Hoe optimaal aflossen bankspaarhypotheek?

[Lot31]

Beste lezer,

Ik wil mijn woning graag wat sneller aflossen, maar toch ook wel optimaal profiteren van de renteaftrek. Nu de tijdklemmen zijn afgeschaft per 1 april leek het mij een goed idee om verder te gaan bijstorten op de bankspaarrekening. Voor ik daar aan begin leek het mij verstandig om mijn situatie eens voor te leggen op dit forum.

Situatie:

- Bankspaarhypotheek van Ôé¼163.000
- WOZ waarde Ôé¼144.000
- Alleenstaand en ook geen ORV
- Looptijd 30 jaar, maar ingekort naar 21 jaar door extra stortingen, tot november 2031
- Vaste rente 4,8% gehele looptijd
- Maandelijkse inleg opbouwspaarrekening Ôé¼155,07
- Hoogste jaarinleg Ôé¼11.823
- Laagste jaarinleg Ôé¼1.855
- Saldo op Rabo opbouwspaarrekening Ôé¼61.900
- Hypotheekrenteaftrek over Ôé¼6.744 per jaar
- Hypotheekrente per jaar terug ontvangen Ôé¼3.075
- SEW start datum nov 2010 - einddatum nov 2031

Zelf dacht ik nog aan 2 tot maximaal 4 jaar extra aflossen. Als ik nu weer een extra storting zou doen van Ôé¼5.000 dan spaar ik daar bruto Ôé¼7.824 rente mee uit en Ôé¼1.860 inleg, netto (want de HRA gaat daar nog af) is dat Ôé¼6684 minus Ôé¼5.000 extra storting en daar hou ik dan Ôé¼1684 aan over op jaarbasis. Dat bedrag wordt natuurlijk steeds lager naarmate ik de looptijd verder ga verkorten.

Is het verstandig wat ik van plan ben, of zie ik zaken over het hoofd en hebben jullie nog tips voor mij?

[nerd01]

Je redenering klopt. Maar het omslagpunt ligt al op 2 jaar. Het tweede jaar levert inkorten met 1 jaar en storten van 5000 euro nog 800 euro netto op. Maar voor het 3e jaar kost deze truc je geld.

[Lot31]

Dank voor je reactie nerd01.

Ok 2 jaar dus, ik dacht eerder nog 4 jaar, maar ik ben geen rekenwonder. Ik ga er vanavond nog eens induiken en kijken of ik dat ook zie. Zijn er online rekentools waar ik dat soort bedragen in kan voeren? Ik zit nu een beetje te schipperen met spaarrente tool van de berekenhet site.

Zou ik na die 2 jaar nog voordeel kunnen behalen door bij te storten, de looptijd verder intact houden en dan daarmee de maandelijkse inleg verlagen?

[Iseut]

Mogelijk ben je geholpen met de rekentools van deze blogger:

http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/rekensheets.html

[Lot31]

Dank je wel voor de link naar de handige tools Iseut, maar ik kom er nog steeds niet uit. Ik zou niet weten hoe ik deze tools exact kan gebruiken voor mijn specifieke situatie. Ik zit nu te spelen met Spaarhypotheektool versie 3 Ik leg elke maand Ôé¼155,07 in, is dat aflossen en vul ik dan bij nieuwe waarde alleen de inleg in?

[SimpleMind]

Kleine toevoeging op het antwoord van Nerd.

Te veel inkorten kost uiteindelijk geld.
Even wat rekenvoorbeelden op basis van inkorten per 11-2017.
Uitgangspunt bij de voorbeelden is ongeveer optimaal rendement waarbij de maandelijkse inleg niet lager wordt dan de huidige Ôé¼155,-.
(Alles exclusief rente op spaartegoed!)

"Voordeel" bij inkorten met 1 jaar en een extra storting van Ôé¼5500:
Bij IB tarief 40.8%: Ôé¼1381
Bij IB tarief 52%: Ôé¼1202

"Voordeel" bij inkorten met 2 jaar en een extra storting van Ôé¼9900:
9900
Bij IB tarief 40.8%: Ôé¼2408
Bij IB tarief 52%: Ôé¼2011

"Voordeel" bij inkorten met 3 jaar en een extra storting van Ôé¼9000 en jaar later Ôé¼6500:
Bij IB tarief 40.8%: Ôé¼3141
Bij IB tarief 52%: Ôé¼2488

"Voordeel" bij inkorten met 4 jaar en een extra storting van Ôé¼8000, jaar later Ôé¼8000 en nog een keer Ôé¼4000
Bij IB tarief 40.8%: Ôé¼3171
Bij IB tarief 52%: Ôé¼2222

Je ziet dat meer dan drie jaar inkorten eigenlijk voordeel oplevert of juist geld kost.
En dan is dan exclusief rente die je op een spaarrekening nog zou kunnen ontvangen...
(je kunt daarbij ook rekenen met bijvoorbeeld 10 jaar vast, je geld in de hypotheek stoppen is tenslotte ook vast!
Indien je in een hoog IB-tarief valt levert inkorten met meer dan 2 jaar eigenlijk ook niets meer op.

Zelf gebruik ik andere tools maar een site die hier weleens geroepen wordt is hypohype.nl
Als je in het rekentool 2015 de volgende gegevens invult kun je een aardig idee krijgen.
De gegevens wijken iets af van je eigen hypotheek (start 2006 en looptijd 25 jaar met wat extra stortingen).
Hiermee kom je eigenlijk vanaf dit moment in de situatie waarin jouw hypotheek nu ongeveer is...
(en je houdt ook ruimte over om nog 3 extra stortingen te kunnen invullen...)

Hypotheek: 163000
Ingangsdatum 2006
WOZ: 144000
Looptijd: 25 jaar
Rente 25 jaar 4.8%
Hypotheekvorm: (bank)spaarhyptheek met spaardoel 163000
Wil je nog extra stortingen doen: Ja
Extra storting in 2011: 9174
Extra storting in 2012: 9500

Nu kun je onder de extra stortingen de looptijd verder inkorten per 11-2017 met:
1 jaar: nieuwe looptijd 24 jaar
2 jaar: nieuwe looptijd 23 jaar
3 jaar: nieuwe looptijd 22 jaar
4 jaar: nieuwe looptijd 21 jaar

Je hebt daarbij nog ruimte in de velden voor 3 extra stortingen.
Let wel om extra storting per 1-11-2017 te simuleren moet je als jaartal (einde jaar) 2016 gebruiken!
Je kunt dan een beeld krijgen van de kosten tijdens de verdere looptijd.

[Lot31]

"Kleine toevoeging op het antwoord van Nerd."

[Lot31]

Super hier kan ik verder mee. Dank jullie wel voor alle input en @SimpleMind in het bijzonder mijn dank.

[SimpleMind]

"Kleine toevoeging op het antwoord van Nerd."

Nou ja klein, zo begon het wel ...