Op welk hypotheekdeel aflossen?

[SynergY-NL]

Beste gebruikers,

Allereerst; heel fijn dat deze plek bestaat. Wij hebben in onze ogen een vrij eenvoudige vraag, waar we zelf nog niet helemaal uitkomen.

Onze hypotheek bestaat uit 3 delen:

• 142.000 (restant op dit moment 138.653) annu├»teiten 3,55% 20 jaar vast (max. 10% hypotheeksom per jaar extra aflossen)
  150.000 aflossingsvrij 3,55% 20 jaar vast (max. 10% hypotheeksom per jaar extra aflossen)
  50.000 (restant op dit moment 47.944) lineair met variabele rente 2,55% (onbeperkt aflossen)

We maken gebruik van hypotheekrenteaftrek volgens de overgangsregeling. Klopt mijn aanname dat we, als we circa Ôé¼50.000 extra boetevrij willen aflossen, fiscaal gezien het beste op het lineaire deel kunnen aflossen en het restant op annu├»teiten? Of is aflossen op een ander deel fiscaal gezien aantrekkelijker?

Alvast bedankt voor jullie tijd en reactie!

[Rense]

Fiscaal gezien levert het aflossen op de hoogste rente het meeste voordeel op. Vraag is echter wat je doel is. Wil je je maandlasten zoveel mogelijk naar beneden halen of wil je meer zekerheid over de toekomst.

Als je je maandlasten wilt laten dalen kun je inderdaad het beste het lineaire deel volledig aflossen en de rest op het annuitaire deel. Je hebt dan echter in de toekomst nog steeds 150k hypotheek (nu aflossingsvrij).

Je kunt er ook voor kiezen om zoveel mogelijk af te lossen op het aflossingvrije deel om zodoende een lagere schuld in de toekomst te hebben.

Vraag is dus, wat is je doel?

[SynergY-NL]

Goed punt. Doel is om de maandlasten zoveel mogelijk naar beneden te brengen.

[SynergY-NL]

Overigens ben ik geneigd het als volgt te doen:

2017
- 14.200 euro op annuïteitenlening (3,55% 20 jaar vast) aflossen
- 21.600 euro op lineaire lening (2,55% variabel) aflossen

2018
- 14.200 euro op annuïteitenlening (3,55% 20 jaar vast) aflossen

Hoe denken jullie hierover? Deel je deze mening of zou je toch voor maximale aflossing van het lineaire deel gaan?

[SimpleMind]

Als je doel is om de maandlasten maximaal te verlagen is er nog wat extra info nodig.... de impact van aflossen op lineair en annuitair hangen namelijk naast de rente ook af van de resterende looptijd en de huidige schuld.....

Daarom toch even wat aanvullende vragen...
Wat is de huidige schuld van de lineair en annuiteit? En wat is de resterende looptijd van beide delen'?
Inkomen (of IB-tarief) en WOZ-waarde kunnen ook nog impact hebben maar dat zal voor je huidige vraag iets minder belangrijk zijn...

Edit: Aanvullende vraag: wil je de lasten maximaal verlagen op korte termijn of juist langere termijn? Alossen op annuitair heeft grotere impact op de langere termijn....

[SynergY-NL]

Als je doel is om de maandlasten maximaal te verlagen is er nog wat extra info nodig.... de impact van aflossen op lineair en annuitair hangen namelijk naast de rente ook af van de resterende looptijd en de huidige schuld.....

Daarom toch even wat aanvullende vragen...
Wat is de huidige schuld van de lineair en annuiteit? En wat is de resterende looptijd van beide delen'?
Inkomen (of IB-tarief) en WOZ-waarde kunnen ook nog impact hebben maar dat zal voor je huidige vraag iets minder belangrijk zijn...

Edit: Aanvullende vraag: wil je de lasten maximaal verlagen op korte termijn of juist langere termijn? Alossen op annuitair heeft grotere impact op de langere termijn....

Goed punt. Ik heb de originele post aangepast met de volgende gegevens:

• 142.000 (restant op dit moment 138.653) annu├»teiten 3,55% 20 jaar vast (max. 10% hypotheeksom per jaar extra aflossen)
  150.000 aflossingsvrij 3,55% 20 jaar vast (max. 10% hypotheeksom per jaar extra aflossen)
  50.000 (restant op dit moment 47.944) lineair met variabele rente 2,55% (onbeperkt aflossen)

Hypotheek loopt nu 2 jaar. Dus restant is 28 jaar waarvan 18 jaar met vaste rente. WOZ waarde was in 2016 340.000.
Bruto jaarinkomen is circa 58.000 + 40.037.

Heb je hier voldoende aan?

