Hypotheek welke offerte betrouwbaar

[Dannyd]

Goedendag allemaal,

Wat super deze site zeg! Je ziet door de bomen het bos niet meer, en wat top dat er dan een site is waar mensen je helpen.
Ik zal mijn situatie even uitleggen.
Mijn vriendin en ik hebben een huis gekocht van 244.000 huis is helemaal af hoeft niks meer aan gedaan te worden dachten we.
Na bouwkundige keuring bleek dat het dak niet goed was. Kosten volgens keurder Ôé¼10 000-, de verkopers hebben offertes laten uitbrengen en de goedkoopste en meest betrouwbare kwam op Ôé¼5800-,
De deal gemaakt om allebei de helft te betalen(dus koper helft,verkoper helft) Deze kosten betalen we van ons spaargeld.
Huis is getaxeerd op 245 000
Huis waar we de komende 10 jaar zeker inblijven wonen.

Waar het nu om gaat en waar ik jullie advies graag bij wil.
Heb verschillende gespreken gehad met hypotheekadviseurs,maar vind het erg moeilijk omdat deze tussenpersonen bij de ene hypot. en verzekeringen meer krijgen dan bij de andere.

Onze gegevens
(m) Ôé¼ 28 235 p jaar 26 jaar Fulltime Combinatiefunctionaris <-Sporttrainer en gymdocent
(v) Ôé¼ 29 804 p jaar 24 jaar Fulltime Secretaresse (over +-3 a 5 jaar waarschijnlijk 3 dagen werken ivm kind)

We willen een hypotheek 10 jaar rentevast met NHG
We hebben eventueel Ôé¼10 000 om te gebruiken om de maandkosten wat lager te houden.
Heb gehoord dat het slimmer is om een eerste storing te doen dan een hypot. te nemen die Ôé¼10 000 lager is.
We willen wel safe zijn als 1 van ons komt te overlijden of als 1 van ons baan kwijtraakt of Ao raakt.

Ik laat jullie even 3 offertes zien: ( Ik laat ze uitgebreid zien ,zodat ik misschien niet iets achterwege laat wat belangrijk is)

Nr 1 Hypotheekadv. Reaal victory hypotheek
Nr 2 Moneyyou
Nr 3 van fortis Bank

1 Reaal Victory Bruto Ôé¼ 1.317 Netto Ôé¼883

Hypotheekgegevens:

Geldverstrekker : Reaal Victorie Hypotheek
Passeerdatum : 15-12-2009

Leningdeel 1:
Hypotheekvorm : Reaal Victorie - SpaarHypotheek
Bedrag box 1 : Ôé¼ 140.000,-
Bedrag box 3 : Ôé¼ 0,-
Rentevastperiode : 10 jaar vast
Looptijd : 30 jaar
Rentepercentage : 5,2 %
Rente inclusief : Rentekorting door keuze 3% boete bij verkoop woning

Verzekering bij leningdeel 1:
Een REAAL SpaarHypotheek (spaarverzekering) van REAAL Leven met verzekeringnemers uzelf en uw partner met een doelkapitaal van Ôé¼ 140.000 tegen een premie van Ôé¼ 197,80 per maand. Bij overlijden van de cli├½nt wordt een bedrag uitgekeerd van Ôé¼ 140.000. Bij overlijden van de partner wordt een bedrag uitgekeerd van Ôé¼ 140.000.

Leningdeel 2:
Hypotheekvorm : Reaal Victorie - Aflossingsvrije hypotheek
Bedrag box 1 : Ôé¼ 118.363,-
Bedrag box 3 : Ôé¼ 0,-
Rentevastperiode : 10 jaar vast
Looptijd : 30 jaar
Rentepercentage : 5,2 %


Woonlastenbescherming tegen koopsom
Productnaam SNS Woonlastenverzekering
Verzekeraar Cardif Schadeverzekeringen NV
Totale koopsom Ôé¼ 3.432,-
Verzekerd bedrag Ôé¼ 700,- per maand
Cliënt verzekerd Ja
Partner verzekerd True


