De Gouden Aankooptips!
Hypotheek 192k 1-1-2005
Bankspaar 94k
Rente 3.1% (tot nov 2017)
Inleg 105,- p/m
Overwaarde 50k
Gezamenlijk inkomen 71k
Spaartegoed 75k (wil 40k beschikbaar houden)
1. Over paar maanden loopt rentevast periode af en vraag me af wat wijsheid is. Ik neig erna om rente voor 1 jaar vast te zetten. Dit betekent hogere inleg maar als rente stijgt profiteren we hier wel van mee.
2. Afgelopen jaren ieder jaar 12k ingelegd, is het wijsheid dit te blijven doen? Door rente verlaging in november komt bandbreedte nog niet in het gedrang maar bij stijgende rente zal looptijd verkort moeten worden.
3. Wij hebben een verhuiswens en interesse in komend project maar kan ook nog wel paar jaar duren. Nieuwe woning zal in range 350 tot 425k vallen.
Wat is wijsheid bij nieuwe rentevaste periode en eventuele verkorting looptijd om optimaal (fiscaal) voordeel te behalen. Zijn er verder nog bijzonderheden waar we rekening mee moeten houden gezien onze (onzekere) toekomstplannen
Bankspaar/einde rentevast periode en verhuiswens
Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind
-
SimpleMind
- Berichten: 1429
- Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm
Re: Bankspaar/einde rentevast periode en verhuiswens
Er mist wat info om hier een goed antwoord op te kunnen geven.
Normaal gesproken is in deze fase een lagere rente nog gunstig voor de spaarhypotheek. Maar door jullie extra stortingen zou dat misschien anders kunnen zijn.
Bovendien is het IB-tarief vooral van belang, en dat is vooral gebaseerd op het hoogste inkomen.
Op basis van 71k gezamelijk verwacht ik geen hoogste inkomen boven de 67k en dat suggereert 40,8% IB-tarief.
Daarom in ieder geval de volgende vragen:
En dat is in jullie situatie net even te complex voor het forum ben ik bang... Dat heeft te maken met onder andere de volgende zaken.
Als jullie straks een nieuw huis kopen met een hogere hypotheek dan zijn er verschillende opties afhankelijk van jullie wensen, verwachtingen, tijdelijke dubbele lasten, inkomensverdeling (en daarvan afhankelijk maximaal hypotheek bedrag (340-370k).
Ik denk dat die plannen wel haalbaar zijn maar dit zou echt even in kaart gebracht moeten worden door een adviseur.
Normaal gesproken is in deze fase een lagere rente nog gunstig voor de spaarhypotheek. Maar door jullie extra stortingen zou dat misschien anders kunnen zijn.
Bovendien is het IB-tarief vooral van belang, en dat is vooral gebaseerd op het hoogste inkomen.
Op basis van 71k gezamelijk verwacht ik geen hoogste inkomen boven de 67k en dat suggereert 40,8% IB-tarief.
Daarom in ieder geval de volgende vragen:
- Wat is het hoogste van jullie beide?
- Wat is de huidige afkoopwaarde van de verzekering?
- Wat was de maximale jaarpremie (incl extra stortingen en op basis van verzekeringsjaren)?
- Wat is de huidige maandpremie?
En dat is in jullie situatie net even te complex voor het forum ben ik bang... Dat heeft te maken met onder andere de volgende zaken.
Als jullie straks een nieuw huis kopen met een hogere hypotheek dan zijn er verschillende opties afhankelijk van jullie wensen, verwachtingen, tijdelijke dubbele lasten, inkomensverdeling (en daarvan afhankelijk maximaal hypotheek bedrag (340-370k).
Ik denk dat die plannen wel haalbaar zijn maar dit zou echt even in kaart gebracht moeten worden door een adviseur.
Re: Bankspaar/einde rentevast periode en verhuiswens
Bedankt voor je reactie.
Wat is het hoogste van jullie beide?
- 43k
Wat is de huidige afkoopwaarde van de verzekering?
-Bankspaarhypotheek is 191.600, zit nu 94k in potje en losse ORV
Wat was de maximale jaarpremie (incl extra stortingen en op basis van verzekeringsjaren)?
- Hoogste inleg 12k, laagste 1.8k
Wat is de huidige maandpremie?
- 105,-
Wat is het hoogste van jullie beide?
- 43k
Wat is de huidige afkoopwaarde van de verzekering?
-Bankspaarhypotheek is 191.600, zit nu 94k in potje en losse ORV
Wat was de maximale jaarpremie (incl extra stortingen en op basis van verzekeringsjaren)?
- Hoogste inleg 12k, laagste 1.8k
Wat is de huidige maandpremie?
- 105,-
-
SimpleMind
- Berichten: 1429
- Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm
Re: Bankspaar/einde rentevast periode en verhuiswens
Dan had ik het eerder niet helemaal begrepen.
Ik had het gelezen als een bankspaarhypotheek van 94k in plaats van al 94k op de rekening.
