De Gouden Aankooptips!
In mijn bankspaarhypotheek uit 2011 heb ik de afgelopen jaren flink bijgestort, zodat inmiddels de maximale bandbreedte bijna is bereikt en ik dus niet meer kan bijstorten.
Sinds de renteverlenging van mijn annuitaire (90K à 1,74) en aflossingsvrije (280K à 1,94%) leningdelen afgelopen jaar, betaal ik op mijn bankspaarhypotheek (300K à 5,15%) nu veruit de hoogste rente. De rentevastperiode van mijn bankspaarhypotheek loopt nog tot september 2021.
Zou het mogelijk zijn om de komende jaren af te lossen op de hoofdsom van mijn bankspaarhypotheek (geen stortingen op de bankspaarrekening dus), om daarmee mijn maandelijkse inleg verder te verlagen? Of zou ik dan alsnog in de problemen komen met mijn bandbreedte? Met andere woorden, als ik bijvoorbeeld 10% aflos op de hoofdsom van mijn bankspaarhypotheek, zou ik dan voor de berekening van mijn bandbreedte ook mijn 'hoogste jaarstorting' fictief 10% mogen verlagen?
Aflossen op bankspaarhypotheek
Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind
-
SimpleMind
- Berichten: 1429
- Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm
Re: Aflossen op bankspaarhypotheek
Heel kort gezegd: Nee.
Iets langer: de bankspaarrekening staat in feite los van de hypotheek zelf. Het gaat om de verhouding tussen minimale en maximale inleg in het spaarproduct.
Maar wellicht zijn er andere opties. Daarom wat vragen:
wat is het huidige spaarsaldo?
wat is de looptijd?
is de bankspaarrekening op naam van 2 personen?
Iets langer: de bankspaarrekening staat in feite los van de hypotheek zelf. Het gaat om de verhouding tussen minimale en maximale inleg in het spaarproduct.
Maar wellicht zijn er andere opties. Daarom wat vragen:
wat is het huidige spaarsaldo?
wat is de looptijd?
is de bankspaarrekening op naam van 2 personen?
Re: Aflossen op bankspaarhypotheek
Alvast bedankt voor het meedenken:
1. banksparen, Ôé¼ 150.000, 5,15%, spaarsaldo Ôé¼ 36.414, inleg Ôé¼ 128,40
2. banksparen, Ôé¼ 150.000, 5,15%, spaarsaldo Ôé¼ 36.414, inleg Ôé¼ 128,40
3. annuiteit, Ôé¼ 89.824, 1,74%
4. aflossingsvrij, Ôé¼ 135.000, 1,94%
5. aflossingsvrij, Ôé¼ 136.000, 1,94%
Voor de bankspaar- en aflossingsvrije leningdelen geldt dat 1 op mijn naam staat en de ander op mijn vrouw.
De bankspaardelen hebben een looptijd tot 1/10/2036 (rentevast tot 1/9/2021)
De overige delen lopen tot 1/10/2041 (rentevast tot 1/1/2027)
1. banksparen, Ôé¼ 150.000, 5,15%, spaarsaldo Ôé¼ 36.414, inleg Ôé¼ 128,40
2. banksparen, Ôé¼ 150.000, 5,15%, spaarsaldo Ôé¼ 36.414, inleg Ôé¼ 128,40
3. annuiteit, Ôé¼ 89.824, 1,74%
4. aflossingsvrij, Ôé¼ 135.000, 1,94%
5. aflossingsvrij, Ôé¼ 136.000, 1,94%
Voor de bankspaar- en aflossingsvrije leningdelen geldt dat 1 op mijn naam staat en de ander op mijn vrouw.
De bankspaardelen hebben een looptijd tot 1/10/2036 (rentevast tot 1/9/2021)
De overige delen lopen tot 1/10/2041 (rentevast tot 1/1/2027)
-
SimpleMind
- Berichten: 1429
- Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm
Re: Aflossen op bankspaarhypotheek
Even kort door de bocht zie ik een paar mogelijkheden:
Inkorten met 2 of 3 jaar waardoor de inleg omhoog gaat. Hierdoor krijg je weer wat extra ruimte om extra te sparen.