Financieringsopzet

Aankoopkosten

Koopsom woning k.k. :Ôé¼ 244.000,-
Overdrachtsbelasting :Ôé¼ 14.640,-
Notariskosten levering :Ôé¼ 1.000,-
Verbouwingskosten :Ôé¼ 0,- (geen energiebesparende voorzieningen opgenomen)
___________ +
Totaal aankoopkosten :Ôé¼ 259.640,-

Financieringskosten

Notariskosten hypotheek* :Ôé¼ 1.000,-
Taxatiekosten* :Ôé¼ 300,-
Borgtochtprovisie NHG* :Ôé¼ 1.163,-
Afsluitprovisie* :Ôé¼ 2.584,-
Kosten Bankgarantie* :Ôé¼ 244,-
___________ +
Totaal Financieringskosten :Ôé¼ 5.291,-
___________ +
Overige kosten

Koopsom woon AOV :Ôé¼ 3.432,-
___________ +
Totaal Overige kosten :Ôé¼ 3.432,-
___________ +

Financieringsbehoefte :Ôé¼ 268.363,-

Eigen inbreng vermogen :Ôé¼ 10.000,-

___________ -
Totaal ingebracht kapitaal :Ôé¼ 10.000,-
___________ -

Gewenst hypotheekbedrag :Ôé¼ 258.363,-

Fiscale splitsing
Box 1** :Ôé¼ 258.363,-
Box 3 :Ôé¼ 0,-

Hypothecaire inschrijving :Ôé¼ 300.000,-
Akte op een dag : Ja

Bankgarantie
Hoogte bankgarantie :Ôé¼ 24.400,-

[Dannyd]

Nr 2 Moneyyou Bruto Ôé¼1.267 Netto Ôé¼797

Bedrag van de lening Ôé¼ 262.000 met NHG bij MoneYou
Bankspaarhypotheek (SEW) Ôé¼ 139.500 gedurende 30 jaar, box 1
Rente leningdeel A 5,200% per maand achteraf, effectief 5,3%, 10 jaar vast
Eerste inleg Ôé¼ 10.000 bij aanvang
Periodieke inleg Ôé¼ 106,60 per maand achteraf gedurende 30 jaar
Aflossingsvrij Ôé¼ 122.500 gedurende 30 jaar
Rente leningdeel B 5,200% per maand achteraf, effectief 5,3%, 10 jaar vast
rentebedrag incl. Ôé¼ 25,00 administratiekosten per mnd
Termijnbedrag 1e jaar Ôé¼ 1.267 (gemiddeld) per mnd voor rente en inleg
Bruto jaarinkomen Ôé¼ 28.240 toerekening box 1 100%
Belastingvoordeel 42,000% 1e jaar, 2e jaar 40%
Afsluitkosten totaal Ôé¼ 0
Netto werkelijke rente 2,640%

Kosten verbonden aan de koop
Koopsom kosten koper Ôé¼ 244.000
Overdrachtsbelasting over Ôé¼ 244.000 + 14.640
Leveringsakte + 632
Subtotaal Ôé¼ 259.272
Hypotheekkosten (*)
Notariskosten hypotheekakte (opgegeven) over Ôé¼ 262.000 + 1.274
Taxatiekosten over Ôé¼ 245.000 + 275
Kosten Nationale Hypotheekgarantie + 1.179
Subtotaal Ôé¼ 2.728
Diversen
Koopsom storting 1e inleg totaal + 10.000
Subtotaal Ôé¼ 10.000
Totaal benodigd bedrag Ôé¼ 272.000
(Benodigde) eigen middelen - 10.000
Hypotheekbedrag Ôé¼ 262.000
Vermogenspositie (excl. de eigen woning)
Benodigde middelen tbv stortingen/depots e.d. - 10.000
Benodigd vermogen Ôé¼ 10.000

[Dannyd]

Nr 3 van fortis Bank Rente voordeel Hypotheek
A= Zonder AOV Bruto Ôé¼1290- Netto Ôé¼ 880-,
B= Met AOV Ôé¼1380- Netto Ôé¼ 942-,

A
Fortis Bank Rente voordeel hypotheek. 4,95%
3 voorwaardes waardoor je 0.3% korting krijgt.