[SimpleMind]

Ja daar komen we wel verder mee. Overigens kloppen de bedragen niet helemaal (ik vermoed dat de 50k en 142k afgerond zijn....) maar voor de keuze maakt dat niet zoveel uit.
Op basis van de bedragen loopt de hypotheek ook nog iets korter dan 2 jaar.... maar ook dat is afronding.

Ik ben even uitgegaan van:

• aanvang april 2016, alle delen looptijd 30 jaar
• 142k annuitair, 3,55%
• 150k aflossingsvrij 3.55%
• 50k lineair, 2.55%
• aflossing van 10k op 1 oktober (als indicatie)
• gelijkblijvende WOZ, IB-tarief, en variable rente...

Bij aflossing van 10.000 op Annuiteit of linear kom ik dan voor de resterende lootijd ongeveer op de onderstaande netto maandbedragen (inclusief huurwaardeforfait).
Als je 20k aflost worden de verschillen tov het huidge plaatje ook 2x zo groot. Bij 50k 5k zo groot..
Op basis van onderstaande zou ik eerder aflossen op annuiteit dan op lineair. Lasten dalen in het begin meer maar vanaf ca 2018 draait het beeld om....
Afhankelijk van de voorwaarden (is die 10% per deel of over totale hypotheek) kun je bijvoorbeeld ook 2x 15k aflossen (1e in 2017, 2e in 2018) op annuiteit en 20k (2017) op lineair.....

Ik hoop dat dit je een beetje helpt in je keuze....

Code: Selecteer alles

Datum	Niets doen 	Annuiteit	Lineair
10-2017	Ôé¼ 936.61	Ôé¼ 902.07	Ôé¼ 894.70
04-2018	Ôé¼ 937.27	Ôé¼ 902.61	Ôé¼ 895.58
04-2019	Ôé¼ 938.68	Ôé¼ 903.77	Ôé¼ 897.44
04-2020	Ôé¼ 940.22	Ôé¼ 905.05	Ôé¼ 899.42
04-2021	Ôé¼ 941.90	Ôé¼ 906.45	Ôé¼ 901.54
04-2022	Ôé¼ 943.70	Ôé¼ 907.97	Ôé¼ 903.79
04-2023	Ôé¼ 945.65	Ôé¼ 909.63	Ôé¼ 906.18
04-2024	Ôé¼ 947.75	Ôé¼ 911.42	Ôé¼ 908.72
04-2025	Ôé¼ 950.00	Ôé¼ 913.35	Ôé¼ 911.41
04-2026	Ôé¼ 952.40	Ôé¼ 915.43	Ôé¼ 914.26
04-2027	Ôé¼ 954.97	Ôé¼ 917.65	Ôé¼ 917.27
04-2028	Ôé¼ 957.70	Ôé¼ 920.04	Ôé¼ 920.44
04-2029	Ôé¼ 960.61	Ôé¼ 922.58	Ôé¼ 923.79
04-2030	Ôé¼ 963.70	Ôé¼ 925.29	Ôé¼ 927.33
04-2031	Ôé¼ 966.97	Ôé¼ 928.18	Ôé¼ 931.05
04-2032	Ôé¼ 970.44	Ôé¼ 931.25	Ôé¼ 934.96
04-2033	Ôé¼ 974.12	Ôé¼ 934.50	Ôé¼ 939.07
04-2034	Ôé¼ 977.99	Ôé¼ 937.94	Ôé¼ 943.39
04-2035	Ôé¼ 982.09	Ôé¼ 941.59	Ôé¼ 947.93
04-2036	Ôé¼ 988.41	Ôé¼ 947.41	Ôé¼ 954.68
04-2037	Ôé¼ 996.15	Ôé¼ 954.60	Ôé¼ 962.82
04-2038	Ôé¼ 1,003.92	Ôé¼ 961.82	Ôé¼ 971.01
04-2039	Ôé¼ 1,011.72	Ôé¼ 969.07	Ôé¼ 979.24
04-2040	Ôé¼ 1,019.56	Ôé¼ 976.35	Ôé¼ 987.51
04-2041	Ôé¼ 1,027.43	Ôé¼ 983.66	Ôé¼ 995.82
04-2042	Ôé¼ 1,032.62	Ôé¼ 988.31	Ôé¼ 1,001.48
04-2043	Ôé¼ 1,038.08	Ôé¼ 993.22	Ôé¼ 1,007.41
04-2044	Ôé¼ 1,043.82	Ôé¼ 998.38	Ôé¼ 1,013.61
04-2045	Ôé¼ 1,049.85	Ôé¼ 1,003.81	Ôé¼ 1,020.09

[SynergY-NL]

Wauw, dit gaat zeker helpen in de keuze. Ik ga hier morgen even goed naar kijken, maar wil je nu alvast bedanken voor de genomen moeite en tijd. Fantastisch zeg.

