Waarom niet extra aflossen op spaar-opbouw hypotheek?

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

kyzyl
Berichten: 5
Lid geworden op: wo 30 aug, 2017 4:38 am

Waarom niet extra aflossen op spaar-opbouw hypotheek?

Bericht door kyzyl »

Hallo,

Ik ben nieuw op dit forum en ben al een tijdje op zoek naar het antwoord op bovenstaande vraag. We hebben een hypotheek van 130.000 euro en willen graag extra aflossen om de maandlasten naar beneden te krijgen. Waarom is dat niet voordelig? Want als je aflost (bijvoorbeeld een de helft van het totaal, dan worden de maandelijkse rentelasten toch ook gehalveerd?

Verder heb ik nog wat vragen.

Kunnen de maandlasten ook naar beneden als we storten in de hypotheek?

Hoe kan er dat er meer geld in de hypotheek komt (door extra storten) dan 130.000? Waarom stopt de hypotheek dan niet?

Ik hoop dat er mensen zijn die me kunnen helpen!

Groet, Kyzyl
kyzyl
Berichten: 5
Lid geworden op: wo 30 aug, 2017 4:38 am

Re: Waarom niet extra aflossen op spaar-opbouw hypotheek?

Bericht door kyzyl »

We hebben trouwens een hypotheek waarbij we volledig aflossen.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Waarom niet extra aflossen op spaar-opbouw hypotheek?

Bericht door M_1 »

Veel vragen, die vooral te maken hebben met het basisprincipe van de spaarhypotheek.

Voor het gemak ga ik even uit van 5% rente voor de hypotheek. Als je dan 10.000 extra soort in de spaarpot in plaats van aflost, dan krijg je ieder jaar 5% rente daarover, dus 500 euro. Omdat de schuld niet lager wordt, moet je ook 10.000 meer leenrente betalen dan als je had afgelost. Dus je betaalt dan ook 500 euro meer rente. Maar... Van die rente krijg je een deel van de belastingen terug, dus netto betaal je misschien 300 euro meer rente dan als je rechtstreeks had afgelost. Je hebt dan dus 500 mijn 300 is 200 euro voordeel van extra sparen in plaats van aflossen. En dat ieder jaar weer, waarbij de ontvangen rente ieder jaar ook nog iets hoger wordt (rente op rente).

Een extra spaarstorting is dus over de hele looptijd gerekend veel voordeliger dan extra aflossen.

Wel is het effect op de te betalen rente kleiner dan bij rechtstreeks aflossen. Je blijft namelijk wel die 300 euro per maand extra betalen, terwijl het rendement op de spaarpot alleen door spaarpot verhoogt. Maar... Doordat die spaarpot zo sneller groeit dan zonder storting, of zonder aflossing, hoef je maandelijks ook minder te storten om op het zelfde eindbedrag uit te komen. Per saldo ga je er in de maandlasten dus wel flink op vooruit.

Verder kun je met extra stortingen het eindbedrag niet hoger maken dan de lening. Bij een extra storting heb je de keus of je de maandelijkse inleg wilt verlagen of de einddatum vervroegen. Je kunt dus niet met de zelfde maandelijkse storting en looptijd door blijven gaan tot de originele einddatum, en zo veel hoger uitkomen dan de lening.

Grootste nadeel van de extra stortingen is dat je gebonden bent aan fiscale regels. Je mag niet onbeperkt extra storten. Als je in ├®├®n keer een groot bedrag in de hypotheek wilt stoppen, dan kan dat dus niet met alleen storten in de spaarpot.
kyzyl
Berichten: 5
Lid geworden op: wo 30 aug, 2017 4:38 am

Re: Waarom niet extra aflossen op spaar-opbouw hypotheek?

Bericht door kyzyl »

Bedankt voor de goede uitleg. Maar de rente van 6500 per jaar die we moeten betalen gaat dus niet omlaag als we bijstorten? Want de inleg is namelijk niet de grootste kostenpost, dat is de rente.
kyzyl
Berichten: 5
Lid geworden op: wo 30 aug, 2017 4:38 am

Re: Waarom niet extra aflossen op spaar-opbouw hypotheek?

Bericht door kyzyl »

En is het mogelijk om de hypotheek eerder af te lossen? Bijvoorbeeld als we elk jaar 1/5e van de hoofdsom aflossen, houdt de looptijd dan op, of houdt de bank ons aan de looptijd van 25 jaar?
Djcrowd
Berichten: 13
Lid geworden op: zo 03 sep, 2017 7:58 pm

Re: Waarom niet extra aflossen op spaar-opbouw hypotheek?

