Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Discussies over hypotheken en geldverstrekkers.

Moderators: webka, Cnorretje, Jean henri, SimpleMind

Mies70
Berichten: 17
Lid geworden op: za 08 mar, 2014 7:25 am

Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Bericht door Mies70 »

Goedemiddag,

Ik heb begrepen dat een spaarhypotheek minimaal 20 jaar moet lopen.

Kan dit ook bij verschillende verstrekkers?

Bijv. 1-10 jaar bij verstrekker 1 en 10-20 jaar bij verstrekker 2
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Bericht door M_1 »

Ja. Mits je het saldo van de oude spaarhypotheek 'fiscaal geruisloos' inbrengt in de nieuwe hypotheek, wat de gebruikelijke manier is.
Mies70
Berichten: 17
Lid geworden op: za 08 mar, 2014 7:25 am

Re: Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Bericht door Mies70 »

Kun je ook van *spaar naar bijv. bank spaar. Wordt dit als hetzelfde product(soort) gezien?
Mies70
Berichten: 17
Lid geworden op: za 08 mar, 2014 7:25 am

Re: Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Bericht door Mies70 »

Heb op dit moment idd een spaar xtra...maar loopt september 2017 renteperiode van af.

Wat bedoel je precies Tukker
Mies70
Berichten: 17
Lid geworden op: za 08 mar, 2014 7:25 am

Re: Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Bericht door Mies70 »

Ik begrijp dat ik over kan stappen maar dan wel met een boete ivm. loyaliteitskorting die kan oplopen tot 3%. Het alternatief is dat ik wacht tot september 2017. Dan loopt de rentevaste periode af en daarmee ook de loyaliteitskorting. Vanaf dat moment maar kijken wat de mogelijkheden zijn?!

E.e.a. vloeit eigenlijk voort uit het feit dat ik wellicht wil gaan verhuizen en samenwonen.

Vraag:
  • Als ik het goed begrijp dan worden er geen nieuwe spaarhypotheken meer worden aangeboden. Hoe kan die van mij dan 20 jaar ("verplicht") doorlopen? Of wordt een spaarhypotheek hetzelfde gezien voor de fiscus als een bankspaar. Volgens mij niet want de een is KEW en de ander SEW. Of kun je hier meer over zeggen.
  • Wat wil je daarmee zeggen gekoppeld aan een overlijdensverzekering?
  • Wat zou het mij ongeveer kosten (naheffing belasting) als ik helemaal afstap van de spaarhypotheek en overstap naar een annu├»teiten. Heb nu in 10 jaar 14.500 economische waarde opgebouwd en cumulatieve premie was 14.800.
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Bericht door M_1 »

Spaarhypotheken worden voor nieuwe gevallen niet meer aangeboden. Maar bij overstap naar een andere verstrekker of bij verhuizing nog wel. Maar je mag dan ook (ook fiscaal) overstappen op banksparen.

In een spaarhypotheek zit een overlijdensrisicoverzekering 'ingebouwd". Dat geeft extra zekerheid voor bank (en voor jouw nabestaanden...). Als je van de spaarhypotheek af zou willen, dan zul je daarom waarschijnlijk een losse overlijdensrisicoverzekering moeten afsluiten.

Als je wilt overstappen op annuïtair en dus eerder wilt stoppen dan na 15/20 jaar, dan moet je een boete betalen over winst die je hebt gemaakt. Je geeft aan dat je met hebt ingelegd dan de huidige waarde. In dat geval is de fiscale boete 0. Maar de netto lasten zullen wel een stuk hoger zijn dan bij banksparen.
Mies70
Berichten: 17
Lid geworden op: za 08 mar, 2014 7:25 am

Re: Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Bericht door Mies70 »

Dank je wel voor je heldere reactie.

Ik probeer mijn opties een beetje in kaart te brengen. Volgens mij is onderstaande vooralsnog het beste om te doen denk?

1. Wachten tot het aflopen van rente termijn. Dit is dus september 2017. Hiermee vervalt de loyaliteitskorting en krijg ik geen boete.
2. Offerte afwachten van Westland Utrecht.
3. Uiteraard ook nog even andere offertes aanvragen

Huidige uitgangssituatie
100.000 aflossingsvrij
100.000 spaar xtra opgebouwd 16.500 sept. 2017
EV 60.000
Flexibel zijn is voor mij belangrijk ivm. samenwoon/ verhuis mogelijkheid binnen nu en een jaar.