1.Offerterente is defenitieve rente
2. Geldigheidsduur offerte
3.Annuleren van een geacepteerde offerte 1% boete

Leningdeel1: Aflosvrij
Hoofdsom: Ôé¼122.000
Bedrag hypotheek Box 1:Ôé¼122.000
Bedrag hypotheek Box 3:Ôé¼0
30 jaar 4,95% per jaar effectief 5.1% (tar.02-09)
10 jr rentev.

Leningdeel 2: Spaarhypotheek (Interlloyd)
Hoofdsom: Ôé¼141.751
Bedrag hypotheek Box 1: Ôé¼ 141.751
Bedrag hypotheek Box 3:Ôé¼0
30 jaar 4,95% per jaar effectief 5.1% (tar.02-09)
10 jr rentev.

Verzerkering Ingangsdatum: 01-12-2009
Verzekerde: u beiden
Kapitaal bij leven: Ôé¼141.751
Risicokapitaal 1e verzekerde Ôé¼141.751 (gelijkblijvend)
Risicokapitaal 2e verzekerde Ôé¼141.751 (gelijkblijvend)

Premie per maand: Ôé¼202
Duur premiebetaling 30 jr
Premievrijstelling AO: Niet meeverzekerd

De financeringskosten zijn in het eerste jaar als negatieve opbrengst eigen woning voor een bedrag van Ôé¼ 3710,88 in de berekeningen verwerkt.

fortis Bank Rente voordeel Hypotheek

B Zelfde maar nu met AOV

Dingen die veranderd zijn op de offerte zijn:

Leningdeel1: Aflosvrij
Hoofdsom: Ôé¼122.000
Bedrag hypotheek Box 1:Ôé¼122.000
Bedrag hypotheek Box 3:Ôé¼0
30 jaar 4,95% per jaar effectief 5.1% (tar.02-09)
10 jr rentev.

Leningdeel 2: Spaarhypotheek (Interlloyd)
Hoofdsom: Ôé¼158.000
Bedrag hypotheek Box 1: Ôé¼ 158.000
Bedrag hypotheek Box 3:Ôé¼0
30 jaar 4,95% per jaar effectief 5.1% (tar.02-09)
10 jr rentev.

Verzerkering Ingangsdatum: 01-12-2009
Verzekerde: u beiden
Kapitaal bij leven: Ôé¼158.000
Risicokapitaal 1e verzekerde Ôé¼158.000(gelijkblijvend)
Risicokapitaal 2e verzekerde Ôé¼158.000(gelijkblijvend)

Premie per maand: Ôé¼225
Duur premiebetaling 30 jr

verzekerde maandlast: Ôé¼600-.
ww dekking NEE
uitkeringsdrempel: 35%
aanvangsleeftijd 26
eindleeftijd 55
premiebetaling:eenmalige koopsom
bedrag Ôé¼ 11,445

verzekerde maandlast: Ôé¼600-.
ww dekking NEE
uitkeringsdrempel: 35%
aanvangsleeftijd 25
eindleeftijd 55
premiebetaling: eenmalige koopsom
bedrag Ôé¼ 4624
de koopsom is aftrekbaar in box 1 en is in de berekeningen verwerkt.

De financeringskosten zijn in het eerste jaar als negatieve opbrengst eigen woning voor een bedrag van Ôé¼ 19.853 in de berekeningen verwerkt.

[Dannyd]

Dit zijn dus de 3 van de vele offertes die ik heb laten maken.
Ik hoop dat jullie ons een beetje kunnen helpen,want wij weten het niet meer.