[SynergY-NL]

Code: Selecteer alles

Datum	Niets doen 	Annuiteit	Lineair
10-2017	Ôé¼ 936.61	Ôé¼ 902.07	Ôé¼ 894.70
04-2018	Ôé¼ 937.27	Ôé¼ 902.61	Ôé¼ 895.58
04-2019	Ôé¼ 938.68	Ôé¼ 903.77	Ôé¼ 897.44
04-2020	Ôé¼ 940.22	Ôé¼ 905.05	Ôé¼ 899.42
04-2021	Ôé¼ 941.90	Ôé¼ 906.45	Ôé¼ 901.54
04-2022	Ôé¼ 943.70	Ôé¼ 907.97	Ôé¼ 903.79
04-2023	Ôé¼ 945.65	Ôé¼ 909.63	Ôé¼ 906.18
04-2024	Ôé¼ 947.75	Ôé¼ 911.42	Ôé¼ 908.72
04-2025	Ôé¼ 950.00	Ôé¼ 913.35	Ôé¼ 911.41
04-2026	Ôé¼ 952.40	Ôé¼ 915.43	Ôé¼ 914.26
04-2027	Ôé¼ 954.97	Ôé¼ 917.65	Ôé¼ 917.27
04-2028	Ôé¼ 957.70	Ôé¼ 920.04	Ôé¼ 920.44
04-2029	Ôé¼ 960.61	Ôé¼ 922.58	Ôé¼ 923.79
04-2030	Ôé¼ 963.70	Ôé¼ 925.29	Ôé¼ 927.33
04-2031	Ôé¼ 966.97	Ôé¼ 928.18	Ôé¼ 931.05
04-2032	Ôé¼ 970.44	Ôé¼ 931.25	Ôé¼ 934.96
04-2033	Ôé¼ 974.12	Ôé¼ 934.50	Ôé¼ 939.07
04-2034	Ôé¼ 977.99	Ôé¼ 937.94	Ôé¼ 943.39
04-2035	Ôé¼ 982.09	Ôé¼ 941.59	Ôé¼ 947.93
04-2036	Ôé¼ 988.41	Ôé¼ 947.41	Ôé¼ 954.68
04-2037	Ôé¼ 996.15	Ôé¼ 954.60	Ôé¼ 962.82
04-2038	Ôé¼ 1,003.92	Ôé¼ 961.82	Ôé¼ 971.01
04-2039	Ôé¼ 1,011.72	Ôé¼ 969.07	Ôé¼ 979.24
04-2040	Ôé¼ 1,019.56	Ôé¼ 976.35	Ôé¼ 987.51
04-2041	Ôé¼ 1,027.43	Ôé¼ 983.66	Ôé¼ 995.82
04-2042	Ôé¼ 1,032.62	Ôé¼ 988.31	Ôé¼ 1,001.48
04-2043	Ôé¼ 1,038.08	Ôé¼ 993.22	Ôé¼ 1,007.41
04-2044	Ôé¼ 1,043.82	Ôé¼ 998.38	Ôé¼ 1,013.61
04-2045	Ôé¼ 1,049.85	Ôé¼ 1,003.81	Ôé¼ 1,020.09

Heb geprobeerd dit in Excel te importeren en er vervolgens een "formule" op los te laten om het verschil tussen 10/20/30/40/50k aflossing inzichtelijk te maken. Dit lukt nog niet helemaal.. Heb jij dit al in Excel staan? Wellicht kan je mij die toesturen zodat ik zelf het verschil beter kan duiden?

[SimpleMind]

Ik heb geen excel sheet waarin je de verschillende scenario's kunt zien. Het is echter in jullie geval vrij eenvoudig.
Omdat (obv inkomen) het IB-tarief voor renteaftrek gelijk blijft en de HWF (obv 50k aflossen) niet verandert is het verschil lineair.

Per 1000 euro aflossen op annuiteit is het verschil met niet aflossen initieel ongeveer Ôé¼ 3,45.
Dit voordeel ten opzichte van het basis scenario neemt toe naar het einde van de looptijd. Laatste jaar ongeveer Ôé¼4,60 netto per Ôé¼1000 aflossing nu...
Als je nu 20k aflost op annuiteit is het voordeel nu ongeveer 20x Ôé¼3,45 (Ôé¼69) per maand, dit neemt langzaam toe naar 20x Ôé¼4,60 (Ôé¼92)...

Per 1000 euro aflossen op lineair is het verschil met niet aflossen initieel ongeveer Ôé¼ 4,19.
Dit voordeel ten opzichte van het basis scenario neemt af naar het einde van de looptijd. Laatste jaar ongeveer Ôé¼ 2,98 netto per Ôé¼1000 aflossing nu...
Als je nu 20k aflost op lineair is het voordeel nu ongeveer 20x Ôé¼4.19 (┬▒Ôé¼84) per maand, dit neemt lanzaam af tot 20x Ôé¼2,98 (┬▒Ôé¼60)...