Bankspaar en/of aflossingsvrije verhogen

[fred_perry]

Hallo,

We zijn van plan te gaan verhuizen en daar hebben we een hogere hypotheek voor nodig. Ik heb nu een spaar- en aflossingsvrij hypotheek. Mijn gedachtegang tot nu toe was dat voor dat extra stuk een lineaire of annuïteiten nodig is. Bij de eerste adviseur bleek dit ook het geval te zijn. Echter, een andere adviseur zei dat mijn huidige hypotheken verhoogd kunnen worden. Maar hier ben ik toch een beetje sceptisch over. Zeker omdat omdat op de overheidssite staat dat verhogen na 1-1-2013 niet mogelijk bij aflossingsvrije hypotheken (=bankspaar/aflossingsvrij).

Maar hij had het er over (als ik het goed begreep) dat een aflossingsvrije hypotheek 50% mag zijn de marktwaarde van de woning. Ik heb volgende week nog een gesprek met een 3de adviseur, maar dat is nog relatief lang wachten aangezien we komende vrijdag al een bod in gesloten envelop moeten inleveren (gekke markt op het moment). Kan iemand uitsluitsel geven over hoe dit nu werkelijk zit. We hebben het trouwens alleen maar over Aegon en Florius gehad aangezien zij lage rentes hadden bij een offertegeldigheid van 12 maanden (is nodig in mijn geval).

Mijn huidige situatie:
Marktwaarde woning: 210.000
Spaarhypotheek van Rabo per 1-7-2010: 125.000
Aflossingsvrij van Rabo per 1-7-2010: 50.000
Opgebouwde waarde spaarhypotheek: 22.000

Nieuwe situatie per 1-9-2018:
Marktwaarde woning: 315.000
Financieringsbehoefte is 40.000 extra

[M_1]

Fiscaal geldt dat voor het deel dat je al had geleend de aftrek blijft bestaan, ook als dat aflossingsvrij is of spaar. Voor wat je er bij wilt lenen is het alleen aftrekbaar als het een aflossingsvorm heeft (annuïtair of lineair). Je mag dus die 175000 blijven lenen zoals nu. De extra 40.000 zal bv annuïteiten moeten worden.

Daarnaast stellen de banken de eis van maximaal 50% aflossingsvrij. Bij 315.000 marktwaarde is 50% 157.500 dus kun je maximaal 157.500 aflossingsvrij lenen.

Ook geldt voor de spaarhypotheek dat je van de fiscus het doelbedrag niet mag verhogen. Dus 125.000 spaar is het maximum.

Je zou dus kunnen kijken naar 125.000 (bank-) spaar plus 50.000 aflossingsvrij plus 40.000 annuïtair. Maar als lage lasten de voorkeur hebben, zou je ook bijvoorbeeld het aflossingsvrije deel hoger kunnen maken en het spaardeel lager.

[fred_perry]

Bedankt voor je antwoord! Het bod is inmiddels neergelegd zonder "onder voorbehoud van financiering". Ik ben bewust van de risico's, maar het is een weloverwogen keuze om zo het bod wat meer massa te geven.

Ik schrik er wel een beetje van dat maar 1 van de 3 adviseurs (in mijn geval dan) een goed advies kan uitbrengen. De andere adviseur was er namelijk van overtuigd dat er geen bereidstellings provisie afgedragen hoeft te worden in het geval van een rentestijging tijdens de verlengperiode. Toch een leuk "cadeautje" als je nog even max Ôé¼4500 mag aftikken.

Maar na telefoontje met hypotheekverstrekker bleek dit dus inderdaad toch het geval te zijn.

Algemene tip mijnerzijds. Ga nooit uit van het advies van 1 adviseur.

[M_1]

Het hangt af van de geldverstrekker bij wie je de nieuwe hypotheek afsluit, en soms ook van de hypotheekvariant bij die geldverstrekker, of en wanneer er bereidstellingsprovisie moet worden betaald. Het is goed mogelijk dat de ene adviseur een andere variant had bedacht dan de andere adviseur.