Fortis Bank kwam wat mij betreft qua veiligheid wel op nr 1 alleen denk ik dat die Overlijdingsverzekering en die AOW een stuk goedkoper kan.
En ik ben ook bang dat ie mij via een omweg extra kosten laat betalen.

Alle hulp is welkom!!!

[Advies123]

En ik ben ook bang dat ie mij via een omweg extra kosten laat betalen.

Heb verschillende gespreken gehad met hypotheekadviseurs,maar vind het erg moeilijk omdat deze tussenpersonen bij de ene hypot. en verzekeringen meer krijgen dan bij de andere.

Welk bedrag ben je bereid te betalen zodat je weet dat het afsluiten van de hypotheek goed gebeurt?

[Dannyd]

Tukker, Bedankt voor je Reactie!

Uit jouw reactie begrijp ik dat mijn offertes kwalitatief niet erg hoog scoren ?
Ik heb er erg weinig verstand van en hoop dan ook dat ik hier verder kom op deze site.
Wij vinden de kwaliteit namelijk erg belangrijk.

We kregen bij fortis bank het advies om een arbeidsongeschiktheid verz. te nemen in geval dat 1 van ons beide ziek wordt of door andere redenen niet meer kan werken. Wij vinden het belangrijk dat we de hypotheek kunnen blijven betalen als er een (gedeelte) inkomen wegvalt.

Ik heb bij elk advies vermeld dat we in de toekomst waarschijnlijk een kind nemen.

Is er wel naar aanvullingen gekeken bij het advies, of ging het om een stukje extra rentekorting.

Wat voor aanvullingen heb je het hier over ?

- is er wel goed naar jullie nabestaandensituatie gekeken, ik zie nergens aanvullende risicodekking. Geziedn jullie inkomen lijkt me dat wel relevant.

Bedoel je hiermee overlijdensrisicoverzekering ?

- waarom verschillende spaarbedragen? Is er goed naar de betaalbaarheid van de aflossingsvrije hypotheek gekeken?

We willen zoveel mogelijk aflossingsvrij wat is toegestaan onder NHG om de maandlasten zo laag mogelijk te houden.

en verder willen we proberen om onder de Ôé¼900-,netto p. maand blijven

[Dannyd]

Ik ben me niet bewust van de mindere voorwaarde.

De voorwaarde die er bij fortis bank zijn vinden wij geen probleem

1.Offerterente is defenitieve rente
2. Geldigheidsduur offerte
3.Annuleren van een geacepteerde offerte 1% boete

Via mijn werk is er geen verzekering.
Via mijn vriendin wel ,maar we wachten nog op het antwoord hoeduur deze is en welke voorwaarde daaraan zitten.

overlijdensrisico was inderdaad alleen te zien bij Fortis bank.

Wij hebben de adviseurs verteld dat we onder de Ôé¼900-, wilde blijven.
Misschien dat ze daarom het laagste mogelijke hebben gedaan.

PS: Hoe weet je dat de voorwaarde bij deze hypotheken "minder" zijn ?

[Dannyd]

@ tukker

Ik wil het geheel comprimeren, welke gegevens zijn noodzakelijk om te laten staan?

[M_1]

Over AO verzekeringen tegen koopsom is hier al veel geschreven, lees dat maar even na... Via het werk verzekeren is trouwens bijna altijd voordeliger en beter.

Bij de tweede offerte zie ik trouwens geen AO dekking, klopt dat? Ook geen ORV trouwens.

Hoe lang is de dekking van de cardief van offerte 1? Grote kans dat die maar bv. 10 jaar loopt, moet je tegen die tijd wellicht opnieuw flink in de buidel tasten, als je tegen die tijd nog steeds die verzekering zou willen hebben. (De AO-kosten tussen 1 en 3 verschillen ook behoorlijk)

De ORV dekking vind ik wat laag, zeker voor de vrouw. Zeker als over een paar jaar de vrouw minder werkt en (het inkomen van) de man zou wegvallen, is de orv uitkering niet heel hoog. Vooral als je dan ook nog voor kind(eren) zou moeten zorgen. Ik zou daarom in elk geval op het leven van de man nog een losse orv nemen.