Tja, Dan zit je inderdaad al aardig tegen de grens aan. Toch zou ik inderdaad nu even kort vastzetten voor 1 of 2 jaar.
Dat zal de maandlasten wellicht met Ôé¼20 tot Ôé¼25 hoger maken maar per saldo (inclusief stijging spaarsaldo) blijft het gunstiger dan een hogere rente.
Als de rente later hoger wordt zul je waarschijnlijk iets moeten inkorten. Maar dat kun je beter over 1 of 2 jaar doen dan over 5 of 10 jaar.... dat zou namelijk zonde zijn.
Als je de maandlasten wilt terugbrengen tot het huidige niveau kun je ook op dat moment een extra storting doen van Ôé¼4000,-
Hoger mag natuurlijk ook (mits binnen bandbreedte).
Over 1 of 2 jaar weet je ook beter hoe je verhuisplannen eruit zien... en kun je verder kijken...
Ik had het gelezen als een bankspaarhypotheek van 94k in plaats van al 94k op de rekening.
Tja, Dan zit je inderdaad al aardig tegen de grens aan. Toch zou ik inderdaad nu even kort vastzetten voor 1 of 2 jaar.
Dat zal de maandlasten wellicht met Ôé¼20 tot Ôé¼25 hoger maken maar per saldo (inclusief stijging spaarsaldo) blijft het gunstiger dan een hogere rente.
Als de rente later hoger wordt zul je waarschijnlijk iets moeten inkorten. Maar dat kun je beter over 1 of 2 jaar doen dan over 5 of 10 jaar.... dat zou namelijk zonde zijn.
Als je de maandlasten wilt terugbrengen tot het huidige niveau kun je ook op dat moment een extra storting doen van Ôé¼4000,-
Hoger mag natuurlijk ook (mits binnen bandbreedte).
Over 1 of 2 jaar weet je ook beter hoe je verhuisplannen eruit zien... en kun je verder kijken...
Re: Bankspaar/einde rentevast periode en verhuiswens
Je verhuisplannen maken dat de kans zeer groot is dat je over een paar jaar een andere hypotheek hebt. Even heel simpel gezegd, de lasten van de bankspaarhypotheek wijzigen weinig bij veranderende rente (dempend effect) terwijl je daarnaast bij een verhuizing een tot anderhalf ton extra zult willen lenen. De rente van dat deel maakt wel veel uit in de maandlasten. Daarom zul je bij de keus voor een (nieuwe) geldverstrekker waarschijnlijk de rente van dat deel de doorslag laten geven. En de kans is behoorlijk dat je dan bij een andere geldverstrekker uitkomt. (Nog even los van de vraag of je de rente zou k├║nnen meenemen bij je huidige geldverstrekker)
Met dit in het achterhoofd, zou ik op dit moment vooral kijken naar de lasten de komende paar jaar en wat daar tegenover staat aan 'opbrengsten'. Wat je dan bij jou ziet, is dat in jouw situatie lagere rente al leidt tot iets hogere netto lasten. Maar dat is niet het hele verhaal, want lagere rente leidt ook tot veel meer spaarinleg. En, aan de andere kant, tot een lager rendement op je spaarpot.
Ik heb even een klad-berekening gemaakt en gekeken naar het effect van een rentepercentage van 2% en van 1,5%. Daaruit blijkt dat een half procent lagere rente betekent zo'n 9 euro per maand hogere netto lasten, maar daarin zit ook ruim 55 euro meer spaarinleg per maand. Vanwege het lagere rendement op je spaarpot is het effect op het totale spaarsaldo kleiner. Na drie jaar zit er bij de lagere rente ruim 500 euro meer in de spaarpot dan bij de hogere rente en je hebt netto ruim 300 euro meer betaald. Je totale voordeel van lagere rente is dan ruim 200 euro of ongeveer 6 euro per maand.
Als je inkomen zou stijgen en je zou (volledig) aftrek tegen 50% hebben, dan zou het verschil van de lagere rentelasten bij 0,5% lagere rente iets kleiner zijn (je betaald immers een kleiner deel zelf). Lagere rente zou dan per maand zo'n 15 euro hogere lasten betekenen in plaats van 9 euro. Je spaarpot groeit dan nog steeds ruim 200 euro meer dan bij de hogere rente, zodat je per saldo in dat geval quitte speelt: wat je extra in die drie jaar hebt betaald is even hoog als de extra aangroei van je spaarpot.
Even samengevat maakt het, met de verhuisplannen in het achterhoofd, weinig uit of je lagere of hogere rente kiest. De hogere maandlasten van lagere rente verdien je meer dan terug door het hogere spaarsaldo op je bankspaarpot. Ik zou daarom de rente niet al te lang vastzetten en over een paar jaar, als meer duidelijk is over je verhuisplannen, kiezen voor een rente (en geldverstrekker) die op dat moment het beste is. Dan zal ook duidelijker zijn of je wel of niet wilt verhuizen.
