Rente herziening

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Melaniew
Berichten: 13
Lid geworden op: di 05 sep, 2017 9:09 am

Rente herziening

Bericht door Melaniew »

Beste,

Een vraag, en ik hoop dat jullie mee kunnen helpen.

hypotheek vorm : meegroeihypotheek ABN
Bedrag: 85000
Looptijd: tot 2027
Spaardeel tot nu: 36000
Rente herziening moment is 1 november 2017
Voorstel van de bank: 2,090%

Door een erfenis kan ik door het polis spaardeel van 36000 in de hypotheek storten, het resterende bedrag van 49.000 makkelijk aflossen, ik heb geen hoog inkomen.

Wat is verstandig om te doen.

Algehele aflossing?
Bijstorten op de polis?
In allebei storten, dus aflossen en bijstorten?
Omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek?

Ik weet het niet meer, dus jullie advies is welkom.

Groetjes
Melanie
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Rente herziening

Bericht door M_1 »

Hoe hoog zou de maandelijkse premie voor de meegroei worden? En wat is de WOZ waarde en je IB-tarief?

Stel dat je de komende tien jaar in totaal netto 14.000 netto aan de rente betaalt (ongeveer 1800 bruto per jaar min teruggave van de belastingen) en je zou per maand daarnaast minder dan 290 premie moeten betalen voor de meegroei, dan zou tien jaar door blijven gaan voor jou goedkoper zijn dan nu stoppen.
Melaniew
Berichten: 13
Lid geworden op: di 05 sep, 2017 9:09 am

Re: Rente herziening

Bericht door Melaniew »

WOZ waarde is 142,000

Lening : 85000
Meegroeipremies vanaf 1 november: 330 euro
Hypotheek rente vanaf 1 november : 148 euro
Totaal kosten per maand: 478 euro
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Rente herziening

Bericht door SimpleMind »

Op basis van deze bedragen en dat je aangeeft een laag inkomen te hebben zijn de verschillen niet heel erg groot.
Maar het lijkt erop dat, op basis van de huidige wetgeving en huidige spaarrente, nu alles aflossen het meest gunstige plaatje is.
Dit komt doot de combinatie van de in verhouding hoge WOZ tov de hypotheek, je lage inkomen en relatief hoge ORV-premie (┬▒Ôé¼25/maand).

Net een paar scenario's bekeken met extra stortingen om te komen tot lagere lasten maar het blijft duurder dan nu aflossen.
Maar let wel: dat is op basis van huidige rente en huidige wetgeving.
Als de spaarrente over enkele jaren hoger wordt kan het achteraf gunstiger blijken om nu door te laten lopen.
Ook aanpassingen aan wetgeving kunnen roet in het eten gooien. Zo betaal je op dit moment geen huurwaarde forfait als je geen of lage hypotheekschuld hebt.

Tot slot: los niet af als je het geld nog ergens anders voor nodig gaat hebben en zorg dat je voldoende reserve overhoudt als je besluit tot aflossen..
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: Rente herziening

Bericht door Cnorretje »

Let er op dat als er op kortere termijn een verhuizing plaats zou vinden je de Eigen Woning Reserve maximeert door af te lossen. Dat heeft invloed op de fiscale aftrek in de toekomst.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Rente herziening

Bericht door M_1 »

Daarnaast geldt in geval van overlijden natuurlijk ook dat je geen overlijdensdekking meer hebt. Als je nu zou komen te overlijden, zou door de overlijdensdekking het volledige hypotheek bedrag verzekerd zijn en zouden je nabestaanden daarnaast nog die 49.000 van je spaargeld hebben. Los je de hele hypotheek af, dan is die 49.000 op. (De overlijdenspremie is er dus niet voor niets.)

Naast het simpele plaatje van de maandlasten en het spaargeld zijn er dus nog meer zaken om rekening mee te houden.
Melaniew
Berichten: 13
Lid geworden op: di 05 sep, 2017 9:09 am

Re: Rente herziening

Bericht door Melaniew »

Bedankt voor de hulpvolle reacties.
Mijn idee was om 7000,- (volgens de bank nu maximaal mogelijk) te storten in de polis.
De kosten voor de polis zouden dan NU vervolgens zakken tot 130,- per maand.
Wat als ik nu ook nog eens 25,000,- aflos?
Vinden jullie dit een goed of minder goed plan?