Bij offerte 3 lijkt het erop dat de kosten voor de AO verzekering in de hypotheeklening zijn meegenomen, klopt dat? Hou er dan rekening mee dat de rente over die lening niet aftrekbaar is.

[Houston]

Danny, 3 gesprekken en 3 vrijwel exact dezelfde uitkomsten qua vorm en rentevast. Dat lijkt meer op het betere knip en plakwerk dan op adviseren.

1) aflossing: breng in kaart hoeveel zekerheid je wilt, wat er gebeurt als de rente na 30 jaar niet meer aftrekbaar is (aflosvrije deel), welk besteedbaar inkomen je nu hebt en na afsluiten hypotheek. Betrek hier de rentevastperiode bij
2) levensverzekering: breng ik kaart hoeveel zekerheid je wil, wat er gebeurt na overlijden van de een en de ander (restant hypotheek-partnerpensioen-anw-overige dekkingen etc) en wat je besteedbaar inkomen dan nog is
3) arbeidsongeschiktheid: breng in kaart hoeveel zekerheid je wilt, wat er al loopt aan dekkingen, wat het besteedbaar inkomen is na arbeidongeschiktheid. Kijk vervolgens extra kritisch naar de dekkingen/algemene voorwaarden van deze producten
4) algemeen: kijk eerst naar 1-2-3 en dan pas naar de bijbehorende geldverstrekker!

wellicht nog even wat huiswerk doen

[DeHelpendeHand]

Danny,

Het is eerder gezegd en ik ben het daarmee eens. In hoeverre is jullie situatie goed geinventariseerd?

Voor zover daarover iets te zeggen valt, hoe zien jullie de toekomst: wel/geen kinderen, inkomensontwikkeling, verhuisplannen/doorstromen etc.
Aan de hand van al deze gegevens kan pas goed advies gegeven worden over rentevastperiode, hypotheekvorm, dekkingen bij overlijden en arbeidsongeschiktheid.
Voor de inventarisatie is ook jullie pensioenoverzicht nodig (UPO). Hieruit kunnen ook bestaande dekkingen via jullie werkgever bekeken worden. Denk aan het nabestaandenpensioen. Indien nog niet opgenomen hierin dan raad ik jullie aan om dit alsnog te regelen. Indien jullie niet getrouwd of geregistreerd partner zijn is een samenlevingsovereenkomst wel aan te raden. Verder kan hieruit opgemaakt worden of er een aanvulling is geregeld op de WIA-uitkering (vervanging van de WAO). Ik lees ook AOW, maar dat is de Algemene OuderdomsWet.
Er zijn hypotheekorganisaties die standaard een financiële analyse maken voor het hypotheekadvies.

Voor wat betreft de aanbiedingen inhoudelijk:

- Ik zou geen boeteregeling in mijn hypotheek willen. Dit kan op langere termijn veel geld kosten als je tussentijds (dus ook bij verhuizing) van jullie
hypotheek af willen.
- Bij Moneyou zie ik geen dekkingen opgenomen.
- Opvallend is de veel hogere koopsom AO voor de 1 ten opzichte van de ander bij Fortis. Hier zou ik goed naar kijken en zoals eerder door een ander
gezegd kan een werkgever goede aanvullende voorwaarden bieden, alhoewel er ook goede arbeidsongeschiktheidsverzekeringen op de markt zijn. Kijk
goed naar de voorwaarden. Een lage premie zegt niets over de voorwaarden waaronder een mogelijke uitkering plaatsvindt.
- Kijk naar het totaalplaatje. Dus ook naar de premie en voorwaarden.
- Heeft de geldverstrekker een 2-sporig rentebeleid bij renteherziening? Zo ja, dan krijg je bij verlenging een relatief slechte aanbieding.
- Hoe zijn de verhuiscondities? Kan de rente voortgezet worden bijvoorbeeld.
- Je mag ervan uitgaan, dat alle aangeboden geldverstrekkers veilig zijn, aangezien er voor banken en verzekeraars strenge eisen gelden in Nederland.
Met andere woorden Fortis is echt niet veiliger dan de andere geldverstrekkers.
- Hoe is de dienstverlening geregeld? Jullie willen toch ook in de toekomst terug kunnen komen voor nader advies indien nodig.

