Oversluiten of wachten? Advies a.u.b.

[Jan Visser]

Om te beginnen, ik ben een leek op het gebied van hypotheken en alles wat hier mee te maken heeft.
Vandaar ook dat ik hier terecht ben gekomen met mijn vragen ..

Onze huidige situatie bij de Rabobank is;

Bankspaar hypotheek 65000,- 5,1%
Aflossingsvrije hypotheek 45000,- 5,1%
Aflossingsvrije hypotheek 45000,- 5,1%

Totale hypotheek 155000,- met nog een looptijd van 4 jaar (van de 10). Mijn vraag is, zal ik het aflossingsvrije gedeelte over laten sluiten met het oog op de maandelijkse lasten die zullen dalen of het laten voor wat het is en wachten tot 2020.

Een mail van de bank liet het volgende zien;

Totale netto oversluitkosten 5120,-
Maandlast huidig 270,-
Maandlast nieuw 176,- (20 jaar vast)

Terug verdientijd 55 maanden

Wat is wijsheid? De maandlasten zijn prima te betalen maar met het oog op een verbouwing van 80000,- waarvan de lening 250,- per maand zal worden zien we de lasten liever iets dalen .. (Waarschijnlijk niet belangrijk maar toch, waardebepaling van de woning is 215000,- in huidige staat en 275.000,- na verbouwing.)

Tips, trucs, commentaar, vragen, alles is welkom 

[Jan Visser]

Dat zou ik zo niet weten. Is dat belangrijk om te weten mbt mijn vragen?

[webka]

De bruto boete is relevant.
En daarnast het rentepercentage dat je gaat betalen na oversluiten.
Op basis daarvan kan de berekening voor het openbreken van het rentecontract van de aflossingsvrije delen zuiver worden gemaakt.

[M_1]

Misschien denk ik wel te simpel. Maar als je boete meer is dan wat je de komende 4 jaar bespaart, dan ben je toch juist duurder uit in plaats van goedkoper? Ik zou dan alleen oversluiten als ik de angst zou hebben dat de rente binnenkort zou stijgen. Omdat je dan graag de lage rente voor lange termijn wilt vastleggen. Bovendien heb je bij het oversluiten ook 5.000 euro minder eigen geld en zul je dus 5.000 meer moeten lenen voor de verbouwing.

Daar komt nog een kleinigheid bij. Als je nu de rente vastlegt voor 20 jaar, dan loopt die af in 2036. Als je nog 4 jaar wacht, dan kun je in 2010 de rente voor 15 jaar vastleggen tot 2035. Dat is bijna even lang, maar je hoeft dan wel maar de lagere 15-jaars rente te betalen in plaats van de 0,2% hogere 20-jaars rente.

Ik zou dus voorlopig niets doen en die 5.000 (bruto) in de zak steken, en dat gebruiken om de komende 4 jaar die extra 96 euro (bruto) per maand te betalen. Dan ben je niet duurder uit en houd je wel je vrijheid. (En je hebt kans dat de rente nog wat verder zakt en je de rente voor de toekomst tzt nog wat goedkoper kunt oversluiten...)