Wellicht kun je verder inkorten maar te ver inkorten kost uiteindelijk geld.
Wel een puntje: de netto lasten worden hierbij niet echt lager (uiteindelijk kom je op dezelfde bedragen voor spaarinleg en rente).
En als je inkort en de rente is in 2021 lager gaat je premie wel flink omhoog. Dit wordt grotendeels gecompenseerd door de lagere rente maar niet meer volledig. (Biedt wel extra ruimte voor sneller sparen....)
Alternatief op dit scenario zou zijn inkorten en daarna niet extra sparen maar aflossen. Hierdoor worden rente en spaarpremie lager maar dit is uiteindelijk duurder.
Dit alternatief zou ik dus niet adviseren tenzij je echt perse lagere maandlasten wilt hebben.
Een beetje alternatieve mogelijkheid zou zijn rente-middeling. Wellicht een beetje controversieel bij een spaarhypotheek maar op dit moment is een lagere rente nog gunstig.
Je zou de rente dan voor wat langere tijd kunnen vastzetten (mits geldverstrekker dit toelaat). En dan zou je ook na 2021 een hogere rente rente kunnen hebben dan de rentestanden van dit moment. Op dat moment is een iets hogere rente namelijk een prima optie. (Maar of dat hoger is dan de rentestanden van 2021 is natuurlijk wel koffiedik kijken..)
Als lagere maandlasten het doel is zou extra aflossing op de annuiteitenhypotheek ook nog een mogelijkheid zijn. Rente is laag maar hierbij kan ook de maandelijkse aflossing omlaag.
Niet zo rendabel als geld steken in een bankspaarhypotheek maar het kan wel zorgen voor iets lagere maandlasten....
Voor al deze scenario's zou je overigens echt een adviseur moeten inschakelen!
Inkorten met 2 of 3 jaar waardoor de inleg omhoog gaat. Hierdoor krijg je weer wat extra ruimte om extra te sparen.
Wellicht kun je verder inkorten maar te ver inkorten kost uiteindelijk geld.
Wel een puntje: de netto lasten worden hierbij niet echt lager (uiteindelijk kom je op dezelfde bedragen voor spaarinleg en rente).
En als je inkort en de rente is in 2021 lager gaat je premie wel flink omhoog. Dit wordt grotendeels gecompenseerd door de lagere rente maar niet meer volledig. (Biedt wel extra ruimte voor sneller sparen....)
Alternatief op dit scenario zou zijn inkorten en daarna niet extra sparen maar aflossen. Hierdoor worden rente en spaarpremie lager maar dit is uiteindelijk duurder.
Dit alternatief zou ik dus niet adviseren tenzij je echt perse lagere maandlasten wilt hebben.
Een beetje alternatieve mogelijkheid zou zijn rente-middeling. Wellicht een beetje controversieel bij een spaarhypotheek maar op dit moment is een lagere rente nog gunstig.
Je zou de rente dan voor wat langere tijd kunnen vastzetten (mits geldverstrekker dit toelaat). En dan zou je ook na 2021 een hogere rente rente kunnen hebben dan de rentestanden van dit moment. Op dat moment is een iets hogere rente namelijk een prima optie. (Maar of dat hoger is dan de rentestanden van 2021 is natuurlijk wel koffiedik kijken..)
Als lagere maandlasten het doel is zou extra aflossing op de annuiteitenhypotheek ook nog een mogelijkheid zijn. Rente is laag maar hierbij kan ook de maandelijkse aflossing omlaag.
Niet zo rendabel als geld steken in een bankspaarhypotheek maar het kan wel zorgen voor iets lagere maandlasten....
Voor al deze scenario's zou je overigens echt een adviseur moeten inschakelen!
Re: Aflossen op bankspaarhypotheek
Dank voor je heldere uitleg.
Het valt mij op dat je de mogelijkheid van aflossen op de aflossingsvrije leningdelen niet noemt, terwijl dat toch ook een veel gehoord advies is.
Begrijp ik dat je daar geen voorstander van bent?