Bericht door Djcrowd »

Je kan de lening zo wie zo 100% aflossen aan het einde van de rentevrije periode. Daarnaast zijn de eisen mbt bandbreedte versooepeld dat je niet altijd minimaal 20 hoeft te sparen voor fiscale vrijstelling. Het is dus makkerlijker geworden om een soaarhypotheek eerder volledig bij elkaar te sparen. Het meest gunstig is echter zo optimaal mogelijk 50/60% in de spaarpot te storten rekening houdend met de banbreedte van 1:10. Door de renteaftrek icm met de opgebouwde rente oo de spaarrekening zit je financieel goed.

Mocht je de mogelijkheid na 5 of 10 het volledige bedrg bij elkaar te sparen, kan dat ook wel lekker zijn als de hierna geen hypotheek lasten meer hebt.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Waarom niet extra aflossen op spaar-opbouw hypotheek?

Bericht door SimpleMind »

Bedankt voor de goede uitleg. Maar de rente van 6500 per jaar die we moeten betalen gaat dus niet omlaag als we bijstorten? Want de inleg is namelijk niet de grootste kostenpost, dat is de rente.
Tegen over die grootste kostenpost afzetten staan ook (mogelijk nog grotere) baten aan de andere kant.
Die "kostenpost" is namelijk precies waarom een spaarhypotheek gunstiger kan zijn dan een andere hypotheekvorm.

Bij een spaarhypotheek werkt die rente niet alleen als kostenpost, maar ook voor de opbouw van het spaarkapitaal.
En terwijl de rente aftrekbaar is, wordt de opbouw van het spaarkapitaal niet belast...

Zodra de spaarpot voldoende is gevuld kan deze spaarpot zorgen voor hogere renteopbouw dan de netto hypotheekrente.
De kunst is dus om zo snel mogelijk de spaarpot te vullen en gebruik te maken van de fiscale renteaftrek.
Vanaf dat moment is aflossen zelfs duurder dan de hypotheek gewoon door laten lopen.

De totale kosten van een spaarhypotheek zijn daarom bijna altijd lager dan een andere hypotheekvorm.
Totale kosten is echter niet de enige reden die telt bij het maken van beslissingen. Er kunnen ook andere overwegingen zijn om toch af te lossen
Sommige mensen willen bijvoorbeeld liever lagere maandlasten dan lagere totale kosten over de looptijd.
Maar in de basis is het advies voor een spaarhypotheek: wel extra storten, niet extra aflossen. Eventueel (beperkt) inkorten.
kyzyl
Berichten: 5
Lid geworden op: wo 30 aug, 2017 4:38 am

Re: Waarom niet extra aflossen op spaar-opbouw hypotheek?

Bericht door kyzyl »

Wat gebeurt er dan als we bijvoorbeeld 26.000 in de hypotheek storten? En wat als we 26.000 op de hypotheek aflossen, dus zodat er nog 103.000 over is?
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Waarom niet extra aflossen op spaar-opbouw hypotheek?

Bericht door SimpleMind »

In ├®├®n keer 26.000 extra storten zal niet gaan. Er zijn beperkingen door fiscale regels.
Maar dat is ook niet nodig om toch te profiteren van maximaal voordeel.
Het is verstandig even voor jezelf helder te hebben wat je wilt bereiken.
Wil je alleen lagere lasten, of wil je de totale kosten minimaliseren door fiscaal voordeel.
Ook toekomstplannen (verhuizen, studerende kinderen, etc) zijn belangrijk om rekening mee te houden.

Met iets meer informatie wil ik best een vergelijking voor je maken tussen extra storten en aflossen.
Maar de getallen zijn sterk afhankelijk van onder meer de volgende informatie.
  • Hoogte hypotheek (ik lees 129000 of 130.000)
  • Wanneer ingegaan en wat is de looptijd (30 jaar?)
  • Huidige rentepercentage (en hoelang nog vast)
  • Huidige premie/maandelijkse inleg
  • Hoogste /Laagste jaar premie/inleg tot nu toe
  • Huidige waarde spaarkapitaal
  • Jaarinkomen of IB-tarief
  • WOZ waarde
Plaats reactie