En heeft het voordelen om de hypotheek dus door te laten lopen met het oog op een eventuele aankoop van een andere woning in de toekomst, gezien mijn lage inkomen en en het lastig verkrijgen van een passende hypotheek?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Rente herziening

Bericht door SimpleMind »

Beste Melanie,

Allereerst even de terechte opmerkingen van Cnorretje en M_1. Als je in de komende jaren wilt verhuizen ben je veel flexibeler af als je geld achter de hand hebt.
Hiermee ben je veel flexibeler om je nieuwe hypotheek te regelen, te vehuizen, in te richten, tijdelijk de dubbele lasten betalen, etc.
Ook geldt dat voor alles wat je aflost (of extra vermogen opbouwt in de spaarconstructie!) er geen ingebouwde ORV meer is.
Overigens kun je mogelijk veel voordeliger een nieuwe ORV afsluiten indien dit is gewenst. Op basis van de getallen kost de ingebouwde ORV kost op dit moment zo'n Ôé¼25 / maand.

Dan je vraag over extra aflossen van 25k. Het punt is dat de spaarhypotheek gunstig is door belastingvrij sparen terwijl je wel geniet van renteaftrek. Dit effect is maximaal als de spaarpot flink gevuld is. Je "ontvangt" dan belastingvrij veel "rente" over het opgebouwde vermogen en op het zelfde moment krijg je belasting terug over de hypotheekrente. Ondanks dat je altijd meer rente betaald dan dat je ontvangt kan na belasting voordeel het zelfs zo zijn dat je meer vermogen opbouwt dan je netto lasten. Punt is wel dat hierbij ook de huurwaardeforfait een rol speelt. Door de huidige wetgeving geldt dat er per saldo alleen renteaftrek is als de betaalde rente hoger is dan de bijtelling voor de huurwaarde.

In jouw geval is deze bijtelling Ôé¼1065,- per jaar. Als je 2.09% rente gaat betalen is dat Ôé¼1777 per jaar en krijg je over Ôé¼712 belasting terug.. (netto afhankelijk van je IB-tarief!).
Als je nog 25k extra aflost op de hypotheek wordt de nieuwe rente slechts 1254,- en krijg je nog maar over 189 belasting terug.
Door af te lossen wordt het voordeel van de renteaftrek dus heel erg klein. Dit alles is erg afhankelijk van je IB-tarief (obv inkomen en leeftijd).

Als je en inkomen hebt waarover ┬▒40% belasting wordt betaald is het gunstiger om niet af te lossen maar juist extra te storten. In plaats van 25k extra aflossen kun je ook een paar jaar extra inleggen (zeg over 3 jaar totaal 15k bovenop de 7k nu). Dan worden de totale netto lasten lager dan als je 25k gaat aflossen.
Als je echter veel lager IB tarief hebt, bijvoorbeeld bij AOW leeftijd met laag inkomen, dan is de renteaftrek toch al erg laag en worden de netto lasten wel lager door aflossen.
Maar dan is levert de spaarhypotheek nu eigenlijk als geen voordeel meer op...

De verschillen tussen alle scenarios blijven echter klein. Maximaal zo'n Ôé¼2000 verdeelt over10 jaar.

En zoals gezegd: wat je ook beslist, los niet af als je het geld nog ergens anders voor nodig gaat hebben en zorg dat je voldoende reserve overhoudt als je besluit tot aflossen..

Success!
Melaniew
Berichten: 13
Lid geworden op: di 05 sep, 2017 9:09 am

Re: Rente herziening

Bericht door Melaniew »

Ik heb uiteindelijk besloten om bij te storten op de meegroeihypotheek verzekeringspolis.

Vandaag heb ik de mutatie formulier gekregen en moet ik een handtekening zetten op het volgende:

Akkoordverklaring verlies vrijstelling rendementsheffing

De verzekeringnemer verklaart hierdoor nadrukkelijk dat hij/zij weet dat de door hem/haar aangegeven mutatie leidt tot
verlies van de vrijstelling rendementsheffing . Verder verklaart de verzekeringnemer dat hem/haar bekend is dat dit
verlies mogelijk leidt tot hogere belastingheffing ten aanzien van deze polis.


Wie kan me vertellen wat dit inhoud?

Bedankt voor jullie hulp!
Gebruikersavatar
Cnorretje
Moderator
Berichten: 1219
Lid geworden op: vr 08 sep, 2006 5:00 pm
Locatie: Regio Waalwijk / Oosterhout

Re: Rente herziening

Bericht door Cnorretje »

Dat betekent dat de polis buiten de brandbreedte zou komen. Daar moet je geen genoegen mee nemen. Extra storting omlaag om binnen die bandbreedte te blijven.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Rente herziening

Bericht door M_1 »

Dat is behoorlijk vreemd. Je had toch juist van de bank te horen gekregen dat je nog 7000 kon bijstorten zonder problemen? Of was je van plan om meer dan die 7000 te storten?
Plaats reactie