Als je nog extra stortingen wilt doen, dan hoef je maandelijks minder te storten. In dat geval is ook het verschil in maandelijkse storting tussen hoge en lage rente kleiner. Daardoor is in dat geval bij een lagere rente het effect van lagere rentelasten groter dan het effect van meer maandstortingen en dan is lagere rente dus nog wel voordeliger dan hogere rente. Dus in dat geval is lagere rente sowieso nog handig.
Met dit in het achterhoofd, zou ik op dit moment vooral kijken naar de lasten de komende paar jaar en wat daar tegenover staat aan 'opbrengsten'. Wat je dan bij jou ziet, is dat in jouw situatie lagere rente al leidt tot iets hogere netto lasten. Maar dat is niet het hele verhaal, want lagere rente leidt ook tot veel meer spaarinleg. En, aan de andere kant, tot een lager rendement op je spaarpot.
Ik heb even een klad-berekening gemaakt en gekeken naar het effect van een rentepercentage van 2% en van 1,5%. Daaruit blijkt dat een half procent lagere rente betekent zo'n 9 euro per maand hogere netto lasten, maar daarin zit ook ruim 55 euro meer spaarinleg per maand. Vanwege het lagere rendement op je spaarpot is het effect op het totale spaarsaldo kleiner. Na drie jaar zit er bij de lagere rente ruim 500 euro meer in de spaarpot dan bij de hogere rente en je hebt netto ruim 300 euro meer betaald. Je totale voordeel van lagere rente is dan ruim 200 euro of ongeveer 6 euro per maand.
Als je inkomen zou stijgen en je zou (volledig) aftrek tegen 50% hebben, dan zou het verschil van de lagere rentelasten bij 0,5% lagere rente iets kleiner zijn (je betaald immers een kleiner deel zelf). Lagere rente zou dan per maand zo'n 15 euro hogere lasten betekenen in plaats van 9 euro. Je spaarpot groeit dan nog steeds ruim 200 euro meer dan bij de hogere rente, zodat je per saldo in dat geval quitte speelt: wat je extra in die drie jaar hebt betaald is even hoog als de extra aangroei van je spaarpot.
Even samengevat maakt het, met de verhuisplannen in het achterhoofd, weinig uit of je lagere of hogere rente kiest. De hogere maandlasten van lagere rente verdien je meer dan terug door het hogere spaarsaldo op je bankspaarpot. Ik zou daarom de rente niet al te lang vastzetten en over een paar jaar, als meer duidelijk is over je verhuisplannen, kiezen voor een rente (en geldverstrekker) die op dat moment het beste is. Dan zal ook duidelijker zijn of je wel of niet wilt verhuizen.
Als je nog extra stortingen wilt doen, dan hoef je maandelijks minder te storten. In dat geval is ook het verschil in maandelijkse storting tussen hoge en lage rente kleiner. Daardoor is in dat geval bij een lagere rente het effect van lagere rentelasten groter dan het effect van meer maandstortingen en dan is lagere rente dus nog wel voordeliger dan hogere rente. Dus in dat geval is lagere rente sowieso nog handig.
Re: Bankspaar/einde rentevast periode en verhuiswens
Bedankt voor jullie uitvoerige reacties. Ga er voor kiezen rente kort vast te zetten. Alleen eventuele extra stortingen is me niet helemal duidelijk.
Afgelopen 5 jaar elk jaar 10-12k ingelegd. Hogere rente dan op spaarrekening en geen VRH maakte dit best lucratief, Is het een bezwaar als ik dat nog 2-3x ga doen of snij ik mijzelf dan in de vingers?
Afgelopen 5 jaar elk jaar 10-12k ingelegd. Hogere rente dan op spaarrekening en geen VRH maakte dit best lucratief, Is het een bezwaar als ik dat nog 2-3x ga doen of snij ik mijzelf dan in de vingers?
-
SimpleMind
- Berichten: 1429
- Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm
Re: Bankspaar/einde rentevast periode en verhuiswens
Na de renteverlaging is het inderdaad weer mogelijk om een aantal keer extra te storten. Bijvoorbeeld 1x keer 9k á 10k en jaar erna nog ±11k á 12k.
Dan ben je weer in de buurt van de huidige minimale inleg. Verdere stortingen zouden dan betekenen dat de looptijd moet worden ingekort en gezien je reeds gespaarde bedrag met de extra stortingen zal dat netto niet veel meer opleveren of zelfs geld kosten.... Houdt er ook rekening mee dat als je extra stort en de rente later stijgt de looptijd misschien ook ingekort moet worden. Op zich geen ramp maar dan levert de extra inleg van nu wel minder op... Dus eerst goed overwegen wat de impact is...
Dan ben je weer in de buurt van de huidige minimale inleg. Verdere stortingen zouden dan betekenen dat de looptijd moet worden ingekort en gezien je reeds gespaarde bedrag met de extra stortingen zal dat netto niet veel meer opleveren of zelfs geld kosten.... Houdt er ook rekening mee dat als je extra stort en de rente later stijgt de looptijd misschien ook ingekort moet worden. Op zich geen ramp maar dan levert de extra inleg van nu wel minder op... Dus eerst goed overwegen wat de impact is...