 jaar sparen, hoogste jaarinleg maximaal 10x de laagste jaarinleg) en als je daaraan voldoet is de "rente-opbrengst" vrijgesteld van inkomstenbelasting. Soort belastingvrij sparen dus, en ondertussen maximale hypotheekrenteaftrek.

Een bankspaarhypotheek sluit je af bij een bank en daar zit geen orv aan vast, die moet/mag je los afsluiten. Op je inleg krijg je een rente die (bijna) gelijk is aan je hypotheekrente. De fiscale eisen zijn hetzelfde, en net als de spaarhypotheek is het een soort belastingvrij sparen met ondertussen maximale hypotheekrenteaftrek. Je kunt ook hier kiezen voor beleggen in plaats van sparen.
Verder zijn er nog wat verschillen tussen een gewone spaarhypotheek en banksparen, of die verschillen van belang zijn kan afhangen van je persoonlijke situatie.

Ik begrijp nu dat een spaarhypotheek een spaar-iets is waar je vervolgens ook nog rente overheen krijgt. Ik dacht dat je door maandelijkse inleg naar je eindwaarde spaarde.

Klopt, maar dat komt op hetzelfde neer. Tenminste als je naar een vaste eindwaarde spaart. Bij de beleggingsvariant ben je afhankelijk van de beleggingsresultaten.

Als je dus x% rente betaalt over een hypo, krijg je x% rente over wat je spaart, klopt dat?

Vaak wel, soms zit er 0,1 of 0,2% tussen.

En als ik nu (of tegen 1-11) zou overstappen naar banksparen, hou ik dan de belegging die ik nu heb? Is dat die fiscale voortzetting? Of wordt het te gelde gemaakt en in de spaar(bank)pot gestopt?

Dat laatste. De term "fiscale voortzetting" betekent dat er fiscaal gedaan wordt alsof je gewoon op de oude manier doorgaat (terwijl je in werkelijkheid een spaarpolis stopt en laat uitkeren en vervolgens een bankspaarrekening start met een storting-ineens). Met andere woorden: met "fiscale voortzetting" bedoelt men "overstappen naar banksparen kan zonder negatieve fiscale gevolgen"

Is banksparen hetzelfde als een spaarhypotheek?

Zie boven. Het lijkt heel erg op elkaar, maar er zijn wel verschillen in de details (wel/geen ingebouwde/gekoppelde orv, andere kostenstructuur, andere gevolgen bij overlijden/erfbelasting).

[peaneutje]

Makukoe,

Inderdaad mag ik me er niet achter verschuilen, dit zijn belangrijkere zaken dan ik voorheen dacht en eigenlijk moet iedereen er dan ook minstens wát kennis over bezitten. Daar zal ik dus ook aan werken, ik heb hier al veel gelezen dus ben al stukje wijzer.

Even wat achtergrondinfo over mezelf, ik ben 39, woon alleen (geen ex, geen kids), momenteel werkeloos maar hopelijk binnen afzienbare tijd een vaste baan van zo'n 40.000 of weer als freelancer a 80.000.

Ik mail hierover ook met vrienden, dus ik ga die mailwisselingen weer lezen want ik heb er vast de helft niet goed van begrepen. Inderdaad zal ik me ook wat in de verschillende vormen en combinaties enz verdiepen, daarna kom ik weer terug met wat vragen.
Er is vast een goeie reden voor maar wat is deze materie complex zeg, en alles hangt aan elkaar en heeft invloed op elkaar.

Bedankt zover!

[fransjan]

als je vrienden geen hypotheekadviseurs zijn ,kan je beter niet met ze mailen over dit soort zaken ,want wat heb je eraan ???

[peaneutje]

Algemene kennis, wat zaken inhouden, erg basic allemaal.
Voorlopig heb ik ook nog geen puntjes op de i nodig.