Anyway, de adviseur moet de tijd nemen met jullie en jullie moeten het gevoel hebben, dat deze deskundig en betrouwbaar is.

Ik weet niet of ik dat hier kan zeggen, maar ga ook eens bij De Hypotheker of een andere onafhankelijke instantie langs. Eerstgenoemde heeft de hypotheekprodukt van het jaar. Informeren kan geen kwaad. Tenslotte gaat het over een belangrijke beslissing.

Als er nog vragen zijn of opmerkingen hoor ik het graag. Ik heb ook niet alle wijsheid in pacht, maar dit is wel mijn terrein.

Veel succes.

[fransjan]

het hypotheekproduct van het jaar
,als we deze commerciele oorkonde gaan gebruiken als referentie ,dan word het tijd ,dat je ook vermeld ,welke klasse producten in het verleden gewonnen hebben !!!!!!

maar goed onafhankelijk is niemand en de grote clubs ,willen het liefst hun eigen labels door de strot duwen ,dus bezoek diverse adviseurs

[Dannyd]

Ik wil jullie allen bedanken voor de reacties!
Ik zie dat jullie allemaal hetzelde zeggen en ga maandag meteen bellen naar andere adviseurs en zal jullie advies voorleggen !

Ik houd jullie op de hoogte !!

gr Danny

[DeHelpendeHand]

Fransjan,

Je klinkt wel heel fel. Heb je iets tegen De Hypotheker ofzo? Ik geef ook aan, dat Danny gewoon beter om zich heen moet kijken en zich goed moet laten adviseren. Deze keten heeft nagenoeg alles in huis en ja, ook eigen labelprodukten die volgens mij prima zijn. Ik denk namelijk, dat Danny De Spaarbeterhypotheek voor zijn situatie ook in zijn vegelijking moet meenemen. Dus het is zeker niet zo, dat dit als referentiekader gebruikt wordt als je mijn verhaal goed leest. Een hypotheekprodukt van het jaar is uiteraard niet voor elke situatie geschikt of het beste, maar dat hoef ik hier hopelijk niet uit te leggen. Uiteraard is het goede advies en het vertrouwen in de adviseur en de achterliggende organisatie het belangrijkst. Ik bedoel alleen te zeggen, dat Danny zich niet tekort moet doen. Uiteindelijk regel je je zaken waar je het beste gevoel bij hebt.

P.S. Vorig jaar won Florius met de Verzilverhypotheek volgens mij, maar dit is voor senioren bedoeld.

[Dannyd]

Vandaag weer naar een adviseur geweest.

Ze heeft me 2 hypotheken geadviseerd. Die ze me morgen uitgewerkt op gaat sturen.

Namelijk Sns plafondrente banksparen die staat op 4.6% tot een plafond van 5,4%

Net thuisgekomen ff de zoekfunctie gebruikt hier op deze site en zie dat jullie allemaal erg negatief zijn over deze hypotheek. Dit is wel de bankspaar variant ,maar ik neem aan dat deze net zo slecht is ?
De voorwaarde boete bij oversluiten binnen de 10 jr rente periode vind ik niet heel erg.
Ik heb haar ook nog gevraagd of er een 2sporig rentebeleid is waar ik ook hier op de site over had gelezen.
Dit laat ze me morgen allemaal weten. Stel dat de rente op z,n hoogste 5,4 is dan kunnen we dit alsnog betalen.

De 2 e optie was
Allianz die stond op 5,0% alleen hier komt nog wel Ôé¼25-, per maand administratiekosten bij.

Ik laat jullie morgen de uitgewerkte stukken zien .

Verder heb ik morgen weer een afspraak bij een andere adviseur.