Optie 1
Kan ik bijvoorbeeld bij dezelfde of een andere verstrekker (bij een andere verstrekker krijg je bijkomende kosten) het volgende doen.
75.000 aflossingsvrij (afgelost met EV 25K.) 125 euro per maand
75.000 annuïteiten (afgelost met EV 10K. en deel wat is opgebouwd in potje spaarhypotheek 16K.) 375 euro per maand (Overlijdensverzekering hoeft nu niet. Misschien over een jaar wel bij verhuizing).
EV 25.000 Geen Vermogensbelasting
Geen boete fiscus voortijdig beëindigen spaarhypotheek vanwege 0 verschil in economische waarde en ingelegde premie.
Voor beide leningen profiteren van lage rentestand (rekenrente hierboven is 2%)

Optie 2
100.000 aflossingsvrij 170 euro per maand
100.000 spaarhypotheek voortzetten (andere minder voordelige verdeling premie en rente vanwege lage rentestand) 500/600 euro per maand
EV 60.000 en door sparen (300 a 400 euro per maand) Wel Vermogensbelasting
Voor 1 leningdeel profiteren van lage rentestand (rekenrente hierboven is 2%)

Wat raden jullie aan? Of zie ik een betere optie over het hoofd....
M_1
Berichten: 3049
Lid geworden op: ma 04 aug, 2008 10:56 am

Re: Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Bericht door M_1 »

Of zie ik een betere optie over het hoofd....
Ja.
Optie 3: variant op optie 2: (bank)spaarhypotheek ton houden en bv. 35.000 aflossen op aflossingsvrije deel. Dan hoef je ook geen VRH meer te betalen.
Optie 4: variant op optie 2: (bank)spaarhypotheek ton houden, maar daar (een paar keer) een extra storting op doen, bijvoorbeeld 5.000 per jaar (of iets meer, als dat kan).

Maar ik vind dat je behoorlijk op de korte termijn rekent. Als je binnen/over een jaar misschien wilt gaan samenwonen of verhuizen, dan zal je situatie op dat moment behoorlijk omgegooid worden. De 'zekerheden' waar je nu mee rekent, gelden in mijn optiek dus vooral voor ├®├®n jaar, daarna kan de situatie totaal anders zijn. Dus door maatregelen te nemen voor het uitsparen van een jaar VRH kan het zijn dat je over een jaar in de situatie zit dat je veel ongunstiger uit bent dan als je (nog) geen veranderingen had aangebracht.

Verder weet ik niet hoe je aan die 550 voor spaarpremie komt. Volgens mij zou het eerder iets van 410 euro zijn.
Mies70
Berichten: 17
Lid geworden op: za 08 mar, 2014 7:25 am

Re: Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Bericht door Mies70 »

Snap je opmerking. Ik ben wellicht vergeten te vermelden of niet helemaal duidelijk uitgeschreven. Maar ik wacht tot sept 2017. Dit zou ook het moment kunnen zijn waarom verhuizen een optie gaat worden. Dat valt dan mooi samen.

Die 550 is spaar op basis van 5,15% in de huidige situatie. Echter in de nieuwe situatie zal er een verschuiving plaatsvinden in deel premie en rente. Minder gunstig volgens mij.

Waarom zijn optie 3 en 4 beter?
Laatst gewijzigd door Mies70 op vr 02 dec, 2016 10:33 am, 1 keer totaal gewijzigd.
SimpleMind
Berichten: 1429
Lid geworden op: ma 14 feb, 2011 1:13 pm

Re: Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Bericht door SimpleMind »

Wat zou het mij ongeveer kosten (naheffing belasting) als ik helemaal afstap van de spaarhypotheek en overstap naar een annuïteiten. Heb nu in 10 jaar 14.500 economische waarde opgebouwd en cumulatieve premie was 14.800.
Maar ik wacht tot sept 2017.
Als voorbeeld: Dat is nog steeds geen 15 of 20 jaar. Als je in 2017 stopt gooi je denk ik alle voordelen meteen weer weg.
Punt is dat alle acties die je nu doet, over een jaar in heel ander perspectief gezien moeten worden...
DJH77
Berichten: 59
Lid geworden op: zo 25 jan, 2015 12:30 pm

Re: Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Bericht door DJH77 »

VRH ga je niet meer lukken. Peildatum is 1-1. Die zal je voor 2017 gewoon moeten betalen. Na samenwonen wordt je wellicht fuscale partner en is de vrijstelling 2x 25k
Mies70
Berichten: 17
Lid geworden op: za 08 mar, 2014 7:25 am

Re: Minimale looptijd spaarhypotheek 20jr.

Bericht door Mies70 »

Lastig verhaal.

Situatie is alweer gewijzigd. Ik ga de komende tijd ergens anders wonen en huren.

Stel ik heb de woning aangeschaft voor 200.000 en verkoop de woning voor 215.000.

Spaarhypotheek 100.000
Opgebouwd 14500
Ingelegd 14800

Aflossingsvrij 100.000

Klopt onderstaande dan:
Algemeen loyaliteitskorting - boete kan oplopen tot 3% (=6.000 euro)
Belastingdienst 0 naheffing zie opgebouwd versus ingelegd in spaarhypotheek
Verkoopkosten uiteraard makelaar?
EV 74.000 + 14500 (opgebouwd) + 9.000 (15.000 winst - 6000 boete loyaliteitskorting) VRH

Heb ik hier alle kosten en of naheffingen dan genoemd of vergeet ik iets?
Plaats reactie