Het valt mij op dat je de mogelijkheid van aflossen op de aflossingsvrije leningdelen niet noemt, terwijl dat toch ook een veel gehoord advies is.
Begrijp ik dat je daar geen voorstander van bent?
-
SimpleMind
- Berichten: 1429
- Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm
Re: Aflossen op bankspaarhypotheek
Ik ben zeker wel voorstander van aflossen van het aflossingsvrije deel. Zeker op de lange termijn is dat iets dat zeer verstandig.
Daarmee voorkom je onbetaalbare lasten aan het eind van de rentevastperiode. Ook als de rente nu erg hoog is kan het direct gunstig zijn.
In jullie geval duurt het nog vele jaren voordat de rente op het aflossingsvrije deel wordt herzien. Je kunt nu aflossen maar als je zoekt naar lagere lasten gaat het niet heel hard omdat het je hierbij alleen een lage rente betaalt (1.94%). Na belastingaftrek zal het waarschijnlijk minder dan 1% zijn. Op de annuïteitenhypotheek aflossen betekent naast het betalen van minder rente ook een lagere aflossing (bij gelijk blijven van de looptijd). Als je zoekt naar lagere lasten heeft dat duidelijk meer impact. Het meest gunstige (door fiscaal voordeel) is eigenlijk altijd het bijstorten in een (bank)spaarhypotheek. Dit komt door het fiscaal belastingvrij sparen tegen de zelfde rente als de (aftrekbare) hypotheekrente.
Kijkend naar je originele vraag: hoe kan ik mijn spaarinleg verlagen? Dat lukt dus niet echt omdat je al aan de grens van de bandbreedte zit. Wel kun je zorgen dat het sparen wat harder gaat (en daarmee extra rendement oplevert) door eerder genoemde opties. Dat levert een beter rendement op dan aflossen op de aflossingsvrije hypotheek.
Als je op zoek bent naar lagere maandlasten zou aflossen op de annuïteitenhypotheek een alternatief kunnen zijn. De spaarinleg kan namelijk niet verder omlaag en rente is "constant" tot een moment van renteherziening. (En in 2021 is lagere rente ook niet interessant...)
Aflossen op de aflossingsvrije delen is ook interessant maar met name als je verder naar de toekomst kijkt. Voor 2027 vooral door renteherziening (hoger?). Voor 2041 (?) ivm renteaftrek maar dan heb je de kosten van het spaardeel niet meer. Persoonlijk zou ik dan nu kiezen voor extra geld stoppen in rendement op sparen of lagere lasten door aflossing op annuïteit. Dit geeft meer vrijheid naar de toekomst... Je kunt ook de lagere lasten gebruiken om te sparen voor extra aflossing op de aflossingsvrije delen maar je houdt dan de vrijheid om het ook ergens anders voor te gebruiken.
In alle gevallen: zorg dat je eerst voldoende geld achter de hand hebt. En zolang je onder de vermogensgrens zit (50k voor jullie samen) zou ik zeker niet aflossen op het aflossingsvrije deel. De netto lasten daarvan zijn nauwelijks hoger dan een variabele spaarrente (en zelfs lager dan rente op enkele jaren vast, bedenk dat afl.vrije deel ook vaststaat tot 2027....)
Ter indicatie wat bedragen (op basis van 52% IB-tarief --> nu 50% netto aftrek).
Aflossingsvrije hypotheek: Ôé¼ 10.000,-: netto ┬▒ Ôé¼ 8,08 / maand (en permanent 10k lagere schuld)
Annu├»teitenhypotheek: Ôé¼ 10.000,-: netto ┬▒ Ôé¼ 35.37 /maand
Inkorten beide spaardelen met 2 jaar en 2x 7000 extra sparen: netto ongeveer gelijke lasten maar 2 jaar eerder klaar.
Rentemiddeling spaar en daarna 7000 extra sparen: netto Ôé¼30,- tot Ôé¼ 40,- /maand
Daarmee voorkom je onbetaalbare lasten aan het eind van de rentevastperiode. Ook als de rente nu erg hoog is kan het direct gunstig zijn.
In jullie geval duurt het nog vele jaren voordat de rente op het aflossingsvrije deel wordt herzien. Je kunt nu aflossen maar als je zoekt naar lagere lasten gaat het niet heel hard omdat het je hierbij alleen een lage rente betaalt (1.94%). Na belastingaftrek zal het waarschijnlijk minder dan 1% zijn. Op de annuïteitenhypotheek aflossen betekent naast het betalen van minder rente ook een lagere aflossing (bij gelijk blijven van de looptijd). Als je zoekt naar lagere lasten heeft dat duidelijk meer impact. Het meest gunstige (door fiscaal voordeel) is eigenlijk altijd het bijstorten in een (bank)spaarhypotheek. Dit komt door het fiscaal belastingvrij sparen tegen de zelfde rente als de (aftrekbare) hypotheekrente.
Kijkend naar je originele vraag: hoe kan ik mijn spaarinleg verlagen? Dat lukt dus niet echt omdat je al aan de grens van de bandbreedte zit. Wel kun je zorgen dat het sparen wat harder gaat (en daarmee extra rendement oplevert) door eerder genoemde opties. Dat levert een beter rendement op dan aflossen op de aflossingsvrije hypotheek.
Als je op zoek bent naar lagere maandlasten zou aflossen op de annuïteitenhypotheek een alternatief kunnen zijn. De spaarinleg kan namelijk niet verder omlaag en rente is "constant" tot een moment van renteherziening. (En in 2021 is lagere rente ook niet interessant...)
Aflossen op de aflossingsvrije delen is ook interessant maar met name als je verder naar de toekomst kijkt. Voor 2027 vooral door renteherziening (hoger?). Voor 2041 (?) ivm renteaftrek maar dan heb je de kosten van het spaardeel niet meer. Persoonlijk zou ik dan nu kiezen voor extra geld stoppen in rendement op sparen of lagere lasten door aflossing op annuïteit. Dit geeft meer vrijheid naar de toekomst... Je kunt ook de lagere lasten gebruiken om te sparen voor extra aflossing op de aflossingsvrije delen maar je houdt dan de vrijheid om het ook ergens anders voor te gebruiken.
In alle gevallen: zorg dat je eerst voldoende geld achter de hand hebt. En zolang je onder de vermogensgrens zit (50k voor jullie samen) zou ik zeker niet aflossen op het aflossingsvrije deel. De netto lasten daarvan zijn nauwelijks hoger dan een variabele spaarrente (en zelfs lager dan rente op enkele jaren vast, bedenk dat afl.vrije deel ook vaststaat tot 2027....)
Ter indicatie wat bedragen (op basis van 52% IB-tarief --> nu 50% netto aftrek).
Aflossingsvrije hypotheek: Ôé¼ 10.000,-: netto ┬▒ Ôé¼ 8,08 / maand (en permanent 10k lagere schuld)
Annu├»teitenhypotheek: Ôé¼ 10.000,-: netto ┬▒ Ôé¼ 35.37 /maand
Inkorten beide spaardelen met 2 jaar en 2x 7000 extra sparen: netto ongeveer gelijke lasten maar 2 jaar eerder klaar.
Rentemiddeling spaar en daarna 7000 extra sparen: netto Ôé¼30,- tot Ôé¼ 40,- /maand
Re: Aflossen op bankspaarhypotheek
Heel erg bedankt Simplemind, dat is nog eens een toelichting.
Hier ga ik eens goed over nadenken.
Edit: De rente op mijn annuitaire leningdeel is met 1,74% lager dan de rente die ABN op dit moment aanbiedt. Volgens mij betekent dit dat ik vergoedingsvrij meer dan 10% op dit leningdeel mag aflossen, klopt dat? Of zie ik nu iets over het hoofd?
Hier ga ik eens goed over nadenken.
Edit: De rente op mijn annuitaire leningdeel is met 1,74% lager dan de rente die ABN op dit moment aanbiedt. Volgens mij betekent dit dat ik vergoedingsvrij meer dan 10% op dit leningdeel mag aflossen, klopt dat? Of zie ik nu iets over het hoofd?